Rachat de crédits immo et conso sur 25 ans

Rachat de crédits immo et conso sur 25 ans

Le rachat de crédits immobilier et consommation est possible pour tous les emprunteurs qui ont au moins deux prêts en cours, dont un au minimum de nature immobilière. Il est très intéressant pour alléger le montant de ses mensualités et retrouver du pouvoir d’achat.

Mais qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier et consommation au juste ? Comment l’obtenir sur 25 ans ? Quels sont les bénéfices et inconvénients ? Comment trouver un établissement bancaire pour cette opération ? Retrouvez toutes nos explications dans ce dossier pour y voir plus clair.

Le rachat de crédit immo et conso, c’est quoi ?

Si l’on parle de rachat de crédits, c’est avant tout parce que la majorité des emprunteurs connaissent ce terme. Pourtant, le vrai « rachat de crédit » ne concerne que les biens immobiliers. En effet, le rachat de crédits immobilier et à la consommation est en réalité un regroupement de crédits.

C’est un regroupement de crédits

Alors que le rachat de crédit porte uniquement sur les biens immobiliers, le regroupement de crédits permet en une seule opération de faire reprendre par un organisme de crédits ses prêts immo et conso.

Le rachat de crédits est donc une regroupement de prêts immobilier et consommation, dont la nature varie selon les prêts regroupés :

  • Le regroupement de crédits immobilier : il concerne les rachats avec au moins 60 % de l’enveloppe consacrée à un ou plusieurs prêts immobiliers,
  • Le regroupement de crédits à la consommation : il concerne les rachats avec au plus 60 % de l’enveloppe consacrée à un ou plusieurs prêts immobiliers.

Cette distinction a son importance, car la législation applicable au regroupement de crédits n’est pas la même. Dans le premier cas, la législation du crédit immobilier s’applique, tandis que dans le second cas, c’est la législation du crédit à la consommation qui s’applique.

Ce n’est pas une autre opération

Nombre de personnes confondent entre eux les termes relatifs au regroupement de crédit, y compris sur les sites web spécialisés. Pourtant, il est important de comprendre ce que n’est pas un regroupement de crédits.

Ainsi, l’ACPR Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution se veut catégorique sur le vocabulaire employé. Le regroupement de crédits n’est pas :

  • Un rachat de crédit immobilier,
  • Une consolidation de crédits,
  • Une restructuration de crédits,
  • Un rééchelonnement de crédits,
  • Un refinancement de crédits,
  • Une reprise de crédits.

Tout au plus peut-on employer le terme de rachat de crédits immo et conso pour expliciter clairement ce dont on parle.

En quoi consiste le regroupement de crédits sur 25 ans ?

Le regroupement de crédits est une opération bancaire spécifique permettant de racheter au moins deux prêts en cours chez un emprunteur. Le rachat de crédits immo et conso doit donc porter au moins sur un prêt immobilier, et au moins sur un prêt à la consommation. Le montant, le taux et la durée de chaque prêt à regrouper sont souvent différents.

Avec le regroupement de crédits, tous les prêts sont transférés à un seul établissement de crédit. Il s’agit généralement d’une filiale spécialisée des grands groupes bancaires. Ce type de prêt permet au souscripteur de ne plus avoir qu’une seule mensualité, un seul taux, une seule durée et un seul prélèvement.

Une durée de 25 ans pour un regroupement de crédits est considérée comme longue, puisqu’elle s’apparent au temps maximal de remboursement dont vous pouvez bénéficier pour un prêt immobilier unique. Le rachat de crédits immo et conso sur 25 ans ne doit donc pas être pris à la légère et mûrement réfléchi.

25 ans pour un regroupement de crédits, à quelles conditions ?

Pour prétendre à un rachat de crédits immo et conso sur 25 ans, il convient de respecter certaines conditions pour que votre dossier puisse être étudié. Celles-ci dépendent du profil de l’emprunteur, mais également de la nature du regroupement de crédits.

Profil de l’emprunteur pour un rachat de crédits immo et conso

Le regroupement de crédits est plus fréquemment utilisé dans les deux situations suivantes :

  • L’emprunteur n’arrive plus, ou a du mal, à rembourser les échéances de tous les prêts contractés, il souhaite donc les réunir pour alléger son budget mensuel,
  • L’emprunteur souhaite financer un nouveau projet, il a besoin de diminuer le montant de ses mensualités actuelles pour obtenir un crédit supplémentaire.

Le regroupement de crédits sur 25 ans n’est donc pas réservé à l’usage exclusif des personnes en situation de surendettement. Cependant, les difficultés financières rencontrées font souvent suite à un aléa de la vie, comme un décès, une invalidité, une perte d’emploi, etc.

Par ailleurs, pour que le regroupement de crédits immo et conso soit possible sur 25 ans, il est nécessaire que :

  • L’emprunteur fasse un regroupement de crédits dit immobilier, ou qu’il soit propriétaire d’un bien immobilier pour un regroupement de crédits dit à la consommation,
  • L’âge de l’emprunteur à la fin du regroupement de crédits soit accepté par l’organisme de rachat de prêts (il est souvent situé à 75 ans),
  • Le taux d’endettement après opération soit raisonnable (il ne doit pas excéder 35 %).

Dans le cas d’un regroupement de crédit dit immobilier

Lorsque le regroupement de crédits porte en majorité sur un ou plusieurs biens immobiliers, il est possible d’envisager l’opération sur une longue durée. Ainsi, le rachat de crédit immo et conso sur 25 ans est possible, car l’établissement prêteur finance des biens matériels qui se dévaluent peu au fil du temps, voire prennent de la valeur.

Dans le cas d’un regroupement de crédits dit à la consommation

Lorsque le regroupement de crédits porte en majorité sur un ou plusieurs crédits à la consommation, il n’est pas possible d’envisager l’opération sur une longue durée. Cependant, une exception à la règle existe pour les propriétaires.

En effet, ils peuvent procéder au regroupement de crédits à la consommation sur 25 ans en mettant tout ou partie de leur bien immobilier en garantie, par la mise en place d’une hypothèque conventionnelle. Attention, le bien immobilier mis en gage doit être déjà intégralement payé.

On retient au maximum 80 % de la valeur des biens immobiliers dont l’emprunteur est propriétaire pour le montant du regroupement de crédits. Ainsi, avec un appartement estimé à 100 000 euros, le rachat de crédits immo et conso ne doit pas excéder 80 000 euros.

Quand faut-il faire un rachat de crédits immo et conso sur 25 ans ?

25 années avec un regroupement de prêts immo et conso à rembourser, cela équivaut à 300 mensualités de crédit. Il s’agit d’une durée longue, mais pas démesurée pour ce type d’opérations.

En revanche, il faut bien garder en tête que le rachat de crédits immo et conso comporte quelques inconvénients pour l’emprunteur :

  • Il est coûteux, et ceci est d’autant plus vrai que la durée est longue,
  • Il implique le paiement d’indemnités de remboursement anticipé dans la plupart des cas, pour solder les prêts en cours auprès de l’établissement de crédit actuel.

En contrepartie, ce rachat de crédits immo et conso sur 25 ans apporte les avantages suivants :

  • Les nouvelles mensualités de prêt son allégées de manière significative,
  • Il est possible de profiter d’une enveloppe supplémentaire pour financer un nouveau projet (agrandissement d’un bien immobilier, prêt personnel pour un voyage, installation d’une piscine, etc.),
  • Il simplifie la gestion bancaire de l’emprunteur au quotidien, puisqu’un seul prélèvement est effectué à date fixe tous les mois.

En raison du coût de l’opération, vous devriez penser au regroupement de crédits sur 25 ans si vous êtes dans l’une des situations suivantes :

  • Le montant du capital restant dû sur les biens immobiliers est significatif au moment de la demande,
  • Les difficultés financières sont telles que vous n’allez plus pouvoir rembourser vos prêts et risquer le surendettement.

Quel taux pour un regroupement de crédits sur 25 années ?

Le taux dont vous allez bénéficier lors d’un regroupement de crédits sera rarement plus attractif que celui dont vous bénéficier avant l’opération. En effet, on considère que 90 % des dossiers de rachat de crédits immo et conso font perdre de l’argent à l’emprunteur.

Cela s’explique par plusieurs facteurs, même si faire une opération bénéficiaire n’est pas impossible :

  • L’allongement de la durée du crédit entraîne une hausse du taux d’intérêt,
  • Les frais de dossier peuvent s’avérer élevés en fonction de la complexité de l’opération,
  • Des pénalités peuvent s’appliquer pour solder les anciens prêts,
  • La prise d’une garantie comme l’hypothèque est soumis à des frais notariés.

Avec un regroupement de crédits dits à la consommation, ce seront les taux du prêt immobilier qui s’appliquent. En revanche, avec un regroupement de crédits dit à la consommation, ce seront les taux du prêt à la consommation qui s’appliquent. Sachez que les taux pour un crédit immobilier sont toujours plus favorables que les taux pour un crédit à la consommation, hors opération spéciale généralement courte dans la durée.

Comment trouver le meilleur rachat de crédits immo et conso sur 25 ans ?

Le regroupement de crédits immo et conso ne se trouve généralement dans votre banque habituelle. Vous pouvez cependant vous rapprocher de votre conseiller bancaire pour qu’il vous rapproche d’une filiale avec laquelle il travaille.

Mais dans la majorité des cas, il vous faudra faire votre demande de rachat de crédits immo et conso sur 25 ans en sollicitant :

  • Soit un courtier spécialiste de rachat de prêts / regroupement de crédits,
  • Un comparateur en ligne pour une simulation de votre projet.

Ces deux approches vous aident à déterminer la faisabilité de votre projet, à vérifier si la durée de 25 ans est adéquate, à estimer le coût de l’opération et à peser le pour et le contre avant de souscrire un rachat de crédits immo / conso.

 
 

Simulateur Rachat de Crédit Immobilier
En moins de 3 minutes, découvrez les meilleures offres. Gratuit et sans engagement !

Partager cette page sur les réseaux sociaux

Commenter ce dossier

Prénom ou pseudo

E-mail

Texte

Code de sécurité à copier/coller : wgPXhS

Recevoir une notification par e-mail lorsqu'une réponse est postée

Dossiers similaires