Lisser un crédit immobilier et des crédits consommation
Se retrouver dans la situation de détenir un crédit immobilier et un, ou plusieurs, crédits à la consommation n’a rien d'exceptionnel. Elle est même courante, car la plupart des ménages auront, par exemple, à changer de voiture durant la durée du remboursement de leur maison. C’est alors que l’idée du lissage de crédit prend tout son sens pour le consommateur. On vous explique tout sur cette opération bancaire.
Lissage de crédit, définition
Le lissage de crédit est une procédure qui vise à regrouper plusieurs prêts, celui qui concerne un bien immobilier comme les prêts à la consommation, en une seule et même opération de remboursement. Pour le client de la banque, cela lui permet d’avoir bien plus de visibilité sur ses dépenses mensuelles. Le lissage offre l'opportunité de n’avoir plus qu’une seule mensualité, quels que soient les différents prêts, sur toute la durée de son endettement. Un lissage ne peut s’effectuer que si tous les crédits sont signés dans la même banque. Dans le cas contraire, on le voit plus loin, il s’agit d’un prêt palier ou d’un regroupement de crédit.
Exemple pour un lissage entre crédit à la conso et prêt immobilier
Votre taux d’endettement maximum est de 33 % et les banques n’y dérogent que très rarement. Vous avez, par exemple, 150 € de remboursement par mois pour une voiture déjà en cours, et votre emprunt immobilier de 1000 € mensuels vous fait dépasser ce plafond de 33 %. La banque effectue alors un lissage, vous faisant d’abord rembourser le crédit auto, en diminuant la mensualité du crédit immobilier pour rester dans le cadre du taux d’endettement maximum. Une fois la voiture remboursée, vous ne paierez que pour la maison, tout en conservant la même somme mensuelle à rembourser.
Exemple de lissage de prêts immobiliers
Si vous avez déjà fait un emprunt immobilier, vous avez peut-être déjà profité du lissage de crédit. C’est en effet une procédure courante avec le PTZ, le Prêt à Taux Zéro. Ce dernier et le prêt immobilier classique sont remboursés l’un après l’autre, dans une procédure qui est transparente pour l’emprunteur qui débourse, quoi qu'il arrive, la même somme mensuellement.
Lissage de crédit dans deux établissements différents
Le lissage de crédit consiste à regrouper deux crédits en une seule et même ligne de remboursement dont la valeur ne change pas après l’opération. Par définition, on ne peut le faire qu’au sein d’une même banque pour l’ensemble des contrats. Ainsi, si vous avez des emprunts dans plusieurs établissements, vous pouvez demander, lors de votre prêt immobilier, un prêt par palier.
Prêt par palier, les explications
Un prêt par palier consiste à faire décaler le remboursement d’un emprunt, en l'occurrence l’immobilier, le temps de finir de rembourser le ou les crédits à la consommation. Autant vous le dire franchement, si la technique existe, les banques y sont plutôt réticentes. En effet, elles vont vous prêter, mais vous ne commencerez à rembourser que quelques mois voir souvent quelques années plus tard, ce qui n’est pas particulièrement dans leur intérêt.
Regroupement de crédit, la solution pour un lissage interbancaire
Puisque les banques n’aiment pas le prêt par palier, elles proposent le regroupement de crédit. Dans ce cas, la banque vous prête l'entièreté de la somme correspondant au prêt immobilier et à ceux à la consommation. Vous vous retrouvez alors avec un seul et même remboursement sur lequel vous pouvez faire en sorte de payer moins cher que lorsque les prêts étaient séparés.
Faut-il lisser ses crédits ?
À la question de savoir s’il est nécessaire de lisser ses crédits, la varie selon les cas. Cela va dépendre de nombreux paramètres, même si l’on se rend compte dans la pratique que ce n’est pas toujours une opération très intéressante. Vous rembourserez toujours la même somme, mais vous paierez en priorité les intérêts des différents emprunts, en différant donc dans le temps le remboursement du capital. Un regroupement de crédit, même au sein de votre banque, est souvent plus intéressant en raison des taux immobiliers très bas ces dernières années alors que le lissage ne vous fera pas faire d'économies.
Lissage de crédit, comment s’y prendre ?
C’est votre banque qui a les outils en main pour réaliser un lissage de crédit. C’est donc à vous d'en faire la demande et à elle d'étudier votre dossier. En cas de refus, vous pouvez étudier un regroupement de crédit qui vous permettra d’atteindre le même but, à savoir une seule ligne de remboursement, tout en maîtrisant le montant de cette. Et dans ce cas, le simulateur de crédit est la solution idéale, rapide et sûre pour obtenir les meilleures indications. Munissez-vous simplement des informations concernant vos emprunts, durée et valeur pour pouvoir renseigner correctement le comparateur et vous obtiendrez une réponde rapidement.
Commenter ce dossier
Dossiers similaires
-
Divorce ou séparation : comment faire racheter son crédit immobilier et autres crédits conso ? Si deux conjoints sont mariés, le principe de solidarité s’applique. Tous deux sont responsables des dettes contractées par l’un ou l’autre des époux.Simulateur Rachat de Crédit Immobilier...
-
Regrouper un crédit conso et un crédit immobilier : avantages et fonctionnement Contracter plusieurs crédits peut déséquilibrer un budget et expose au risque de surendettement. Pour s’en sortir, il est possible de regrouper tous les emprunts en un seul, même s’il...
-
Qu'est-ce qu'un prêt immobilier lissé ou prêt immobilier à palier ? Un prêt immobilier lissé, ou prêt par palier, désigne un crédit immobilier qui a pour but de regrouper plusieurs prêts pour aboutir à l’élaboration d’une seule mensualité à...
-
Faire racheter son prêt immobilier : mode d’emploi Les conditions actuelles s’y prêtent bien, il est possible de réaliser des économies en faisant racheter son prêt immobilier mais la prudence est de mise, je vous explique tout ce qu’il y a...
-
Rachat de prêt immobilier pour investissement locatif Il est possible de recourir au rachat de crédit dans le cadre d’un investissement locatif pour réduire ses mensualités et ainsi mieux gérer son budget.Simulateur Rachat de Crédit Immobilier !...
-
Comment renégocier son prêt immobilier pour diminuer ses mensualités ? Renégocier un prêt immobilier permet d’obtenir de son banquier un taux plus avantageux que celui en cours afin de voir baisser les mensualités. Pour ce faire, l’emprunteur doit montrer un...
-
Garder son PTZ ou son Prêt Action Logement lors d'un rachat de crédits, est-ce possible ? Pour financer l’acquisition d’un logement principal, il existe des prêts complémentaires délivrés sous conditions. Prêt à taux zéro ou prêt action logement, ces prêts financent...
-
Acheter une maison avec des crédits en cours : les solutions ! La plupart des ménages contractent un ou plusieurs crédits pour acquérir une voiture, acheter du mobilier, faire des travaux. Quand ils souhaitent acheter leur maison, ils ont déjà des crédits...
-
Regrouper un crédit immobilier et un crédit auto : est-ce possible ? Vous avez l’intention d’acquérir un logement à l’aide d’un crédit immobilier, mais vous avez un crédit auto vous empêchant d’avoir un "reste à vivre suffisant" pour le banquier....
-
Financer le rachat d’une part d’un bien indivis en cas de divorce ou de séparation En cas de divorce ou de séparation, si les conjoints étaient propriétaires ensemble de leur maison ou de leur appartement, il convient de procéder au partage de ce bien.Simulateur Rachat de...
-
Rachat de prêt immobilier avec hypothèque : explications Grâce à la garantie hypothécaire, il est possible de faire racheter son prêt immobilier et ainsi d’obtenir une durée plus longue, jusqu’à 25 ans.Simulateur Rachat de Crédit Immobilier !...
-
Quels critères et conditions pour un rachat de crédit immobilier ? À l’heure où les taux d’intérêt sont encore très bas, il peut être judicieux de procéder au rachat de son prêt immobilier. Selon la Banque de France, en 2019, un dossier de crédit sur...
- Daufresne le 24/05/2022 dans Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) : fonctionnement et obligations
Je pense que le DPE inscrit sur mon bail a été surévalué, notre consommation est... - Walrus le 01/04/2022 dans Borner son terrain : pourquoi et comment ? Tout savoir sur le bornage !
Est ce que le bornage ou la connaissance antérieure légale d'un bornage est obligatoire pour... - Catherine le 13/02/2022 dans Meilleure banque 2022 pour un crédit immobilier : le Top 10 !
Je souhaiterais renégocier mon prêt immobilier souscrit dans le cadre d’un investissement Pinel. En effet... - Sophie le 22/06/2021 dans Mettre un bien immobilier en location : quelles règles respecter ?
J'ai emmenager il y a 3 semaines dans un logement dès années 1975.Lors de l'état... - Gautier le 18/11/2020 dans Assurance responsabilité civile professionnelle pour SCI
Je reprends la gérance d'une SCi familiale et je souhaitais en savoir plus sur les...