La meilleure assurance de prêt immobilier en 2019 : quel est le meilleur taux ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée lors de la souscription d’un prêt immobilier. C’est donc un élément à prendre en compte dans le coût du crédit. Seulement, le taux étant appliqué librement par chaque assureur, différents critères sont susceptibles de le faire varier à la hausse comme à la baisse. Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier proposée au taux le plus bas ?

Pourquoi souscrire une assurance prêt immo ?

Lors d’une demande de crédit immobilier, l’établissement prêteur impose généralement à son client de contracter une assurance en contrat groupe afin de garantir le paiement des mensualités en cas :

• D’ITT (Incapacité Temporaire de Travail) : les mensualités sont prises en charge par l’assureur pendant toute la durée de l’incapacité.
• D’IPT (Invalidité Permanente Totale) : les échéances sont remboursées intégralement.
• De PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : cette garantie prévoit le versement du capital restant dû.
• La Garantie perte d’emploi : souvent facultative, cette couverture prend effet dès lors que l’emprunteur a perdu son emploi en cours de prêt. Il peut prétendre à une prise en charge partielle ou totale des mensualités de remboursement pendant une durée définie préalablement ou jusqu’à ce qu’il retrouve une activité professionnelle.
• La Garantie Décès : elle est destinée à la prise en charge du montant restant à rembourser au moment du décès de l’emprunteur.

Comment est calculée l’assurance de crédit immobilier ?

Cette assurance emprunteur est calculée à partir d’un taux défini par l’établissement de crédit et qui permet de déterminer le coût des cotisations établies sur le capital emprunté. Pour exemple, un emprunt de 300 000 € sur 20 ans au taux de 0,4 % représente un coût annuel de :

(300 000 x 0,4) / 100 = 1 200 € soit 100 €/mois.

Le coût total de l’assurance emprunteur est donc, dans notre exemple, de 1 200 x 20 = 24 000 €.

Différents critères permettent de définir le taux d’une assurance crédit immo. Il s’agit principalement :

• Du type de contrat : assurance groupe, contrat individuel,
• De l’âge de l’emprunteur,
• De son état de santé,
• Du degré de risque : consommation de stupéfiants, d’alcool, de cigarettes, pratique d’un sport extrême, exercice d’une activité professionnelle à risque, etc.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Depuis la mise en place de la Loi Lagarde de 2010, il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance de crédit par le biais de l’établissement qui accorde le prêt (contrat groupe appelé aussi contrat collectif). Opter pour une compagnie d’assurance externe au groupe est donc possible. C’est ce que l’on appelle la délégation d’assurance. De plus, grâce à la Loi Bourquin 2018, l’emprunteur qui opte pour l’assurance que propose la banque a la possibilité de changer d’assurance en cours de prêt au profit d’un assureur indépendant.

Il faut toutefois que la nouvelle assurance ait au moins les mêmes garanties que celles proposées initialement par la banque. A défaut, l’organisme prêteur peut refuser la délégation d’assurance.

Nouvelles règles de résiliation d’un contrat d’assurance de prêt

Pour permettre aux consommateurs de changer plus facilement d’assurance emprunteur, le CCSF (Comité Consultatif du Secteur Financier) a décidé de simplifier la règle de résiliation d’une assurance prêt, avec une entrée en vigueur courant 2019. La seule date de référence à retenir pour résilier son contrat est donc la date anniversaire de signature de l’offre de prêt.

Si l’organisme prêteur avait décidé de fonctionner par année civile en prévoyant une échéance annuelle chaque 1^er janvier, l’emprunteur a le choix entre la nouvelle règle (date anniversaire de la signature de l’offre) et l’échéance annuelle. En aucun cas le professionnel ne peut la lui imposer.

A noter que cette démarche de résiliation est entièrement gratuite. L’assureur ne peut donc appliquer aucuns frais.

Quel est le meilleur taux d’assurance prêt immobilier en 2019 ?

Les taux d’assurance crédit immo varient d’un assureur à l’autre. En 2019, un emprunteur de moins de 30 ans peut bénéficier d’un taux moyen de 0,1 % mais celui-ci peut atteindre 1 % pour un souscripteur de 60 ans et plus. Autrement dit, le taux peut être multiplié par dix selon que le client est jeune ou senior, ce dernier présentant des facteurs de risques plus important que le premier.

Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier au meilleur taux, il est conseillé de demander plusieurs devis, gratuitement et sans engagement. C’est une bonne façon de découvrir et de comparer les compagnies qui proposent des contrats avec des garanties sur-mesure au taux le plus bas.