Courtier en assurance dommages ouvrage : quel avantage financier ?

Le courtier en assurance dommages-ouvrage est un professionnel indépendant agissant comme intermédiaire financier entre un assuré et une compagnie d’assurance.

Celui-ci est enregistré au Registre Unique des Intermédiaires (RUI) géré par l’ORIAS. Lui faire appel, c’est profiter de sa parfaite connaissance du marché des assurances qui peut être obscur pour un particulier lambda, pour s’assurer de souscrire une assurance dommages-ouvrage dont l’offre est compétitive et adaptée au besoin. Zoom sur les avantages financiers dont bénéficie le client qui fait appel à un courtier en assurance.

Pourquoi faire appel à un courtier en assurance ?

Le courtier en assurance, notamment sur la dommages-ouvrage, est le professionnel du secteur par excellence. Pourquoi ? Parce qu’il a une parfaite connaissance du marché en interagissant en permanence avec une multitude d’assureurs, ce qui lui permet de comparer les offres, de porter sa vigilance sur des points particuliers, de faire jouer une forme de concurrence bien qu’elle soit assez limitée sur ce secteur-là. Voici les points forts du courtier en assurance :

• Son client, c’est vous ! Et oui, ce ne sont pas les assureurs, et ça change tout ! Son intérêt est de parvenir à décrocher la meilleure offre pour vous faire signer le contrat d’assurance dommages-ouvrage. Pourquoi en être si sûr ? Parce que le client ne paye la prestation du courtier que s’il fait affaire, autrement dit que s’il contractualise suite aux offres proposées. On comprend donc bien que son objectif est de servir vos intérêts, et non ceux des assureurs. Evidemment, il n’est pas exclu qu’il y ait un parti pris, que nous vous expliquerons par la suite, mais même dans ce cas, le client sort gagnant ;
• Une expertise acquise en continu : Il n’est pas lui-même assureur, donc sans aucun intérêt personnel dans la négociation. Il collabore avec un portefeuille d’assureurs, qu’il sollicite pour chacun de ses clients. Il sait où porter leur attention sur votre dossier, il connaît les points d’attention de chacun des assureurs et c’est en cela qu’il sera à même de vous proposer des offres des plus compétitives. De plus, il saura réajuster les offres proposées par les assureurs en supprimant notamment les garanties déjà intégrées dans d’autres assurances pour faire baisser le montant de la prime ; chose que l’on prend rarement le temps de faire soi-même ;
• Un gain de temps : Aux prémices d’une construction ou de travaux quels qu’ils soient, le temps est précieux tant les démarches sont nombreuses : demande de permis de construire, déclaration fiscale, échanges avec le constructeur ou avec chacun des corps de métier, etc. Aussi, confier au courtier les allers-retours de dossier avec les assureurs, les études de devis, etc. le tout dans un domaine dont on ne maîtrise pas le jargon, est un choix plutôt sage ;
• Un accompagnement individuel et personnalisé : Il connaît les points forts et faibles de votre projet parce qu’il vous connaît. Il reste en veille permanente des éléments conjoncturels impactant le secteur de la construction et celui des assurances. Aussi, il vous accompagnera de la minute où vous aurez passé sa porte jusqu’à la signature de votre dommages-ouvrage, et même au-delà en cas de sinistre relevant de la garantie décennale, le tout plutôt dans une posture de conseil expert que de commercial.

L’avantage financier de faire appel à un courtier ?

Nous le disions, le courtier en assurance travaille pour vous, et c’est en cela qu’il séduit de nombreux clients, déjà bien occupés par d’autres démarches et la gestion à venir du chantier. On pourrait se dire « A quoi bon solliciter un courtier, qu’il faudra payer, alors qu’il me suffit de comparer les offres via les comparateurs en ligne ? ». Il est vrai que les comparateurs en ligne proposent un service gratuit, sans obligation de s’engager, disponible depuis la maison 24/7. C’est pratique, c’est rapide et efficace. Mais probablement que la finalité du comparateur en ligne et du courtier n’est pas la même et c’est en cela que chacun a sa place.

Comment un courtier est-il rémunéré ?

Sachez qu’un courtier n’est rémunéré que dans le cas où le client contractualise une des offres obtenues par celui-ci. Si un courtier fait tout un travail de mise en concurrence auprès de son panel d’assureurs et obtient au moins deux offres intéressantes pour son client mais que celui-ci les refuse parce qu’il reporte ses travaux ou autre, le courtier ne sera pas rémunéré. Notons également qu’en cas de contractualisation d’une offre, le paiement du courtier sera conditionné à l’obtention du crédit financier. Dans le cas d’un refus de l’organisme bancaire, les travaux s’annulent, la dommages-ouvrage n’a plus lieu d’être contractée, et le courtier n’est pas dédommagé.

Deux modes de faire sont pratiqués, et c’est ici que nous détaillerons le possible parti-pris du courtier qui jouera tout de même en la faveur de son client.

• Soit le courtier est payé par le client : Le client qui contractualise l’offre du courtier le rémunère à hauteur d’un pourcentage du montant de la prime d’assurance, ou d’un forfait, complété par les honoraires facturés pour la prestation d’accompagnement. Le montant est connu dès le premier rendez-vous avec le courtier, et un contrat est signé avec le client, chacun s’engageant à respecter sa part du marché ;
• Soit il est payé par l’assureur : C’est ici qu’un parti pris peut se glisser. Dans ce cas de figure, la prestation du courtier est gratuite pour le client puisque c’est l’assureur qui paiera la prestation. En contrepartie, l’assureur gagne un client. C’est donc une prestation gratuite pour le client, mais l’on peut supposer qu’elle sera réinjectée sous une forme ou sous une autre dans la prime d’assurance. C’est un donnant-donnant qui ne se pratique que peu tout de même dans le domaine de la dommages-ouvrage.

L’avantage financier pour le client

En résumé, le courtier vous fait bénéficier de son expertise en déjouant les offres trop alléchantes ou à l’inverse trop élevées pour être réellement compétitives. Il vous sert sur un plateau les meilleures offres correspondant à votre projet et à votre profil. Si le résultat de sa recherche ne vous convient pas et que vous ne souhaitez pas contracter l’une des offres, alors « on se sert la main et on en reste là » ! A l’inverse, si sa recherche est fructueuse et que vous contractez la dommages-ouvrage avec l’un des assureurs démarchés, alors soit vous le rémunérez à hauteur d’un pourcentage généralement inférieur à la marge qu’il vous aura fait gagner, ou bien l’assureur le rémunère et sa prestation vous revient à rien du tout !

Le conseil du client

La recherche du coût moindre est classique. N’oublions pas tout de même qu’une assurance dommages-ouvrage, fort heureusement rarement utilisée, est indispensable pour couvrir des travaux qui engagent les éléments structurels de l’édifice. C’est l’assurance santé de l’ouvrage. Il faut veiller à contracter une offre raisonnable, comprenant des garanties indispensables, et selon le bien, des options complémentaires couvrant davantage de risques. Mieux vaut prévenir que guérir.

Le courtier en assurance dommages-ouvrage le sait bien et veillera à vous guider vers un choix raisonnable. Il saura cibler l’offre à préférer en ayant étudié au préalable les éléments saillants de votre projet de construction, comme les caractéristiques du terrain, la nature des travaux de construction, la destination de l’ouvrage, le niveau de sinistralité sur ce type d’ouvrage, le niveau de compétences et de qualification des constructeurs, le besoin de garanties complémentaires, etc.