La meilleure assurance dommages ouvrage 2023 : le Top 10 !

Sur la durée de vie d’un bien, il est probable qu’il subisse des sinistres. Si ceux causés par des catastrophes naturelles, le vol, les incendies, ou bien d’autres encore, peuvent être pris en charge par l’assurance habitation, l’assurance dommages-ouvrage couvre quant à elle ceux subis qui engagent la responsabilité des constructeurs intervenus sur le bien durant une décennie.

Les assureurs dommages-ouvrage existent en nombre et se livrent au jeu de la concurrence, à qui sera le plus compétitif. Voici nos astuces pour dénicher le meilleur contrat auprès des assurances les plus compétitives en 2023.

Le Top 10 des dommages-ouvrage selon les comparateurs en ligne

Nous venons vous présenter votre nouveau meilleur ami : le comparateur d’assurance. Si, si, vous allez l’adorer c’est certain. En deux minutes, après avoir saisi une série d’éléments concernant l’ouvrage, il vous proposera un comparatif des offres les plus intéressantes selon vos propres critères.

Aussi, il vous propose un service sur-mesure 100 % gratuit, totalement adapté à votre besoin selon votre ouvrage, le tout depuis chez vous, sans aucun engagement quel qu’il soit, et en toute impartialité. Le comparateur en ligne, c’est l’assurance d’un gain de temps, d’énergie et d’argent, et tout ça sans être fin analyste.

Le Top 10 des dommages-ouvrage selon les comparateurs en ligne

Les comparateurs en ligne établissent un classement automatique des assurances dommages-ouvrage. Voici leur sélection, sans qu’il ne s’agisse là d’un classement croissant ou décroissant, mais simplement la liste des assureurs les plus implantés et référencés sur le marché :

• La MMA (Mutuelles du Mans Assurances) pour les particuliers,
• La MAAF (Mutuelle d’Assurance des Artisans de France) désormais pour les indépendants comme pour les particuliers,
• ALLIANZ présente sur la dommages-ouvrage et l’assurance-vie uniquement,
• La SMA (Société Mutuelle Assurance) ouverte à tous mais spécialisée pour les entreprises et professionnels,
• La SMACL (Société Mutuelle Assurance des Collectivités Locales) à destination des collectivités territoriales, des élus, des agents territoriaux et des associations,
• La MACIF (Mutuelle d’Assurance des Commerçants et Industriels Français) désormais ouverte à tous,
• La MAIF (Mutuelle Assurance des Instituteurs de France) historiquement dédiée aux enseignants,
• AXA, anciennement Banque Directe, propose des services bancaires et d’assurance,
• MaxiAssur qui est un courtier d’assurances en ligne, spécialisé sur les assurances liées au logement (dommages-ouvrage, décennale, habitation et emprunteur),
• Net Assurances, également courtier d’assurances en ligne, pour tout type d’assurance.

Existe-t-il réellement un Top 10 universel des assurances dommages ouvrage ?

Il convient de se demander s’il existe réellement, ce top 10 ? Etrange, n’est-ce pas, cet article qui répond à une question par une nouvelle question… C’est parce qu’en réalité, il est complexe d’établir un top d’assureurs, et ce pour plusieurs raisons.

La conjoncture

La pandémie, et oui, a largement marqué le secteur de la construction, et ses impacts vont se ressentir sur les mois et années à venir. L’approvisionnement en matériaux est difficile, les prix ont augmenté, parfois même doublé ce qui a provoqué la clé sous la porte de nombreuses entreprises du bâtiment.

Avant 2020, la crise du logement existait déjà, avec une rareté de l’offre par rapport à la demande, en faveur donc de la construction, avec des taux d’emprunt au plus bas. Depuis deux ans, rares sont les organismes prêteurs qui délivrent des crédits d’emprunt sans apport, correspondant souvent a minima aux frais de notaire, et parfois même à un pourcentage du montant demandé.

Cette conjoncture, les assureurs aussi l’appliquent sur leurs tarifs, parce que l’indemnisation en cas de dommage sera elle-même plus onéreuse qu’il y a deux ans de cela. Elle joue donc en la défaveur d’offres concurrentielles.

La réalité du secteur

Le milieu des assurances de façon générale est ultra-concurrentiel, c’est vrai. Qu’il s’agisse d’assurance santé, d’assurance animale, d’assurance habitation ou encore d’assurance voiture, etc. c’est un secteur compétitif où le jeu de l’attrape-client est permanent avec des offres chaque jour plus concurrentielles. Toutefois, l’assurance dommages-ouvrage est plus particulière et n’est pas si concurrentielle.

Pourquoi ? Parce que certains assureurs restent frileux, le ratio « risque pris » versus « montant de la prime d’assurance » n’étant pas à son avantage sur certains types d’ouvrage. Le montant de la prime se calcule par un pourcentage du montant des travaux de l’ouvrage. En cas de dommage important, elle restera parfois totalement dérisoire en comparaison des travaux de réparation à indemniser.

Alors oui, l’assureur dommages-ouvrage se fera lui-même rembourser par l’assureur décennal l’indemnité versée à son assuré, mais quand ? Qu’après décision du Tribunal, ce qui peut prendre des années avant de récupérer l’avance faite.

Le cas par cas

Parce que chaque ouvrage est différent, parce que chaque situation financière est différente, parce que d’une région à l’autre, d’un corps de métier à l’autre, d’un terrain à l’autre, tout est différent. Les offres d’assurance sont totalement adaptables et adaptées à chaque nouvel assuré.

L’offre parfaite pour Monsieur X ne conviendra peut-être pas à Monsieur Y, et d’ailleurs, l’offre proposée à Monsieur X ne sera probablement pas la même que proposée à Monsieur Y. Pour conclure, chacun a son propre Top 10.

Rassurez-vous, on ne va pas conclure cet article ainsi, mais plutôt vous aider à vous créer votre propre Top 10 !

Comment établir son Top 10 des meilleures assurances dommages-ouvrage ?

Avant toute chose, il convient de connaître les éléments importants d’une offre d’assurance qu’il faut savoir pointer et comparer. Ensuite, il faudra savoir auprès de qui s’adresser, et puisque ce n’est pas inné, savoir à quelle porte frapper pour obtenir un coup de main. C’est parti pour la « to D-O list » !

Les éléments d’une offre à checker

Avant tout engagement, il est nécessaire de pointer les éléments notables du devis, qui vous permettront d’établir votre propre comparatif, et d’éviter les mauvaises surprises.

• Le montant de la prime d’assurance : L’assurance dommages-ouvrage ne fonctionne pas comme les autres. La prime d’assurance est versée à l’assureur avant le commencement des travaux, en une seule fois, avec possibilité d’un complément si l’ampleur des travaux avait été sous-estimée. Evidemment, on recherche l’assureur au prix le plus intéressant. Mais vigilance tout de même, un prix faible peut cacher de mauvaises surprises en cas de sinistre. Faire attention à son budget : Oui ; au détriment d’un service de qualité : Non ;
• Le plafond d’indemnisation : Qu’il existe un plafond n’est pas surprenant en soi, selon la prime versée notamment. Toutefois, il faut bien étudier les conditions d’application de ce plafond : sur quel dommage ? sur quelle durée ?
• Les montants de franchises : Elles aussi sont plutôt classiques. A nouveau, il ne s’agit non pas de les éviter à tout prix, mais plutôt d’en étudier les conditions. Certains assureurs fixent des montants de franchise pour tout dommage, ce qui peut rendre les réparations d’un sinistre difficile à enclencher ;
• Les garanties optionnelles : Certains assureurs proposent des garanties complémentaires comme la garantie des préjudices immatériels en cas de dommage subi à condition que le lien de cause à effet soit démontré, ou encore la garantie des équipements ménagers ou domestiques livrés à la construction, comme par exemple une porte d’entrée défectueuse, un visiophone mal connecté, etc. Outre leur importance ou leur nécessité, certaines offres les intégreront d’office pour un coût moins important que si elles sont contractées en complément.

Les organismes vers qui se tourner

Il y a deux choix à faire quant à l’organisme auprès duquel souscrire. Le premier choix concernera le type d’établissement, car il y en a trois différents qui proposent la dommages-ouvrage.

• Les compagnies d’assurance : Ce sont probablement les plus implantées sur le marché de la dommages-ouvrage puisque l’assurance est leur cœur d’activité. L’avantage est de pouvoir bénéficier d’un petit privilège à la souscription si d’autres contrats d’assurance y sont enregistrés ;
• Les banques : Elles se sont diversifiées et beaucoup d’entre elles proposent a minima l’assurance habitation, mais parfois même la dommages-ouvrage. Il est intéressant d’y souscrire en même temps que le prêt bancaire contracté pour le financement des travaux ;
• Les courtiers en assurance : Leur avantage réside dans leur parfaite connaissance du marché et leur large réseau qui leur permettent de pointer les points forts de votre dossier et de confronter les contrats pour souscrire auprès du plus offrant. Ainsi, c’est directement auprès d’eux que vous contracterez votre assurance, bien qu’ils ne soient qu’intermédiaires.

Le second choix portera sur le service souhaité ou attendu. Pour ce faire, il suffit de répondre à la question suivante : Êtes-vous plutôt terre à terre ou plutôt connecté ? Parce que pour chacun des trois, vous pouvez leur faire appel en agence ou bien directement et parfois uniquement en ligne. Les banques, assurances et courtiers en ligne se multiplient. Avec eux, ce sont des tarifs tirés vers le bas grâce à l’absence de frais liés à la tenue des agences physiques (loyer, entretien, fonctionnement), et un suivi géré par plateforme et non individualisé. Chacun, plus ou moins à l’aise avec Internet, jugera de l’avantage ou de l’inconvénient de l’assurance en ligne. Et pour ceux qui hésitent vraiment, posez-vous simplement cette seconde question : Combien de fois vous êtes-vous rendu directement en agence au sujet de vos contrats d’assurance, tous confondus ?