Prêt immobilier sans être titulaire de la fonction publique : est-ce possible ?

Solliciter un prêt immobilier lorsqu’on exerce son activité dans la fonction publique sans être titulaire est tout à fait possible. Mais dans ces conditions, l’accord des banques n’est pas systématique. Voici quelques conseils pour prétendre obtenir un crédit immobilier sans difficulté.

Distinction entre fonctionnaire et agent non titulaire

Les agents de la fonction publique sont répartis en trois catégories :

• La fonction publique d’Etat,
• La fonction publique territoriale,
• La fonction publique hospitalière.

Le personnel qui travaille au sein de l’une de ces administrations peut avoir le statut de :

• Fonctionnaire : seuls les fonctionnaires titulaires bénéficient de la sécurité de l’emploi sauf en cas de démission ou de révocation pour faute professionnelle grave.
• Stagiaire : c’est un agent de la fonction publique à vocation d’être titularisé à l’issue d’une période probatoire dont la durée est fixée par chaque administration. Il peut donc prétendre au statut de fonctionnaire dès lors qu’il est jugé apte à exercer ses fonctions.
• Contractuel : c’est un salarié exerçant ses fonctions dans l’une des trois administrations sans bénéficier du statut de fonctionnaire. Cet agent non titulaire a la possibilité d’être embauché en CDD, voire en CDI. Cette catégorie de personnel n’est cependant pas concernée par la sécurité de l’emploi.

Solliciter un prêt immobilier sans être titulaire

Les banques ne font pas de difficulté à accorder un prêt immobilier aux fonctionnaires. Leur statut rassure les établissements de crédits du fait que la situation financière des demandeurs est souvent jugée favorable. Les banquiers considèrent que les échéances seront normalement honorées compte tenu que la perte d’emploi est peu probable chez ce type de clients.

En revanche, un agent de la fonction publique non titulaire n’est pas certain d’obtenir un emprunt. Son statut ne lui permet pas de justifier d’un emploi stable. En effet, un contractuel en CDD n’a pas toujours la possibilité de prétendre à un CDI. Le banquier peut donc se montrer réticent à son égard et ne pas lui accorder de prêt.

Toutefois, un agent non titulaire employé en CDI peut se voir attribuer un crédit immobilier. Le capital emprunté doit être en rapport avec ses capacités de remboursement mais les mensualités ne peuvent être supérieures au tiers de sa rémunération. Il faut tenir compte de la durée de l’emprunt. Plus elle est longue, plus le coût du crédit est élevé. En revanche, les échéances sont davantage allégées sur une période de remboursement plus longue.

Quelles sont les conditions d’emprunt pour un agent non titulaire ?

Les banques exigent des garanties financières avant d’accorder un prêt à leurs clients. Elles font de plus en plus appel à un co-emprunteur si sa situation financière le permet. C’est une personne désignée par l’emprunteur qui doit assurer le remboursement des mensualités en cas d’incident de paiement du débiteur. Faire appel à un co-emprunteur est donc vivement recommandé quand on n’a pas le statut de fonctionnaire.

Comment trouver une offre de prêt ?

Les agents de la fonction publique non titulaires ont la possibilité de s’aider d’un simulateur de crédits immobiliers en ligne pour mieux comparer les offres. Cette solution permet de connaître précisément le montant des échéances mensuelles, le taux, la durée et le coût total du prêt dès lors que le capital emprunté est établi.