Assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier : conseils et simulation

Faire l'acquisition d’une maison ou d’un appartement passe presque systématiquement par l’obtention d’un prêt immobilier. Les fonds propres sont rarement suffisants pour financer un projet dont le budget varie de 150 000 à 400 000 € en moyenne.

Mais pour décrocher un crédit immobilier, les banques sont de plus en exigeantes avec les emprunteurs. La hausse des taux d’intérêt de ces derniers mois rend encore plus difficile l’accès au crédit. Les conditions d’octroi sont strictes avec notamment une bonne capacité financière, un taux d'endettement inférieur à 35 %, un apport personnel ou encore une garantie. L’assurance de prêt immobilier fait elle aussi partie des exigences, même si légalement, elle est facultative. Intéressons-nous aujourd’hui à l’assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier.

Pourquoi les fonctionnaires hospitaliers sont-il avantagés avec la demande d’un prêt immobilier ?

Les fonctionnaires hospitaliers sont des hommes ou des femmes titulaires de la fonction publique hospitalière. Ils exercent au sein d’établissements publics de santé ou d’établissements publics sociaux ou médico-sociaux. Ils sont par exemple des infirmiers, des aides-soignants, des cadres dirigeants, des administratifs, etc. Leur statut de fonctionnaire est un atout aux yeux des prêteurs. En effet, les banques recherchent la stabilité professionnelle et la régularité des revenus des emprunteurs. C’est le cas des fonctionnaires hospitaliers. Sauf situations exceptionnelles, ils sont assurés de conserver leur emploi jusqu’à la retraite avec une hausse progressive et régulière de leur salaire.

Leur profil a de quoi rassurer. D’ailleurs, les fonctionnaires bénéficient d’un prêt immobilier fonctionnaire spécifique, le PIF, avec des conditions avantageuses comme un taux de crédit et d’assurance préférentiel. Plusieurs organismes prêteurs délivrent un PIF comme le Crédit Social Fonctionnaire, la CASDEN ou encore la Banque Française Mutualiste. La stabilité de l’emploi n’est pas la seule condition des fonctionnaires hospitaliers pour l’octroi d’un crédit immobilier. En principe, ils doivent justifier d’un apport personnel de minimum 10 %, d’un taux d'endettement inférieur à 35 % et d’une garantie. Leur adhésion à la MNH (mutuelle nationale hospitalière) leur donne accès à une caution mutuelle spécifique et gratuite qui leur évite de recourir à une garantie hypothécaire plus contraignante et payante.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier ?

Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier a les mêmes caractéristiques qu’une assurance destinée aux salariés ou aux indépendants. Elle protège financièrement la banque et l’emprunteur (et sa famille) en cas d’aléa de la vie comme une maladie, un accident, voire un décès. Une invalidité peut empêcher temporairement ou définitivement le fonctionnaire de travailler et donc de percevoir des revenus suffisants pour honorer son crédit. L’assureur prend le relais auprès du prêteur. Il rembourse tout ou partie des mensualités du prêt selon la garantie engagée et la quotité souscrite.

Les garanties d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier

Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier comporte des garanties obligatoires et d’autres facultatives. Cela dépend notamment du type de projet financé à savoir une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif. Les deux garanties de base sont la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (la PTIA). Les autres garanties sont :

• La garantie invalidité permanente partielle ou IPP.
• La garantie invalidité permanente totale ou IPT.
• La garantie incapacité temporaire totale de travail ou ITT.

Les fonctionnaires hospitaliers comme les infirmiers, les médecins, et même les ambulanciers ou brancardiers ont accès à des garanties complémentaires spécifiques. Elles offrent une protection étendue liée aux risques professionnels spécifiques de leur activité, notamment en cas d’invalidité professionnelle. En cas d’invalidité suite à un accident, le médecin-expert considère seulement l’incapacité professionnelle et non l’incapacité fonctionnelle. Ce n’est pas le cas avec une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier.

La quotité d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier

Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier, c’est aussi choisir une quotité. Il s’agit de la quote-part du capital du crédit couvert par l’emprunteur et exprimée en pourcentage. Pour rappel, l’assurance emprunteur doit garantir 100 % de l’emprunt, soit avec un seul emprunteur une quotité minimale de 100 %. Si le crédit immobilier est souscrit à deux, la quotité est répartie à parts égales ou inégales entre les co-emprunteurs. Ce sont les revenus et l’état de santé qui permettent de décider de la répartition par exemple 50/50, 30/70, et même 100/100.

Combien coûte une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier ?

Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier coûte moins cher aux emprunteurs concernés. Le TAEA (taux annuel effectif assurance) est plus bas que celui d’un travailleur salarié ou non salarié du secteur privé. La raison principale est la stabilité de l’emploi qui exempte, notamment, cette catégorie de travailleurs de garantie perte d’emploi avec une économie de 0,10 à 0,60 %. Pour évaluer le TAEA d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier, les assureurs prennent en compte :

• La durée du crédit immobilier.
• Le montant du capital emprunté.
• Le profil de l’emprunteur : âge, état de santé, antécédents médicaux, facteurs de risque comme le tabagisme.

Il va de soi qu’un fonctionnaire hospitalier jeune, en bonne santé et non fumeur obtiendra un taux d’assurance plus avantageux qu’un fonctionnaire hospitalier senior, diabétique et fumeur. À conditions similaires de crédit, il faut compter pour le premier un TAEA de 0,15 % en moyenne et pour le second un TAEA de 0,30 à 0,45 %. C’est un questionnaire médical simplifié ou complet qui permet de déterminer le coût d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier. Depuis la loi Lemoine de juin 2022, il est supprimé pour un crédit immobilier d’un montant inférieur à 200 000 €/emprunteur et remboursé avant le 60e anniversaire.

Comment obtenir une simulation d’assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier ? Nos conseils

De nombreuses banques comme le Crédit Mutuel, la BNP, la Société Générale travaillent avec la MNH pour proposer avec le crédit une assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier compétitive. Une simulation gratuite en ligne leur permet d’obtenir rapidement les conditions et le tarif de l’assurance. Mais leur statut ne les cantonne pas uniquement à ce type de contrat. Les fonctionnaires hospitaliers ont tout intérêt, comme les autres emprunteurs, à mettre en concurrence les offres d’assurance de prêt immobilier. Depuis la loi Lemoine de 2010 et l’instauration de la délégation, les emprunteurs, quel que soit leur statut, peuvent choisir librement leur contrat auprès d’un assureur externe. Ce dernier propose une couverture sur-mesure adaptée aux risques métiers et médicaux de chaque profil. La seule condition est de souscrire à des garanties équivalentes à celles exigées avec le prêt (cf. fiche standardisée d’informations ou FSI). Plutôt qu'entreprendre une simulation tarifaire auprès de chaque compagnie d’assurances, notre conseil pour obtenir rapidement une sélection des meilleures offres est d’utiliser un comparateur en ligne. L’outil délivre en quelques minutes des devis d’assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier 100 % personnalisés. Le fonctionnaire prend le temps d’en comparer a minima trois en vérifiant :

• Le TAEA.
• Le coût global de l’assurance.
• Les exclusions de garantie.
• Les plafonds d’indemnisation.
• Les délais de carence et de franchise.

Pour conclure, en raison d’un statut privilégié, l’assurance de prêt immobilier fonctionnaire hospitalier est plus avantageuse que pour les autres catégories de travailleurs du secteur privé. Néanmoins, le contrat peut ne pas convenir. Le fonctionnaire hospitalier peut, comme les autres emprunteurs, résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier à n’importe quel moment, sans motif et sans frais. Il s’agit de la résiliation infra-annuelle instaurée par la loi Lemoine de juin 2022. En principe, le nouvel assureur s’occupe de tout ce qui permet de ne pas rester sans protection le temps du changement.