Peut-on regrouper 2 crédits immobiliers en 1 ?

Le regroupement de crédits n’est pas réservé aux seuls crédits à la consommation. Il est tout à fait possible de regrouper deux prêts immobiliers en un seul, que cela porte sur un ou deux biens immobiliers différents.

À la clé du rachat de crédit immobilier : un meilleur taux sur l’ensemble des prêts réunis, une seule mensualité et un budget plus facile à maîtriser. Comment regrouper deux emprunts en un seul ? On vous dit tout dans ce dossier spécial immobilier !

Les avantages du regroupement de deux crédits immobiliers en un seul

Le principe du rachat de prêts

Que le regroupement de crédits porte sur des emprunts immobiliers, des emprunts à la consommation ou encore des créances de nature variée, le principe reste le même : réunir en un seul crédit vos prêts en cours pour faire baisser vos mensualités.

Dans un contexte où les taux d’intérêt des prêts immobiliers ne cessent de baisser et dépassent rarement les 1,50 %, renégocier ses emprunts bancaires immobiliers en cours peut être une opération bénéfique, malgré les frais de dossier attachés à ce type d’opération.

Les avantages sont nombreux, quelle que soit votre situation financière du moment…

Abaisser les charges mensuelles du foyer

Comme pour le regroupement de crédits à la consommation, le rachat de crédits immobiliers consiste en règle générale à augmenter la durée du prêt afin de faire baisser les mensualités dues. Il était donc fréquent que le rachat de prêts, bien qu’allégeant le budget mensuel des familles, entraîne l’augmentation du coût total du crédit.

Aujourd’hui, la baisse des taux permet non seulement de diminuer les mensualités, mais également de réaliser des économies significatives. Si vos prêts immobiliers ont été souscrits à des taux d’intérêt supérieurs à 2,5 %, n’hésitez pas à demander une étude en ligne de votre projet !

Diminuer le taux d’endettement

En diminuant vos mensualités, votre taux d’endettement baisse de manière mécanique. Ainsi, si le montant de vos deux mensualités de prêts immobiliers s’élève à 1 000 euros au total et que vos revenus mensuels sont de 3 000 euros, votre taux d’endettement est de 33 %, soit le maximum conseillé.

En renégociant vos emprunts immobiliers, votre nouvelle et unique mensualité n’est plus que de 870 euros. Votre taux d’endettement n’est plus que de 29 % et vous pouvez ainsi souscrire un nouvel emprunt, sans difficulté, pour réaliser de nouveaux projets personnels ou professionnels.

Mieux gérer son budget

Une seule mensualité et un seul prélèvement sont bien plus confortables que deux échéances à des dates parfois éloignées l’une de l’autre. Vous connaissez exactement la mensualité à payer et évitez les oublis générateurs de frais bancaires.

Quel formalisme respecter pour regrouper 2 crédits immobiliers ?

Un nouveau crédit de nature immobilière

En regroupant deux emprunts immobiliers en un seul, vous soldez les prêts existants. Cela signifie que vos anciens crédits sont remboursés et qu’un nouveau crédit immobilier est souscrit.

De nature immobilière, le nouvel emprunt est un regroupement de crédits immobiliers dit LS2 : à ce titre, il est soumis au même formalisme qu’un crédit immobilier classique.

L’emprunteur recevra donc une nouvelle offre d’emprunt immobilier par voie postale. À l’issue d’un délai de réflexion de 10 jours, non réductibles, il pourra renvoyer l’offre de prêt à son établissement financier pour signifier son acceptation.

Un montage financier avec deux prêts immobiliers

Il est utile de distinguer deux cas particuliers, car vous ferez appel à des intervenants différents en fonction de votre situation propre :

• Les deux crédits immobiliers portent sur le même bien immobilier : vous pouvez faire appel à une banque nationale
• Les deux crédits immobiliers portent sur deux biens immobiliers différents : vous ferez sans doute intervenir un organisme financier spécialisé en rachat de prêts

Deux crédits immobiliers sur un bien identique

Ce cas de figure, le plus fréquent, s’apparente à une renégociation de crédit immobilier classique. Vous détenez un bien immobilier pour lequel vous remboursez deux prêts, comme un prêt immobilier principal et un prêt travaux par exemple.

Portant sur le même bien, ce rachat de crédits est assez simple car le bien immobilier concerné est utilisé en garantie par l’établissement financier.

Deux crédits immobiliers sur deux biens distincts

Dans cette configuration, il s’agit d’un rachat de prêt spécifique. Vous détenez deux biens immobiliers de nature différente et remboursez un prêt pour chaque bien, comme un prêt résidence principale et un prêt d’investissement locatif par exemple.

Deux biens immobiliers, deux garanties distinctes portant chacune sur un bien, ce rachat de crédits est plus difficile à mettre en œuvre. Il sera donc nécessaire de se tourner vers un courtier immobilier ou un organisme de crédit habitué à ce type d’opération spécifique.

Quand faut-il regrouper deux crédits immobiliers ?

D’un point de vue financier, afin que le rachat de crédit soit avantageux et allège non seulement votre budget mais également le coût total des crédits, il vaut mieux privilégier ce regroupement en début de prêt.

De manière générale, voici les conditions idéales pour regrouper deux crédits immobiliers tout en réalisant une opération rentable :

• Dans le premier tiers du remboursement de l’emprunt : le nouveau taux auquel sont rachetés vos prêts immobiliers doit alors être inférieur d’un point par rapport aux taux précédents
• Dans le deuxième tiers du remboursement de l’emprunt : le nouveau taux auquel sont rachetés vos prêts immobiliers doit alors être inférieur de deux points par rapport aux taux précédents

Durant ces phases du crédit, vos échéances servent à rembourser le maximum d’intérêts et le minimum de capital. C’est donc un moment privilégié pour dégager un bénéfice supérieur aux frais engendrés par le rachat de prêt. Dans le troisième tiers du crédit, l’opération a pour seul avantage de diminuer vos mensualités, mais il vous faut garder à l’esprit que votre crédit ainsi renégocié vous coûtera plus cher qu’auparavant.

Comment faire pour regrouper deux crédits immobiliers ?

Afin de réaliser l’opération la plus intéressante possible, il est conseillé de faire appel à un courtier ou de réaliser une simulation en ligne sans frais et sans engagement. Cette dernière solution a l’avantage d’être gratuite et de vous donner très rapidement une première estimation et une idée de la faisabilité de votre projet.

De plus, vous mettez en concurrence des acteurs spécialisés du rachat de crédits immobiliers et obtenez ainsi les meilleures offres disponibles du marché. Propositions en main, vous pouvez comparer en toute sérénité les frais de dossier, capital restant dû, montant des mensualités, durée de remboursement et taux d’intérêt.

Si le coût total du nouveau crédit est moindre, il ne faut plus hésiter et passer à l’action. Vous choisissez l’établissement financier partenaire que vous préférez grâce au simulateur, puis vous pouvez envoyer toutes les pièces justificatives demandées. En cas d’accord, vous recevez une nouvelle offre de prêt immobilier pour souscrire à un emprunt immobilier unique avantageux et vous défaire de vos prêts actuels.