Rachat de crédit avec co-emprunteur : conseils et offres

Un rachat de crédit avec co-emprunteur est une formule de rachat de crédit qui est souscrite conjointement par un emprunteur initial et un second emprunteur, le plus souvent un conjoint ou un proche.

Ce type d’emprunt permet de rassembler plusieurs crédits souscrits et de revoir les mensualités à la baisse en s’appuyant sur des taux d’intérêt plus attractifs et des durées de remboursement allongées. L’emprunteur n’a plus qu’un versement à effectuer chaque mois pour rembourser ses dettes. Par ailleurs, l’ajout d’un co-emprunteur dans la formule permet d’emprunter davantage et de gagner en fiabilité vis-à-vis des organismes prêteurs.

Si un tel emprunt vous intéresse, découvrez-en les caractéristiques dans ce dossier ainsi que nos conseils pour dénicher la formule la plus adaptée à votre projet.

En quoi consiste le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une formule d’emprunt spécifique qui consiste à faire racheter un ou plusieurs crédits en cours par un organisme bancaire ou un établissement financier spécialisé dans le but de regrouper et de réadapter les mensualités à verser, dans leur montant et/ou leur durée. En effet, les aléas de la vie font que bien des ménages sont contraints de souscrire des crédits, mais que les remboursements peuvent être difficiles à verser en cas de coup dur. Souscrire un rachat de crédit permet de regrouper l’ensemble des crédits en cours en un seul emprunt afin de verser une mensualité unique pour rembourser tous les contrats. Ce regroupement permet également de revoir le montant des mensualités dans le but de les alléger et d’en étendre la durée, ce afin de permettre à l’emprunteur de s’acquitter de ses dettes plus sereinement.

Le rachat de crédit peut être mis en œuvre pour tout un panel de prêts. Il peut concerner un emprunt ou plusieurs parmi les suivants :

• un crédit immobilier, dans le but de réduire les mensualités à verser ou de bénéficier de taux de remboursement plus avantageux ;
• d’autres crédits immobiliers (prêt à taux zéro, prêt épargne logement, prêt à l’accession sociale, prêt conventionné, etc.) ;
• un crédit à la consommation (prêt personnel, prêt affecté, leasing, crédit renouvelable, etc.) ;
• des dettes diverses (découvert bancaire, factures impayées, loyers, etc.).

En regroupant les crédits en un unique versement et en lissant les montants de manière à réduire les mensualités et à les étaler sur la durée, le rachat de crédit allège les charges de l’emprunteur et lui permet de gérer plus facilement et plus sereinement les dépenses quotidiennes de son ménage.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit avec un co-emprunteur ?

En matière de formule de crédit au sens strict du terme, le rachat de crédit et le rachat de crédit avec un co-emprunteur sont identiques. En revanche, le fait de souscrire ce type d’emprunt avec un co-emprunteur permet d’augmenter la capacité d’emprunt. En effet, les deux emprunteurs s’allient et s’engagent de manière solidaire vis-à-vis de l’établissement financier prêteur et peuvent ainsi augmenter la capacité d’emprunt grâce à la mise à disposition de deux sources de revenus et de ressources financières plus fiables et plus stables. Cette fiabilité et cette stabilité contribuent à rassurer les organismes prêteurs et à améliorer les possibilités de prêt.

Si les co-emprunteurs peuvent être les deux membres d’un couple, il peut également s’agir de proches tels qu’un enfant et son parent, que deux membres d’une fratrie ou d’une même famille, voire deux amis. Cela permet au co-emprunteur de soutenir un proche dans le besoin en lui apportant son soutien financier dans le cadre du règlement de ses emprunts. Un co-emprunteur est aussi engagé qu’un emprunteur, mais il peut ainsi jouer le rôle de garant et de soutien en vue de favoriser la situation de l’emprunteur.

L’emprunteur n’est ainsi plus seul à assumer une situation financière complexe. L’établissement financier est rassuré et peut accorder plus facilement un nouvel emprunt à l’emprunteur en cas de besoin. Les risques sont en effet limités, les banques ayant la possibilité de s’appuyer sur les ressources de deux emprunteurs au lieu d’un seul.

Lorsqu’un emprunteur ne peut assumer seul le versement de ses prêts ou d’un seul emprunt aux taux d’intérêt peu attractifs, le rachat de crédit permet d’alléger les mensualités. La répartition des charges sur deux co-emprunteurs réduit encore davantage le poids des impératifs financiers. Ainsi, il est possible de réduire le montant des échéances à verser ou encore d’emprunter une somme plus importante en cas de besoin.

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Co-emprunteur d’un rachat de crédit : quel rôle et quelles conséquences ?

Le co-emprunteur est soumis aux mêmes obligations que l’emprunteur dans le cadre du remboursement. Ainsi, s’il peut bénéficier lui aussi des mêmes droits financiers pour lesquels il apporte son concours, il se doit de respecter ses engagements en matière de financement. En conséquence, si le co-emprunteur se sépare de l’emprunteur, il reste soumis à son obligation de remboursement. Étant tout autant engagé que l’emprunteur, il doit honorer le contrat qu’il a signé.

Toutefois, le co-emprunteur peut se désolidariser du prêt souscrit s’il le souhaite, à condition d’obtenir au préalable une autorisation écrire de la part de l’établissement prêteur. Cependant, cet accord ne peut lui être donné que s’il justifie les motifs de son désengagement et s’il apporte une solution (revente d’un bien, rachat de part, etc.).

Il est en revanche à noter que la situation du co-emprunteur est tout autant étudiée par l’établissement prêteur que celle de l’emprunteur initial. En conséquence, si son profil n’est pas suffisamment stable, fiable ou encore s’il affiche des découverts réguliers ou un fichage auprès de la Banque de France par exemple, il se peut que la participation du co-emprunteur soit refusée ou que son profil complique la situation de l’emprunteur initial.

Comment trouver un rachat de crédit avec co-emprunteur ?

Dès lors que la situation personnelle, professionnelle et financière des deux co-emprunteurs est stable, envisager un rachat de crédit avec co-emprunteur auprès d’une banque ou d’un établissement prêteur est un bon moyen de revoir les mensualités des emprunts en cours. En effet, le rachat de crédit, nous l’avons dit, permet de rassembler en une mensualité plusieurs crédits en cours et/ou de réévaluer les intérêts d’un ou de plusieurs emprunts au regard de l’évolution des marchés financiers. Dans tous les cas, l’opération permet d’alléger le quotidien de l’emprunteur grâce à des mensualités réduites en termes de montant et une durée de remboursement allégée.

Par ailleurs, souscrire un tel emprunt avec un co-emprunteur permet de bénéficier d’une meilleure capacité d’emprunt et de réduire encore davantage la pression liée aux remboursements à honorer.

Toutefois, il faut savoir qu’un rachat de crédit reste un nouvel emprunt. En conséquence, le coût de rachat global est indiscutablement supérieur à celui des crédits initiaux rassemblés. Les mensualités sont réduites pour alléger la gestion quotidienne du budget de l’emprunteur, mais elles sont étalées sur une plus longue durée. Or, plus un crédit est de longue durée, plus les intérêts sont élevés. Le rachat de crédit coûte donc plus cher globalement que s’il s’agissait de rembourser les emprunts initiaux.

De plus, l’ajout d’un co-emprunteur dans l’opération entraine la souscription d’une assurance de prêt supplémentaire. Cette augmentation impacte directement le coût du crédit. Il est donc indispensable de ne pas souscrire un rachat de crédit avec co-emprunteur à la va-vite. Il faut, au préalable, s’assurer que ce type de prêt est véritablement intéressant – en tenant compte du rapport gestion allégée / prix augmenté – et comparer plusieurs offres.

Pourquoi une telle comparaison ? Tout simplement parce que tout établissement financier qui propose ce type de produit peut en établir les modalités et la politique tarifaire en toute liberté. Toutes les offres ne sont donc pas intéressantes en fonction du profil des emprunteurs et de leurs attentes et besoins en matière d’emprunt. Mieux vaut donc solliciter plusieurs devis et bien les étudier avant de faire son choix.

Pour ce faire, il existe trois solutions.

Démarcher les enseignes

Il est tout à fait possible de démarcher plusieurs établissements de prêts qui proposent des rachats de crédit avec co-emprunteur. En ligne ou sur place, un devis peut être demandé avant une étude comparative en vue de faire le meilleur choix. Toutefois, cette pratique nécessite un temps considérable et réduit drastiquement les opportunités de dénicher une offre attractive.

Faire appel à un courtier

Ce professionnel du crédit peut être sollicité pour trouver et négocier une offre de rachat de crédit avec co-emprunteur adaptée aux besoins des demandeurs. Le courtier a pour mission de définir les attentes de ses clients, de monter un dossier qui valorise les points forts de leur profil puis de démarcher les enseignes susceptibles de leur offrir satisfaction tout en négociant des tarifs et/ou des avantages intéressants.

Si le courtier permet de gagner un temps précieux et d’étendre l’éventail des offres, cette prestation reste payante et contribue à augmenter les frais liés à l’emprunt souscrit.

Utiliser un comparateur en ligne

Le comparateur en ligne reste l’outil le plus complet et le plus adapté pour trouver l’offre de rachat de crédit avec co-emprunteur la plus adaptée. Gratuit, sans engagement, rapide, facile à utiliser et entièrement personnalisé, le comparateur en ligne comporte un simple questionnaire à compléter en vue de cibler les besoins de l’emprunteur et de lui apporter, en quelques secondes après validation, une liste d’offres qui correspondant à ses attentes.

Il ne lui reste plus qu’à étudier les propositions, à solliciter d’éventuelles informations complémentaires et à faire son choix parmi des offres attractives. Un bon moyen de trouver très vite le rachat de crédit avec co-emprunteur idéal, et ce, sans débourser un centime !