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Combien de fois peut-on renégocier son prêt immobilier ?

Combien de fois peut-on renégocier son prêt immobilier ?

Renégocier un prêt immobilier peut être une opération particulièrement avantageuse. Les taux d’intérêt sont toujours très bas. Un emprunteur qui a contracté un crédit il y a quelques années peut faire des économies importantes.

Un prêt de 200 000 € signé en 2015 pour 20 ans avec un taux à 3,30 % peut être renégocié aujourd’hui à un taux de 1,10 % soit une diminution de la mensualité de l’ordre de 120 €. Mais alors, combien de fois est-ce possible de renégocier un crédit immobilier ? Nous répondons à cette question dans notre article.

Peut-on renégocier un prêt immobilier autant de fois que souhaité ?

En théorie et surtout selon la loi, il n’existe aucun nombre de fois maximum pour renégocier un crédit immobilier. Un emprunteur peut à sa demande renégocier son prêt autant de fois qu’il le souhaite. Cependant, l’emprunteur est confronté à quelques limites. La première limite est que la banque doit accepter sa requête. En effet, la renégociation consiste à modifier les conditions du prêt, en particulier son taux d’intérêt, avec la banque dans laquelle il est détenu. La banque est en droit de refuser de le modifier.

L’autre limite à la renégociation d’un crédit immobilier est celle du coût. Il faut qu’elle en vaille la peine et que les économies soient réelles. La modification du contrat de prêt oblige la banque à inclure un avenant. Cet avenant entraîne nécessairement des frais de dossier. Ils varient de 700 à 1 200 € en fonction des établissements.

Enfin, la 3e limite est celle du temps. L’emprunteur doit gérer les rendez-vous avec son conseiller, rassembler les documents pour constituer son dossier, négocier le nouveau taux. Un courtier mandaté facilite les démarches. Il s’occupe au nom de son client de la renégociation. Il fait donc gagner du temps et de l’argent.

Renégociation de prêt immobilier et rachat de crédit immobilier est-ce la même opération ?

Dans le cas où la banque n’accepte pas de renégocier le prêt immobilier, l’emprunteur peut aussi se tourner vers une opération de rachat de crédit immobilier. À la différence de la renégociation qui se fait dans la banque où est souscrit le prêt, le rachat est sollicité auprès d’un nouvel organisme de crédit. Grâce à la mise en concurrence des établissements via un comparateur ou avec l’aide d’un courtier indépendant, l’emprunteur compare les offres. Le but est de faire racheter son crédit initial par une autre banque. Il en souscrit un nouveau négocié avec de meilleures conditions notamment le taux. Le rachat de prêt immobilier coûte plus cher qu’une renégociation. Il convient de connaître les frais pour calculer la rentabilité de l’opération. Ces frais sont :

  • les indemnités de règlement anticipé ou IRA ;
  • les frais de dossier ;
  • les frais de garantie hypothécaire ;

À ceux-ci s’ajoute le coût de la nouvelle assurance emprunteur. Elle est négociable grâce à la délégation d’assurance.

Quel est moment idéal pour renégocier son prêt immobilier ?

Comme nous l’avons vu, un prêt immobilier peut être renégocié autant de fois que souhaité et à n’importe quel moment. Aucune date anniversaire n’est à respecter. Pourtant, il existe des périodes plus opportunes que d’autres durant la vie du crédit. Elles permettent de négocier des conditions plus favorables. Elles maximisent les économies avec une diminution de la mensualité et in fine du coût total du prêt immobilier. Les moments ou contextes idéaux sont :

  • Être dans le premier tiers de sa période de remboursement, c’est-à-dire quand les intérêts remboursés sont encore supérieurs à la part du capital amorti.
  • Avoir un capital supérieur à 70 000 €.
  • Obtenir un nouveau taux d’intérêt inférieur au minimum de 0,8 % par rapport au taux initial.

Ces périodes favorables valent aussi pour un rachat de crédit immobilier. Cette opération peut être, elle aussi, renouvelée autant de fois que souhaité. Mais il faut qu’elle soit comme la renégociation rentable pour l’emprunteur.

Comment évaluer la rentabilité d’une renégociation de prêt immobilier ?

Pour mener une négociation qui soit un réel bénéfice pour l’emprunteur, il est essentiel d’obtenir une simulation précise du crédit immobilier aux conditions actualisées. Avec une calculette en ligne gratuite, l’emprunteur connaît en quelques minutes la rentabilité de sa renégociation. Il obtient une idée :

  • du taux d’intérêt ;
  • de la durée du prêt ;
  • du montant de la mensualité ;
  • du coût total du crédit.

L’inscription pour utiliser un simulateur en ligne est rapide et sans engagement. Cette simulation valide la faisabilité du projet. L’emprunteur contacte ensuite son conseiller pour entamer les négociations. Si celles-ci ne sont pas possibles, il peut négocier un rachat de crédit immobilier auprès d’un autre établissement bancaire. Pour le choisir, l’emprunteur utilise un autre outil gratuit en ligne : un comparateur de rachat de prêt immobilier. Grâce à la mise en concurrence des prestataires, l’emprunteur obtient des offres personnalisées en quelques minutes.

Combien de fois peut-on renégocier son prêt immobilier ? À cette question, nous répondons autant de fois que l’emprunteur le souhaite. Néanmoins, il faut que l’opération reste rentable et que la banque accepte de revoir les conditions du prêt en cours. Si tel n’est pas le cas, l’emprunteur peut toujours faire racheter son prêt immobilier par une autre banque. Associé à la renégociation d’un prêt immobilier, il convient de renégocier également son assurance emprunteur. Celle-ci est possible à n’importe quel moment durant la première année du crédit et ensuite à chaque date anniversaire. Une délégation d’assurance permet de faire des économies substantielles jusqu’à 30 % du coût total de l’assurance.

 
 

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