Assurance de prêt immobilier pour jeune emprunteur : conseils et comparateur

Pour obtenir un crédit immobilier, il est généralement impératif de souscrire une assurance emprunteur. Le montant de celle-ci est à la charge de l’emprunteur assuré, qui est ainsi protégé en cas d’incapacité grave de remboursement.

Parmi les critères qui permettent de déterminer le coût d’une assurance emprunteur figure l’âge de ce dernier. Dans la mesure où les assureurs estiment qu’un jeune emprunteur est un profil moins à risque, ces derniers peuvent ainsi prétendre à un contrat bien couvrant pour un plus petit prix. Faisons le point dans ce dossier.

Assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur : quelles caractéristiques ?

L’obtention d’un prêt immobilier est généralement conditionnée à la souscription d’une assurance emprunteur. Même si celle-ci n’est pas une obligation légale, elle est exigée par les banques et les établissements financiers afin de leur permettre de se protéger. En effet, si l’emprunteur est dans l’incapacité d’honorer son engagement (pour un motif grave, comme nous le verrons par la suite), l’assureur prend le relai et rembourse à l’établissement prêteur les mensualités restantes à la place de l’assuré. L’assurance emprunteur est donc une sécurité pour la banque comme pour l’emprunteur, mais elle a un coût pour ce dernier.

Pour un jeune emprunteur, les banques et les organismes de crédit auront tendance à imposer la souscription d’une assurance de prêt immobilier comme pour tout autre emprunteur. Toutefois, le bon état de santé des jeunes emprunteurs est plus rassurant pour les établissements financiers et pour les assureurs qui les jugent plus aptes à rembourser facilement leur emprunt. Il est donc généralement plus facile de souscrire une assurance emprunteur intéressante pour des coûts raisonnables.

Quelles sont les garanties comprises dans une assurance de prêt immobilier jeune emprunteur ?

Rappelons qu’une assurance emprunteur est destinée à prendre le relais des remboursements du crédit immobilier lorsque l’emprunteur ne peut les honorer, pour des raisons de santé ou de perte d’emploi. Elle est donc souscrite pour le protéger et pour protéger sa famille de ce type de difficulté.

Une assurance jeune emprunteur comporte les garanties suivantes pour ce faire :

• la garantie décès ;
• la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• la garantie invalidité permanente et totale (IPT) ;
• la garantie incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• la garantie invalidité permanente et potentielle (IPP) ;
• la garantie perte d’emploi (à condition que celle-ci ne soit pas du fait de l’assuré).

Un allègement des formalités pour les jeunes emprunteurs

La plupart des compagnies d’assurance qui proposent des formules pour les jeunes emprunteurs mettent en place une procédure allégée et simplifiée. Les jeunes emprunteurs n’ont ainsi qu’un simple formulaire à remplir ou à effectuer une déclaration de santé basique.

Attention toutefois ! Si ce type de document en ligne est basé sur la bonne foi de l’emprunteur, il est impératif de ne rien cacher à son assureur ! En cas de problème de santé non déclaré ou de mensonge, le contrat d’assurance emprunteur peut devenir nul et non avenu, ce qui impacte ensuite directement le prêt immobilier souscrit !

Mieux vaut donc faire preuve d’honnêteté. Un jeune emprunteur en bonne santé pourra verser des mensualités généralement plus faibles, car son âge est un véritable avantage. Toutefois, tout problème ou risque de santé est à signaler. Un jeune assuré fumeur doit notamment le stipuler au sein du questionnaire de santé. Selon la fréquence de la consommation de tabac, la prime d’assurance peut être majorée.

Quel budget prévoir pour une assurance de prêt immobilier jeune emprunteur ?

Chaque assurance de prêt immobilier pour un jeune emprunteur a un coût unique, car le contrat est établi sur mesure en fonction du profil du jeune emprunteur et de plusieurs autres paramètres.

Les points retenus par l’assureur pour évaluer le coût de l’assurance jeune emprunteur sont les suivants :

• l’âge de l’emprunteur lors de la souscription de son prêt immobilier et de son contrat d’assurance ;
• la profession de l’emprunteur et sa situation professionnelle (statut, stabilité, revenus, etc.) ;
• l’état de santé de l’emprunteur (sur la base du formulaire ou de la déclaration de santé préalablement remplis) ;
• les antécédents médicaux de l’emprunteur ;
• la liste des traitements suivis par l’emprunteur ;
• la consommation éventuelle de tabac par l’emprunteur et sa fréquence ;
• la pratique éventuelle d’un sport, d’un loisir ou d’une activité à risque par l’emprunteur ;
• les déplacements annuels de l’emprunteur.

Bien entendu, les profils des jeunes emprunteurs sont plus rassurants pour les compagnies d’assurance que ceux des emprunteurs plus âgés. Dans la mesure où les emprunteurs d’un certain âge ou séniors sont plus exposés au risque de maladie, d’accident, d’invalidité ou de décès, le montant de leurs cotisations est plus important.

Ainsi, les jeunes emprunteurs peuvent bénéficier d’un bon niveau de couverture en matière d’assurance de prêt immobilier pour un prix nettement plus attractif. Attention cependant, car comme nous l’avons vu précédemment, l’âge n’est pas le seul facteur pris en compte par les assureurs !

Voici les prix moyens constatés sur le marché pour un emprunt immobilier de 150 000 euros, sur 25 ans, pour l’acquisition d’une résidence principale :

• pour un emprunteur de 20 ans : environ 2 500 euros d’assurance emprunteur au total, soit environ 8,40 euros par mois ;
• pour un emprunteur de 25 ans : environ 3 400 euros d’assurance emprunteur au total (4 000 euros s’il est fumeur), soit environ 11,20 euros par mois (13,40 euros s’il est fumeur) ;
• pour un emprunteur de 30 ans : environ 4 800 euros d’assurance emprunteur au total (6 200 euros s’il est fumeur), soit environ 16,10 euros par mois (20,80 euros s’il est fumeur) ;
• pour un emprunteur de 35 ans : environ 6 700 euros d’assurance emprunteur au total, soit environ 22,50 euros par mois.

La délégation d’assurance, un bon moyen de faire des économies sur son contrat d’assurance de prêt immobilier pour jeune emprunteur

Les jeunes emprunteurs se voient généralement proposer par la banque ou l’organisme de crédit prêteur une assurance emprunteur avec leur crédit immobilier. Toutefois, ce type de produit est loin d’être le plus rentable. Pourquoi ? Parce qu’en raison des taux d’intérêt peu élevés, ces établissements financiers gagnent davantage d’argent avec les produits annexes que les intérêts des emprunts accordés !

Pour un jeune emprunteur au profil attractif, il est nettement plus avantageux de souscrire un contrat d’assurance emprunteur auprès d’une compagnie d’assurance indépendante. La banque prêteuse ne peut vous imposer la souscription de son contrat groupe ! Il est ainsi possible de gagner plusieurs centaines d’euros, voire plusieurs milliers d’euros pour le même niveau de couverture !

Car en effet, si cela est possible grâce à la loi Lagarde, il est tout de même obligatoire de remplacer le contrat d’assurance proposé par l’établissement financier prêteur par un contrat au moins équivalent en termes de garanties.

Avant de vous engager, étudiez bien les formules d’assurance emprunteur disponibles sur le marché. Ce sera le meilleur moyen d’être bien protégé à moindres coûts ! Et si vous êtes déjà engagé, sachez qu’il n’est jamais trop tard pour changer d’avis grâce à la délégation d’assurance !

Ainsi, si vous avez souscrit votre contrat de prêt immobilier et une assurance emprunteur auprès de l’établissement distributeur ou d’un autre, rien ne vous empêche de faire jouer la concurrence. Si vous dénichez une offre au moins aussi couvrante pour un meilleur prix, vous pouvez pratiquer la délégation d’assurance et résilier votre contrat à tout moment ! Depuis le mois de septembre 2022, la résiliation de votre contrat d’assurance de prêt immobilier en cours et son remplacement par une autre peut être effectuée à tout moment, dès que vous le souhaitez ! Inutile d’attendre une date précise imposée par l’assureur. Vous pouvez donc être bien assuré tout en faisant d’énormes économies sans effort, car c’est à votre nouvel assureur d’effectuer toutes les démarches !

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