Lisser un crédit immobilier et des crédits consommation

Se retrouver dans la situation de détenir un crédit immobilier et un, ou plusieurs, crédits à la consommation n’a rien d'exceptionnel. Elle est même courante, car la plupart des ménages auront, par exemple, à changer de voiture durant la durée du remboursement de leur maison. C’est alors que l’idée du lissage de crédit prend tout son sens pour le consommateur. On vous explique tout sur cette opération bancaire.

Lissage de crédit, définition

Le lissage de crédit est une procédure qui vise à regrouper plusieurs prêts, celui qui concerne un bien immobilier comme les prêts à la consommation, en une seule et même opération de remboursement. Pour le client de la banque, cela lui permet d’avoir bien plus de visibilité sur ses dépenses mensuelles. Le lissage offre l'opportunité de n’avoir plus qu’une seule mensualité, quels que soient les différents prêts, sur toute la durée de son endettement. Un lissage ne peut s’effectuer que si tous les crédits sont signés dans la même banque. Dans le cas contraire, on le voit plus loin, il s’agit d’un prêt palier ou d’un regroupement de crédit.

Exemple pour un lissage entre crédit à la conso et prêt immobilier

Votre taux d’endettement maximum est de 33 % et les banques n’y dérogent que très rarement. Vous avez, par exemple, 150 € de remboursement par mois pour une voiture déjà en cours, et votre emprunt immobilier de 1000 € mensuels vous fait dépasser ce plafond de 33 %. La banque effectue alors un lissage, vous faisant d’abord rembourser le crédit auto, en diminuant la mensualité du crédit immobilier pour rester dans le cadre du taux d’endettement maximum. Une fois la voiture remboursée, vous ne paierez que pour la maison, tout en conservant la même somme mensuelle à rembourser.

Exemple de lissage de prêts immobiliers

Si vous avez déjà fait un emprunt immobilier, vous avez peut-être déjà profité du lissage de crédit. C’est en effet une procédure courante avec le PTZ, le Prêt à Taux Zéro. Ce dernier et le prêt immobilier classique sont remboursés l’un après l’autre, dans une procédure qui est transparente pour l’emprunteur qui débourse, quoi qu'il arrive, la même somme mensuellement.

Lissage de crédit dans deux établissements différents

Le lissage de crédit consiste à regrouper deux crédits en une seule et même ligne de remboursement dont la valeur ne change pas après l’opération. Par définition, on ne peut le faire qu’au sein d’une même banque pour l’ensemble des contrats. Ainsi, si vous avez des emprunts dans plusieurs établissements, vous pouvez demander, lors de votre prêt immobilier, un prêt par palier.

Prêt par palier, les explications

Un prêt par palier consiste à faire décaler le remboursement d’un emprunt, en l'occurrence l’immobilier, le temps de finir de rembourser le ou les crédits à la consommation. Autant vous le dire franchement, si la technique existe, les banques y sont plutôt réticentes. En effet, elles vont vous prêter, mais vous ne commencerez à rembourser que quelques mois voir souvent quelques années plus tard, ce qui n’est pas particulièrement dans leur intérêt.

Regroupement de crédit, la solution pour un lissage interbancaire

Puisque les banques n’aiment pas le prêt par palier, elles proposent le regroupement de crédit. Dans ce cas, la banque vous prête l'entièreté de la somme correspondant au prêt immobilier et à ceux à la consommation. Vous vous retrouvez alors avec un seul et même remboursement sur lequel vous pouvez faire en sorte de payer moins cher que lorsque les prêts étaient séparés.

Faut-il lisser ses crédits ?

À la question de savoir s’il est nécessaire de lisser ses crédits, la varie selon les cas. Cela va dépendre de nombreux paramètres, même si l’on se rend compte dans la pratique que ce n’est pas toujours une opération très intéressante. Vous rembourserez toujours la même somme, mais vous paierez en priorité les intérêts des différents emprunts, en différant donc dans le temps le remboursement du capital. Un regroupement de crédit, même au sein de votre banque, est souvent plus intéressant en raison des taux immobiliers très bas ces dernières années alors que le lissage ne vous fera pas faire d'économies.

Lissage de crédit, comment s’y prendre ?

C’est votre banque qui a les outils en main pour réaliser un lissage de crédit. C’est donc à vous d'en faire la demande et à elle d'étudier votre dossier. En cas de refus, vous pouvez étudier un regroupement de crédit qui vous permettra d’atteindre le même but, à savoir une seule ligne de remboursement, tout en maîtrisant le montant de cette. Et dans ce cas, le simulateur de crédit est la solution idéale, rapide et sûre pour obtenir les meilleures indications. Munissez-vous simplement des informations concernant vos emprunts, durée et valeur pour pouvoir renseigner correctement le comparateur et vous obtiendrez une réponde rapidement.