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Rachat de crédit propriétaire avec plusieurs crédits conso

Rachat de crédit propriétaire avec plusieurs crédits conso

Aucun propriétaire n’est à l’abri de difficultés financières passagères ou durables. Pour alléger son budget ou financer de nouveaux projets, le recours au rachat de crédit avec plusieurs crédits à la consommation constitue une solution adaptée.

Nous faisons le point sur ce rachat de crédit spécifique, réservé aux propriétaires. En quoi cela consiste ? Quelles sont les modalités de mise en place ? Quels sont les avantages et inconvénients ?

Qu’est-ce que le rachat de crédit propriétaire ?

En matière de rachat de crédit, il est important de comprendre les différents termes utilisés. Ainsi, on désigne sous l’appellation de rachat de crédit immobilier l’opération consistant à faire racheter son prêt immobilier à la concurrence par la banque de son choix.

En revanche, lorsque l’on parle de rachat de crédit avec un ou plusieurs prêts conso, il s’agit d’un abus de langage. En effet, il s’agit d’un regroupement de crédit, car au moins deux crédits sont rachetés, quelle que soit leur nature.

Le regroupement de crédit ainsi mis en place permet à l’emprunteur de souffler, en revoyant le montant de ses échéances à la baisse grâce à un allongement de la durée des crédits. L’opération peut aussi être utile pour obtenir un crédit supplémentaire et financer un nouveau besoin.

Quelle est la nature du regroupement de crédit propriétaire ?

Vous êtes propriétaire d’un ou plusieurs biens immobiliers, et avez au moins deux crédits à faire racheter, ou un crédit en cours auquel vous souhaitez adosser un nouvel emprunt. Si votre taux d’endettement ne permet pas d’avoir recours au crédit à la consommation classique, il est recommandé d’opter pour le regroupement de crédit.

Sachez que le regroupement de crédit peut financer les objets suivants :

  • Un ou plusieurs crédits immobiliers,
  • Un ou plus crédits à la consommation,
  • Une nouvelle enveloppe de crédit pour le projet de votre choix.

Selon les crédits conso et immo que vous souhaitez faire racheter, la nature de votre regroupement de crédit diffère :

  • Si 60 % ou plus du montant des crédits regroupés concerne un prêt immobilier, alors le regroupement de crédit relève de la législation du crédit immobilier,
  • Si moins de 60 % du montant des crédits regroupés concerne un prêt immobilier, alors le regroupement de crédit relève de la législation du crédit à la consommation.

Ce détail est important, puisqu’un regroupement de crédit dit immobilier est souvent plus attractif. Mais attention, les garanties demandées par les établissements bancaires sont plus contraignantes.

Quels crédits peut regrouper un propriétaire ?

Le regroupement de crédit permet de procéder au rachat de tous types de crédits :

  • Prêt immobilier pour une résidence principale, secondaire ou un investissement locatif,
  • Prêt immobilier pour un investissement dit « pierre papier » en SCPI,
  • Prêt à la consommation affecté, comme un crédit travaux, un crédit auto, un crédit renouvelable, etc.
  • Prêt à la consommation non affecté, c’est-à-dire un prêt personnel.

En plus de ces crédits relativement classiques, le regroupement de prêts pour un propriétaire peut également englober vos dettes, comme un découvert bancaire, un retard de paiement fiscal, une dette familiale, etc.

Quelle garantie pour le regroupement de prêt immobilier propriétaire ?

En contrepartie du rachat de crédit avec plusieurs prêts à la consommation, l’établissement de prêt va exiger des garanties. Étant donné la présence d’au moins un crédit conso, la cautionnement mutuel n’est pas envisageable comme dans le cadre du rachat de crédit immobilier.

C’est pourquoi l’organisme financier étudiant votre demande de regroupement de prêt va la plupart du temps exiger une sûreté réelle, se matérialisant par une hypothèque conventionnelle sur un de vos biens immobiliers. Cette prise de garantie est systématique dès lors que vous faites un regroupement de crédit dit immobilier.

Lorsque le regroupement de crédit concerne des crédits à la consommation à faible montant, l’organisme peut éventuellement se passer de garantie, mais c’est loin de représenter la majorité des dossiers.

Quels sont les avantages et inconvénients du rachat de prêt avec plusieurs crédits conso ?

Les avantages du regroupement de crédit

Les avantages du regroupement de crédit sont nombreux. Le premier est loin d’être négligeable et est mis en avant de façon systématique par les établissements de crédit. En effet, le rachat de crédit propriétaire permet d’abaisser vos mensualités jusqu’à 60 %.

Bien entendu, si votre charge mensuelle de crédit est diminuée, vous en tirez d’autres avantages, comme une meilleure gestion de votre budget, une trésorerie assainie, une vie plus douce avec un reste à vivre plus confortable, etc.

Par ailleurs, le regroupement de crédit vous permet également de financer un nouveau projet. L’opération peut être l’occasion de faire un nouveau prêt pour un mariage, un voyage, l’achat de meubles, des travaux, une nouvelle voiture, etc.

Enfin, le rachat de crédit avec plusieurs prêts conso facilite votre gestion financière et réduit vos impayés. Si vous regroupez deux crédits conso et 1 prêt immo par exemple, vous n’avez plus 3 mensualités de montants différents à payer à dates différentes, mais une seule échéance à date fixe.

Les inconvénients du regroupement de crédit

Néanmoins, le regroupement de crédit, même s’il s’impose comme une solution pertinente pour rééquilibrer son budget ou sortir de l’impasse, ne doit pas vous faire perdre de vue la réalité financière qui en découle. En soldant vos crédits par anticipation un à un, en allongeant la durée du prêt pour abaisser les mensualités, le regroupement de crédit majore le coût total de vos crédits dans la plupart des cas.

Par ailleurs, si l’opération demandée nécessite la prise d’une hypothèque sur votre bien immobilier, celle-ci ne vous met pas à l’abri de la saisie de votre appartement ou de votre maison. En effet, si vous veniez à être défaillant dans le remboursement de votre nouvelle échéance, l’organisme ayant procédé au rachat de crédit peut revendre votre bien pour se rembourser.

Comme toujours en matière de prêt, « un crédit vous engage et doit être remboursé ». Il convient donc de bien mesurer la portée de votre engagement avant de signer une offre de regroupement de crédit, et de ne jamais falsifier les documents demandés par l’établissement prêteur.

Comment mettre en place un regroupement de crédit quand on est propriétaire ?

Selon la nature de votre rachat de crédit, dit immobilier ou à la consommation, vous n’aurez pas les mêmes choix qui se présentent à vous. En effet, seuls deux acteurs sont à même, en France, de vous proposer le regroupement de vos prêts :

  • Une banque classique, uniquement pour le regroupement de crédit immobilier,
  • Un établissement de crédit spécialisé, pour tous types de regroupement de crédit (immobilier ou consommation).

Lorsque vous avez recours à un organisme spécialisé, vous ne pouvez pas traiter en direct avec l’établissement financier, sauf rares exceptions. En effet, ce sont souvent des filiales de grands groupes français qui vous proposent le regroupement de crédit. Elles ne travaillent pas en direct avec les particuliers, mais seulement en B to B, par l’intermédiaire d’un réseau de courtiers partenaires.

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