Regrouper tous ses crédits (immobilier et consommation) : pourquoi, quand, comment ?

Associé à un rachat de crédits, le regroupement de crédits s’envisage pour plusieurs motifs. Ils peuvent être un besoin de gestion simplifiée avec un seul crédit, l’envie de se désendetter plus rapidement ou encore disposer d’une meilleure capacité financière.

14 millions de ménages ont souscrit, en France, plusieurs crédits simultanément. Le marché du regroupement de crédits est potentiellement important et selon les estimations, il représente environ 17 milliards d’euros (source Les Échos). Pourquoi, quand et comment regrouper ses crédits ? Faisons le point dans cet article.

Pourquoi regrouper tous ses crédits ?

Regrouper tous ses crédits consiste en une opération de rachat destiné à obtenir in fine un seul crédit pour toutes ses créances. Le regroupement de ses crédits peut être :

• une renégociation de ses crédits auprès de sa banque ;
• un rachat de tous ses crédits auprès d’un autre établissement.

Le regroupement de crédits est un nouvel emprunt correspondant au montant total de tous les crédits à racheter. L’établissement auprès duquel est souscrit ce regroupement de crédits rachète toutes les créances. Un seul crédit reste à rembourser. Le nouveau crédit se négocie avec de nouvelles conditions : la durée, la mensualité, le taux. Les particuliers recourent à cette opération pour plusieurs raisons.

Réduire les mensualités avec un regroupement de crédit

Regrouper ses crédits permet de réduire les mensualités et donc de retrouver de la capacité financière. En contrepartie de la baisse des mensualités, la durée de remboursement du crédit augmente et in fine le coût total du crédit. L’établissement échelonne la durée du prêt afin d’obtenir des mensualités adaptées aux revenus du ménage.

Réduire la durée de remboursement avec un regroupement de crédits

A contrario, une rentrée d’argent ou des revenus supérieurs incitent certains particuliers à regrouper leurs crédits pour diminuer la durée de remboursement. L’objectif est de se désendetter plus rapidement. Cette opération est possible en augmentant le montant de la mensualité ou en réduisant le taux d’intérêt.

Négocier un taux plus bas avec un regroupement de crédit

La négociation d’un taux d’intérêt à la baisse est essentielle lors d’un regroupement de crédit. Celle-ci est d’autant plus intéressante lorsqu’un prêt immobilier fait partie du rachat des crédits. Un taux unique baissé de 1 point au minimum réduit les mensualités et/ou la durée de remboursement.

Quand regrouper tous ses crédits ?

De multiples créances concernent une opération de regroupement de crédits :

• prêt immobilier ;
• crédit à la consommation ;
• crédit renouvelable ;
• prêt personnel ;
• crédit voiture ;
• dettes fiscales, etc.

Lorsque 60 % et plus des dettes correspondent à un ou plusieurs prêts immobiliers alors les crédits sont regroupés sous la forme d’un prêt immobilier. En dessous de 60 %, le rachat sera assimilé à un crédit à la consommation. Ce rachat implique, s’il s’agit du droit relatif au prêt immobilier, de nouvelles garanties d’emprunt comme une hypothèque ou une inscription de privilège prêteur de deniers. Il implique également des frais comme les indemnités de remboursement anticipé et les frais de dossier.

Quand envisager un regroupement de crédit ?

Regrouper ses crédits est une solution envisageable au cas par cas, en fonction des profils et situations personnelles de chacun. Si le regroupement concerne principalement un prêt immobilier, le rachat sera plus avantageux dans le 1er tiers de son remboursement. Durant cette phase, les intérêts remboursés sont supérieurs au capital restant dû. Quoi qu’il en soit, il est primordial de comparer les conditions financières des crédits à racheter avec celles du nouvel emprunt du regroupement. Cette simulation détermine le gain et le cas échéant, le surcoût ou non du regroupement de ses crédits.

Que dit la loi ?

Depuis le 1er janvier 2013, l’établissement bancaire prêteur doit mentionner explicitement si le regroupement des crédits et donc le rachat :

• allonge la durée de remboursement ;
• augmente le coût total du crédit ;
• ou implique les 2 conséquences.

Cette loi est celle du 1er juillet 2010 portant sur la réforme du crédit à la consommation. Le document se présente sous la forme d’un tableau récapitulatif et comparatif reprenant les caractéristiques des crédits à racheter avec celle du nouveau crédit.

Comment regrouper tous ses crédits ?

Avant d’envisager un regroupement de ses crédits, il est primordial de vérifier si ce rachat est favorable. Les frais inhérents à cette opération sont parfois plus coûteux que les gains potentiels d’un regroupement de crédits. Pour s’en assurer, procéder à une simulation de regroupement des crédits est la première étape à mener. Elle peut s’envisager auprès de sa banque ou en sollicitant d’autres organismes financiers, ce qui est souvent le cas avec un rachat de crédits.

Les comparateurs en ligne

De nombreux comparateurs et outils de calcul existent. Gratuits et sans engagement, ils sont accessibles en ligne auprès des sites des banques ou sur des sites spécialisés. Les comparateurs mettent en concurrence les organismes prêteurs et spécialisés en regroupement de crédit. Taux d’intérêt, durée, mensualités, tout est stipulé dans chaque devis reçu via sa boîte mail.

Le courtier en rachat et regroupement de crédit

Si le comparateur en ligne n’est pas adapté, il est possible de recourir aux services d’un courtier indépendant expert en rachat et regroupement de crédit. Sa connaissance du marché et son réseau permettent d’obtenir des offres de regroupement de crédits négociées. Le courtier démarche au nom de son client. La procédure est simplifiée puisqu’il s’occupe de la demande de regroupement de A à Z. Lorsque la réponse est favorable, le dossier est monté avec tous les justificatifs requis :

• justificatifs d’état civil ;
• justificatifs de revenus ;
• justificatifs de charges et des crédits à regrouper.

Tous les emprunteurs peuvent solliciter un regroupement de crédits quels que soient le type et le nombre de leurs crédits. Cette opération, pour être acceptée par l’organisme prêteur, doit répondre à plusieurs critères et nécessite des garanties. Les emprunteurs surendettés et fichés au FICP ou FCC ne seront pas éligibles au regroupement de crédits. Pour mener à bien ce projet, mieux vaut être conseillé et suivi par un professionnel, son banquier ou un courtier expert en rachat de crédits.