Sports et loisirs à risque et assurance de prêt immobilier : conseils et comparateur

Pour obtenir un prêt immobilier, il faut impérativement souscrire une assurance emprunteur. Même si celle-ci n’est pas imposée par la loi, elle conditionne l’accord des banques et des organismes de crédit.

En effet, l’assurance emprunteur a pour but de rembourser les mensualités à l’organisme prêteur à la place de l’emprunteur si celui-ci se retrouve dans l’incapacité d’honorer son engagement. Le coût d’une assurance emprunteur dépend du profil de l’assuré emprunteur, notamment de son âge et de sa santé. Toutefois, il faut savoir que certains facteurs peuvent peser dans la balance lorsqu’ils sont susceptibles de présenter un risque pour la santé, notamment la pratique d’un sport ou d’une activité de loisir à risque. Faisons le point dans ce dossier.

Pourquoi les assureurs sont-ils réticents à l’idée de couvrir un sport ou un loisir à risque ?

Pourquoi les assureurs sont-ils peu enclins à couvrir un emprunteur qui pratique un loisir ou un sport à risque ? Tout simplement parce que ce type d’activité présente un plus haut risque d’accident grave susceptible d’engendrer des invalidités importantes ou le décès de l’assuré. Or, si ces situations venaient à se produire, l’assureur devrait prendre à sa charge le remboursement des mensualités restantes du crédit immobilier de l’assuré.

Chaque année, les activités sportives et de loisirs sont classées dans des catégories de danger plus ou moins important. Les compagnies d’assurance se réfèrent à ce classement pour effectuer leur choix et, le cas échéant, évaluer le degré de couverture de l’assuré et le coût de son assurance emprunteur pour son crédit immobilier. Généralement, ces mesures de risques sont basées sur le nombre d’accidents survenant au cours de l’année ainsi que le nombre d’invalidités et de décès qui en découlent.

Sports et loisirs à risques : lesquels sont-ils ?

Généralement, les sports et loisirs considérés comme à risque par les compagnies d’assurance sont les suivants :

• l’escalade ;
• l’alpinisme ;
• le trekking, la randonnée en haute montagne ;
• l’équitation (les courses hippiques, le marathon d’équitation, le rodéo, etc.) ;
• le polo ;
• les sports de combat (la boxe américaine, le full contact, le kick boxing, le catch, etc.) ;
• certains arts martiaux (la capoeira, le jujitsu, la lutte, etc.) ;
• la plongée sous-marine ;
• le rafting ;
• le canyoning ;
• la voile ;
• le kayak ;
• les sports automobiles (le rallye, le raid, la formule 1, etc.) ;
• le motocyclisme ;
• le VTT en compétition ;
• l’aviation ;
• les sports de voltige (le parapente, le parachutisme, le deltaplane, etc.) ;
• les sports de glisse en montage (la luge, le ski hors piste, etc.) ;
• les sports aéronautiques (la course de hors-bord, le surf, la planche à voile, etc.) ;
• les sports professionnels ;
• la spéléologie ;
• l’haltérophilie ;
• le triathlon ;
• le décathlon ;
• le golf ;
• le hockey ;
• le roller ;
• la chasse (classée parmi les loisirs à risque) ;
• le safari (classé parmi les loisirs à risque).

Dans la plupart des cas, une pratique occasionnelle d’un sport à risque n’est pas prise en compte par les compagnies d’assurance. À l’inverse, toute activité classique est bien souvent considérée comme à risque dès lors qu’elle n’est pas encadrée par un professionnel.

Référez-vous à la liste des sports et loisirs considérés comme dangereux de chaque compagnie d’assurance, car elle peut varier d’un établissement à l’autre.

Quelles sont les conséquences de la pratique d’un sport ou d’un loisir à risque en matière d’assurance ?

Nous l’avons dit, les sports et loisirs considérés comme à risque présentent un plus haut niveau de danger d’invalidité ou de décès pour l’assuré. Généralement, les banques et les établissements financiers sont peu enclins à l’idée de couvrir ces emprunteurs en raison du risque plus élevé de perte financière. Les contrats collectifs sont ainsi inadaptés. En conséquence, un emprunteur doit souscrire lui-même un contrat d’assurance spécifique qui couvre ce type de risque élevé.

Attention toutefois, car les conditions de couverture de ces contrats particuliers sont parfois trompeuses. En effet, un assureur peut accepter de couvrir un emprunteur et de lui octroyer une assurance de prêt immobilier avec un profil de sportif ou de pratiquant d’un loisir à risque. En revanche, la couverture des accidents éventuels causés par la pratique de l’activité dangereuse n’est pas systématique. Ainsi, l’emprunteur n’est pas couvert si le sinistre survient lorsqu’il pratique son sport dangereux ou son loisir à risque.

Les sportifs professionnels rencontrent bien souvent des difficultés pour souscrire une assurance emprunteur en raison de leur pratique sportive importante. Obtenir un crédit est donc une opération plus complexe qui nécessite un contrat spécifique et généralement coûteux.

La réticence des assureurs est compréhensible, car la plupart des garanties offertes dans le cadre de l’assurance de prêt immobilier sont liées au risque de blessure et de décès, à savoir :

• la garantie décès ;
• la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• la garantie invalidité permanente et totale (IPT) ;
• la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• la garantie invalidité permanente et potentielle (IPP).

Ainsi, dès lors que l’assuré est empêché de rembourser son crédit pour ces motifs, c’est à la compagnie d’assurance de prendre le relai. Pour se prémunir des risques liés à ces profils particuliers d’emprunteurs, les assureurs ont ainsi tendance à proposer des formules qui excluent certaines garanties ou à imposer des surprimes.

Comment bien assurer son crédit immobilier tout en pratiquant un sport ou un loisir à risque ?

Avant toute chose, sachez que si vous pratiquez un sport ou un loisir à risque, vous devez impérativement le déclarer à l’organisme chargé d’assurer votre crédit immobilier par courrier recommandé, dans un délai de 15 jours. Si vous omettez cette déclaration ou si vous mentez sciemment, votre contrat d’assurance emprunteur risque d’être considéré comme nul. Vous ne serez ainsi plus assuré et le remboursement de votre emprunt reviendra au co-emprunteur ou à vos proches.

Néanmoins, une pratique occasionnelle n’est pas à déclarer obligatoirement. De même, toute pratique encadrée d’un professionnel certifié n’est pas soumise à cette obligation de déclaration.

Enfin, soulignons que si vous commencez ou arrêtez la pratique d’un sport ou d’un loisir à risque pendant votre remboursement, vous pouvez modifier votre contrat d’assurance emprunteur en informant votre assureur.

Quoi qu’il en soit, il est important de bien vous renseigner au préalable sur les conditions prévues par un contrat d’assurance emprunteur. En effet, rappelons que chaque compagnie est libre d’appliquer les modalités et les tarifs de son choix. Ainsi, un contrat d’assurance de crédit immobilier souscrit par un emprunteur pratiquant un sport ou une activité à risque peut donner lieu à l’exclusion de certaines garanties ou à l’application d’une surprime.

Comparer les contrats est le meilleur moyen de choisir une assurance emprunteur qui permet à l’assuré d’être protégé dans les meilleures conditions. En cas d’accident, l’emprunteur évite d’être saisi de son bien pour le règlement des échéances restantes, il préserve ainsi son cadre de vie en cas d’invalidité et il peut protéger ses proches en cas de décès.

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Après validation, le comparateur en ligne vous adresse une liste de formules qui correspondent à vos attentes. Vous pouvez ainsi étudier les informations indiquées et solliciter des devis détaillés et personnalisés aux assureurs qui ont retenu votre intérêt. Vous n’aurez plus qu’à les comparer à garanties égales pour faire le meilleur choix. Notre comparateur en ligne vous permet de souscrire le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier pour vous, tout en tenant compte de votre pratique d’un sport ou d’un loisir à risque. Vous pourrez ainsi mener à bien votre projet sans mauvaise surprise !