Comment faire des économies sur son assurance de prêt immobilier ?
Les emprunteurs ont coutume de négocier le taux annuel effectif global (TAEG) de leur prêt immobilier, mais pensent peu à comparer le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA).
Ce dernier influence sensiblement à la hausse ou à la baisse le TEG du crédit. Le coût d’une assurance de prêt immobilier compte près d’un tiers sur le coût global du crédit. Quelles solutions pour économiser sur son assurance emprunteur ? Entre la délégation d’assurance, la comparaison des offres, l’assurance individuelle ou même la résiliation de son contrat en cours, voyons les possibilités.
Rappel sur les conditions de l’assurance de prêt immobilier
Légalement l’assurance de prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais en pratique les banques conditionnent l’obtention du crédit à sa souscription. L’assurance est une garantie supplémentaire pour la banque et l’emprunteur. En cas de défaillance financière suite à une invalidité, une incapacité de travail ou un décès après une maladie ou un accident, l’assureur prend le relais. Il rembourse à la place de l’emprunteur tout ou partie des échéances du prêt.
Les garanties d’une assurance emprunteur
Une assurance de prêt immobilier se compose de garanties obligatoires et facultatives. Il va de soi que l’emprunteur réalise des économies en ne souscrivant que celles obligatoires. Elles sont :
- la garantie décès ;
- la PTIA ou garantie perte totale et irréversible d’autonomie ;
- l’IPT ou garantie invalidité permanente totale ;
- l’ITT ou garantie incapacité temporaire totale de travail.
Les garanties facultatives comme la garantie perte d’emploi coûtent cher à l’assuré. S’en passer permet de faire des économies sur son assurance de prêt immobilier.
La quotité d’une assurance emprunteur
100 % du capital prêté doit être garanti. Il s’agit de la quotité ou du pourcentage de la couverture souscrite par l’emprunteur. Elle est obligatoirement de 100 % avec un seul emprunteur et jusqu’à 200 % avec un couple. En cas de co-emprunteur, la quotité est répartie à parts égales entre les deux, ou répartie en fonction des revenus et de l’état de santé. Jouer sur le taux de couverture des emprunteurs permet de faire des économies sur son assurance de prêt immobilier.
Comment faire des économies sur son assurance de prêt immobilier ?
Une assurance emprunteur représente près de 30 % du coût total d’un crédit immobilier. Il est donc important au vu de ce chiffre de prendre le temps de mettre en concurrence les offres pour faire des économies. Plusieurs paramètres influencent le tarif d’une cotisation. Il va de soi qu’un emprunteur jeune, en bonne santé et avec une situation professionnelle stable peut obtenir un tarif bien plus avantageux. Pour déterminer le montant de la cotisation, les assureurs prennent en compte :
- l’âge et l’état de santé ;
- les antécédents médicaux ;
- les facteurs de risque ;
- les métiers à risque ;
- les activités sportives dangereuses ;
- les garanties souscrites ;
- la durée de l’emprunt.
C’est le questionnaire de santé complété par l’emprunteur avant la signature de l’offre qui recense ces informations. Pour faire des économies, l’emprunteur va devoir comparer les offres d’assurance.
Comparer les offres d’assurance de prêt immobilier
À l’aide d’un comparateur en ligne ou en mandatant un courtier spécialisé, l’emprunteur met en concurrence les nombreuses offres d’assurance du marché. Il obtient rapidement des devis personnalisés en fonction de son profil. L’emprunteur compare attentivement :
- le TAEA ;
- le coût total de l’assurance ;
- l’étendue et la durée des garanties ;
- les exclusions de garantie ;
- les délais de carence et de franchise ;
- le mode d’indemnisation.
Utiliser la délégation d’assurance pour choisir une assurance emprunteur
Depuis 2010 et la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt immobilier grâce à la délégation d’assurance. La banque ne peut s’y opposer sous peine de sanction. La seule condition est que les garanties souscrites soient identiques à celles exigées avec le crédit immobilier. La banque remet obligatoirement lors de la simulation du prêt une fiche standardisée d’information (FSI). Elle mentionne notamment les garanties obligatoires et facultatives.
Privilégier une assurance individuelle sur-mesure
La solution de facilité est de choisir l’assurance de prêt immobilier groupe proposée par la banque avec le crédit immobilier. Or ce type de produit est peu personnalisable. Les banques en mutualisant les risques ne sont pas à même de proposer des contrats spécifiques. Quand l’emprunteur a des facteurs de risque comme un surpoids, un tabagisme ou encore un risque aggravé de santé, opter pour une assurance individuelle permet de faire des économies. En comparant les offres, l’emprunteur négocie une assurance de prêt immobilier sur-mesure adaptée à son profil. Il négocie plus facilement un rachat d’exclusion de garantie et une surprime. Choisir une assurance de prêt immobilier individuelle, c’est aussi déterminer la meilleure quotité en fonction de son état de santé et des revenus des emprunteurs.
Résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier
Pour faire des économies et si l’assurance de prêt est déjà souscrite, l’emprunteur peut résilier son contrat. De nouvelles lois sont venues enrichir le dispositif Lagarde. Aujourd’hui, un assuré peut résilier son assurance de prêt immobilier :
- À n’importe quel moment durant toute la première année de souscription du prêt grâce à la loi Hamon de 2014.
- Chaque année à date anniversaire de la signature du contrat d’assurance grâce à l’amendement Bourquin de 2018.
L’emprunteur envoie sa demande de résiliation par lettre recommandée en respectant un préavis de 15 jours à deux mois (Cf. conditions générales du contrat). Ce changement lui permet de comparer de nouvelles offres et donc de faire des économies sur son assurance de prêt immobilier. Son prêt doit être couvert par sa nouvelle assurance au minimum dès le dernier jour d’effet de l’ancienne.
Grâce à la délégation d’assurance et à la mise en concurrence des offres, faire des économies sur son assurance de prêt est tout à fait envisageable. La Banque de France les estime en moyenne à 3 000 € sur la durée du crédit immobilier. Pour le vérifier, le mieux est d’effectuer une simulation en ligne gratuite et sans engagement. L’emprunteur obtient un aperçu du TAEA et du coût total de l’assurance en moins de dix minutes.
Commenter ce dossier
Dossiers similaires
-
Quel est le prix d'une assurance de prêt immobilier, comment est-il calculé ? Le prix d’une assurance prêt immo représente une somme importante qui vient s’ajouter au capital emprunté et aux intérêts. Mais comment est calculé son coût ? Voici quelques éléments de...
-
Maladie chronique et assurance de prêt immobilier : comment gérer ? Considérée comme un risque aggravé de santé, une maladie chronique constitue quelquefois une difficulté pour obtenir une assurance de prêt.Comparateur Assurance de Prêt ! Gratuit et sans...
-
Faire jusqu'à 50 % d'économie en changeant d'assurance de prêt immobilier : est-ce réaliste ? Depuis dix ans, les lois se succèdent pour permettre aux emprunteurs de négocier ou renégocier leur assurance de prêt immobilier.Comparateur Assurance de Prêt ! Gratuit et sans engagement !Là...
-
Surpoids ou obésité et assurance de prêt immobilier : comment gérer ? En France, malgré une légère tendance à la baisse, la prévalence des personnes en situation de surpoids est de 30 % en 2020. Celle des Français dits obèses est de 17 % avec un indice de masse...
-
La surprime dans l'assurance de prêt immobilier : tout savoir L’assurance de prêt garantit le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Lorsqu’un risque est jugé trop important, l’assureur...
-
Co-emprunteurs : quelle assurance de prêt immobilier choisir ? Au moment de l’acquisition d’un bien immobilier, rares sont les emprunteurs qui souscrivent seuls leur offre de prêt. Bien souvent, il s’agit d’un couple, mais il peut s’agir d’un enfant...
-
Comment résilier son assurance de prêt pour en souscrire une meilleure ? Les banques demandent systématiquement la souscription d’une assurance emprunteur avec l’octroi d’un prêt immobilier.Comparateur Assurance de Prêt ! Gratuit et sans engagement !Elle permet...
-
Assurance de prêt immobilier : tarif garanti ou tarif révisable ? En France, 32 % des ménages détiennent un crédit immobilier et vraisemblablement autant sont souscripteurs d’une assurance emprunteur pour garantir le prêt.Comparateur Assurance de Prêt !...
-
La meilleure assurance de prêt immobilier en 2023 : quel est le meilleur taux ? L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée lors de la souscription d’un prêt immobilier. C’est donc un élément à prendre en compte dans le coût du crédit....
-
L'assurance de prêt immobilier pour une SCI : explications Acheter un bien immobilier à plusieurs via une SCI offre de nombreux avantages : transmission facilitée, capacité d’emprunt plus élevée… Cette société reste néanmoins soumise aux mêmes...
-
Changer d’assurance de prêt en cours de remboursement : la méthode ! Au moment de signer un contrat de prêt, les consommateurs optent pour l’assurance crédit proposée par la banque, soit parce qu’ils n’ont pas le temps de comparer les offres des compagnies...
-
Questionnaire de santé de l'assurance de prêt immobilier L’obtention d’un prêt immobilier est conditionnée à la souscription d’une assurance emprunteur. La loi n’oblige pas les emprunteurs à souscrire une assurance, mais dans les faits les...
- Lea le 19/12/2022 dans Comment évaluer la valeur de murs commerciaux ?
Je souhaite faire estimer mon local commercial Paris 20 ème de 390m2, afin de le... - Marine le 21/11/2022 dans Litige entre propriétaire et locataire : quel recours ? Comment procéder ?
J'ai un appartement et mon propriétaire refuse de toucher lui même les apl sur son... - Marie-Jo le 21/11/2022 dans France Rénov' : de quoi s'agit-il ? Qui peut profiter de cette aide ?
Est-il possible d'avoir une aide de l'état pour changer mon chauffe-eau qui se trouve en... - Olivier le 17/11/2022 dans Assurance de Prêt Relais : fonctionnement, coût, comparateur
Je souhaite connaitre le taux d'assurance pour un prêt relais de 100 K€Mon âge :... - Anne le 13/10/2022 dans 9 défauts qui font chuter le prix d'un bien immobilier à vendre !
Je suis très soucieuse, en effet j habite un grand appartement de 105 m2 très...