Assurance emprunteur pour primo-accédant : comment la choisir ?

Acheter un bien immobilier pour sa résidence principale nécessite dans la majorité des cas un prêt immobilier. Pour son octroi, les banques exigent diverses conditions dont l’adhésion à une assurance emprunteur.

Comparateur Assurance Prêt Immobilier ! Gratuit et sans engagement !

Cette garantie permet aux établissements financiers de prémunir leur prêt en cas de perte de revenus des emprunteurs suite à un accident ou une maladie. Quel que soit le profil ou la situation professionnelle de l’emprunteur, l’assurance de prêt immobilier est obligatoire. Les primo-accédants n’échappent pas à la règle même s’ils bénéficient d’avantages tarifaires en raison notamment de leur âge. Comment choisir une assurance emprunteur en tant que primo-accédant ? C’est notre dossier du jour.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur pour primo-accédant ?

La loi n’oblige pas à la souscription d’une assurance emprunteur avec l’octroi d’un prêt immobilier. Mais dans les faits, les banques conditionnent systématiquement l’obtention d’un crédit à son adhésion. Les primo-accédants doivent également souscrire une assurance emprunteur. On considère comme primo-accédant toute personne qui n’est pas propriétaire d’un logement principal durant les deux années minimum précédant l’acquisition.

L’assurance emprunteur garantit 100 % du capital emprunté. Elle vient en complément de la garantie hypothécaire ou du cautionnement. Elle prémunit la banque et les emprunteurs primo-accédants de toute perte ou baisse de revenu. Elle peut être le fait d’une invalidité ou d’une incapacité de travail suite à une maladie ou un accident. L’assureur prend alors le relais. Il rembourse à la banque les échéances du prêt en lieu et place des emprunteurs.

Les garanties obligatoires et facultatives d’une assurance de prêt immobilier

L’assurance emprunteur pour primo-accédant se compose de garanties obligatoires et facultatives. Leur souscription dépend du type de projet, du profil et de la situation professionnelle des primo-accédants. Elles sont :

• La garantie décès.
• La PTIA ou garantie perte totale et irréversible d’autonomie.
• L’IPT ou garantie invalidité permanente totale.
• L’ITT ou garantie incapacité temporaire de travail.
• L’IPP ou garantie invalidité permanente partielle.
• La garantie perte d’emploi.
• La MNO ou garantie des maladies non objectivables.

La quotité d’une assurance emprunteur pour primo-accédant

Au moment de choisir une assurance emprunteur primo-accédant, se pose la question de la quotité. Elle correspond au pourcentage de niveau de couverture souscrit par l’emprunteur. Si l’emprunteur est seul, sa quotité est obligatoirement de 100 %, c’est-à-dire 100 % du capital couvert. Avec un co-emprunteur, elle est répartie le plus souvent en fonction des revenus. Celui qui dispose de revenus plus importants s’engage avec une quotité plus élevée comme 70 / 30 %. Une quotité à parts égales peut également être souscrite sur les deux têtes : 50/50 ou 100/100 par exemple.

Le calcul d’une prime d’assurance de prêt immobilier pour primo-accédant

La cotisation d’une assurance emprunteur primo-accédant est calculée selon deux modes :

1. Soit avec un taux appliqué sur le capital total emprunté et donc une prime mensuelle inchangée tout au long du crédit.
2. Soit avec un taux appliqué sur le capital restant dû et donc une cotisation d’assurance qui baisse à mesure du remboursement des échéances.

Les primo-accédants peuvent-ils bénéficier d’une assurance emprunteur spécifique ?

Il n’existe pas d’assurance de prêt immobilier spécifique à une catégorie d’emprunteurs comme les primo-accédants. Ils souscrivent une assurance emprunteur identique avec les mêmes garanties obligatoires et facultatives. Là où se joue la différence c’est sur le montant de la prime. Les primo-accédants sont en principe des emprunteurs jeunes dont la fourchette se situe entre 25 ans et 35 ans. À cet âge les risques d’incapacité de travail, d’invalidité, voire de décès, sont bien moindres qu’avec des emprunteurs plus âgés. C’est donc un critère déterminant pour les assureurs. Après une évaluation positive de leur questionnaire médical en raison de l’âge et d’antécédents médicaux inexistants, ils bénéficient d’une assurance avec prime plus avantageuse. D’ailleurs des compagnies d’assurances proposent des contrats à tarif préférentiel pour les jeunes primo-accédants de moins de 25 ans.

Comment choisir une assurance emprunteur pour primo-accédant ?

Depuis 2010 et la loi Lagarde, les primo-accédants comme les autres catégories d’emprunteurs peuvent choisir leur assurance de prêt immobilier. Ils recourent à la délégation d’assurance et ne sont plus obligés de souscrire à l’assurance proposée avec le prêt. Une assurance externe en délégation prend davantage en compte les spécificités de chaque assuré, en particulier l’âge et les facteurs de risque. Elle est bien plus avantageuse sur le plan financier. Un contrat en délégation peut diminuer jusqu’à 50 % le coût par rapport à un contrat proposé avec le crédit. Les banques sont tenues d’accepter une assurance emprunteur en délégation tant que les garanties souscrites sont identiques à celles exigées. La fiche standardisée d’information ou FSI stipule les garanties obligatoires et celles facultatives.

Recourir à un comparateur en ligne pour trouver une assurance de prêt primo-accédant

Avec un comparateur en ligne, gratuit et sans engagement, les primo-accédants comparent les offres d’assurance emprunteur en un minimum de temps. Après avoir rempli un formulaire, ils obtiennent des devis 100 % personnalisés en rapport avec leur profil, le montant et la durée du prêt immobilier. Une vigilance particulière s’impose sur certains points du contrat. Ce sont :

• Les exclusions de garanties : sports extrêmes, métiers dangereux, risque aggravé de santé, etc.
• Le type d’indemnisation : forfaitaire ou indemnitaire.
• Les dél ais de carence, variables de 3 mois à un an.
• Les délais de franchise, variables de 30 à 90 jours en moyenne.

Résilier une assurance emprunteur primo-accédant

Si le choix de l’assurance emprunteur se révèle mauvais, le primo-accédant peut tout à fait résilier son contrat pour en obtenir un meilleur. Pour cela deux possibilités :

1. Soit la résiliation à tout moment durant la première année de souscription du prêt grâce à la loi Hamon.
2. Soit la résiliation chaque année à date d’anniversaire du prêt grâce à l’amendement Bourquin.

Quels sont les autres avantages d’un primo-accédant lors de la souscription d’un prêt immobilier ?

Hormis une assurance emprunteur à tarif préférentiel, les primo-accédants bénéficient d’aides financières intéressantes. Elles ont pour objectif de favoriser l’accès à la propriété de la résidence principale. Ces aides, pour la plupart soumises à condition de ressources, sont :

• le prêt à taux zéro ou PTZ + ;
• le prêt d’accession sociale ou PAS ;
• le prêt 1 % logement ou action logement dispensé par les entreprises de plus de dix salariés ;
• le prêt conventionné.

Il existe également des aides des collectivités. À noter que le prêt à taux zéro est assimilé à un apport personnel par les banques, car remboursé sans intérêt.

Aucune assurance emprunteur n’est spécifique aux primo-accédants. Néanmoins, les compagnies proposent à cette catégorie d’emprunteurs des assurances de prêt à des tarifs plus bas en raison de leur jeune âge. Celui-ci est synonyme, en principe, de bonne santé qui n’augure pas de risques d’invalidité ou d’incapacité. Pour choisir la meilleure assurance emprunteur, le primo-accédant, au-delà du tarif de la cotisation, doit :

• Vérifier les garanties et les plafonds de prise en charge.
• Contrôler la durée des garanties.
• Connaître le mode d’indemnisation.
• Étudier les exclusions de garantie.
• Vérifier les délais de carence et de franchise.
• Comparer les offres.