Regrouper un crédit travaux et un crédit immobilier : avantages et fonctionnement

Quand un crédit immobilier est contracté, il est parfois difficile de solliciter un nouveau prêt pour la réalisation de travaux. Une solution consiste à les regrouper pour limiter le taux d’endettement. Cette technique financière est souvent sollicitée, car elle permet entre autres d’améliorer son pouvoir d’achat. En quoi consiste le regroupement de crédit ? Quels avantages à regrouper un crédit travaux et un crédit immobilier ? Faisons le point.

Pourquoi regrouper un crédit travaux et un crédit immobilier ?

À moins d’acheter un logement neuf, l’acquisition d’un bien immobilier dans l’ancien nécessite très souvent des travaux de rénovation. Que ce soit un agrandissement, une extension, une amélioration du confort énergétique ou l’installation d’équipements neufs, réaliser ces travaux demandent un budget supplémentaire important. L’emprunteur ne dispose pas toujours des fonds nécessaires.

Si le montant de ces travaux n’est pas inclus avec le prêt immobilier initial, il est envisageable de souscrire un crédit travaux sous forme d’un prêt à la consommation. Mais ce crédit supplémentaire est difficile à obtenir, car il augmente souvent de facto l’endettement des emprunteurs. Or le seuil maximal est de 35 % pour le foyer, autrement dit la ou les mensualités des crédits ne doivent pas dépasser 35 % des revenus. La banque ou l’organisme prêteur étudie la situation professionnelle, personnelle et financière de l’emprunteur. En fonction de ses revenus et de sa capacité à rembourser tout en ayant un reste à vivre suffisant, elle peut accorder ce prêt. Il aura toutefois un taux d’intérêt supérieur à celui du crédit immobilier. Les emprunteurs peuvent opter pour une autre solution celle d’un regroupement de crédits appelé aussi rachat de crédits.

Comment fonctionne le regroupement d’un crédit travaux et d’un crédit immobilier ?

Regrouper ses crédits consiste à faire racheter par un autre établissement financier que sa banque ses prêts en cours. Cet organisme propose une nouvelle offre de prêt. À la signature du contrat, il se charge de solder les prêts. Cette solution fonctionne avec tout type de crédit : prêt immobilier, crédit auto, crédit travaux, crédit personnel, etc. Le regroupement d’un crédit travaux et d’un crédit immobilier permet à l’emprunteur d’obtenir une seule mensualité pour alléger sa charge de remboursement. Le taux d’intérêt est renégocié à la baisse au minimum de 0,8 % pour que ce soit rentable. Cette opération de rachat offre à l’emprunteur deux possibilités :

1. Soit augmenter la durée de remboursement tout en gardant la même mensualité pour améliorer sa capacité financière et son pouvoir d’achat.
2. Soit augmenter sa mensualité et diminuer la durée de remboursement pour se désendetter plus vite.

Avec le regroupement de crédits, l’emprunteur peut même inclure une somme supplémentaire de trésorerie pour réaliser de nouveaux travaux ou épargner pour des dépenses imprévues par exemple.

Quels sont les avantages d’un regroupement de crédit travaux et d’un crédit immobilier ?

Regrouper un crédit travaux et un crédit immobilier comporte des avantages pour les emprunteurs endettés. Le rachat leur permet de retrouver de la capacité financière pour de nouveaux projets ou bénéficier d’un reste à vivre meilleur. Les avantages sont donc :

• une diminution du taux d’intérêt des prêts rachetés ;
• un allègement des mensualités et donc du taux d’endettement global ;
• une gestion simplifiée avec un seul crédit et un seul interlocuteur.

Attention toutefois, cette opération entraîne inévitablement des frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de notaire. Pour que le rachat ne coûte pas plus cher que les bénéfices escomptés, il est important de les connaître. Une simulation en ligne permet d’évaluer la rentabilité de l’opération très rapidement.

Est-il possible de renégocier son crédit immobilier pour financer des travaux ?

Une opération de renégociation est différente d’une opération de rachat. Une renégociation consiste à renégocier les conditions de son crédit immobilier avec la banque où est souscrit le prêt. Il s’agit essentiellement de baisser le taux d’intérêt initial. L’emprunteur peut aussi renégocier son assurance emprunteur soit auprès de la banque, soit en utilisant la délégation d’assurance.

Si la renégociation est accordée, un avenant est porté au contrat stipulant le nouveau taux, la nouvelle mensualité et/ou la nouvelle durée de remboursement. Avec les économies réalisées, l’emprunteur peut alors envisager la souscription d’un nouveau crédit pour réaliser des travaux de rénovation. Celui-ci est envisageable seulement si le taux d’endettement est inférieur à 35 %.

Comment trouver une offre de rachat de crédits ?

Pour regrouper un crédit travaux et un crédit immobilier, le plus efficace est de réaliser une simulation. Via un simulateur en ligne, l’emprunteur obtient en quelques minutes une réponse. Ils donnent un aperçu fiable de la faisabilité et du coût de l’opération. Après avoir rempli un formulaire où sont indiqués le profil, la situation professionnelle et les prêts à rembourser, l’emprunteur obtient :

• l’estimation du taux d’intérêt,
• le montant de la mensualité ;
• la durée du nouveau crédit.

Ensuite, l’emprunteur met en concurrence les différents organismes prêteurs pour obtenir des offres adaptées de rachat de crédits. Via un comparateur en ligne, il bénéficie de devis personnalisés avec un accord de principe. Il n’a plus qu’à faire son choix et constituer son dossier avec toutes les pièces et garanties exigées par le futur établissement prêteur.

Regrouper un crédit travaux et un crédit immobilier fonctionne comme n’importe quel rachat de crédits. Un organisme prêteur propose une nouvelle offre de prêt avec une seule mensualité. Dans ce cas, la durée du crédit augmente et in fine le coût total du prêt. Les avantages sont essentiellement un meilleur taux d’intérêt et un taux d’endettement global diminué. Cette technique de financement évite d’en arriver à une situation de surendettement. Les atouts pour l’obtenir sont essentiellement une situation stable, une gestion bancaire irréprochable et un taux d’endettement inférieur à 35 % après regroupement des crédits.