Assurance perte d'emploi, garantie indispensable de l'assurance de prêt immobilier ?

Les conditions exigées par les banques pour l’octroi d’un prêt immobilier sont nombreuses. Elles sont principalement des revenus réguliers, une situation professionnelle stable, un taux d’endettement inférieur à 35 % et un apport personnel de 10 % minimum.

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L’assurance emprunteur est aussi une exigence des établissements prêteurs même si légalement rien n’oblige à sa souscription. L’assurance de prêt se compose de plusieurs garanties qui permettent de prémunir la banque et l’emprunteur de défaillances financières. L’une de ces garanties est la garantie perte d’emploi. Mais l’assurance perte d’emploi est-elle une garantie indispensable ? C’est ce que nous essayons de déterminer dans notre article aujourd’hui.

La garantie perte d’emploi d’une assurance de prêt immobilier, qu’est-ce que c’est ?

Le remboursement d’un prêt immobilier dure en moyenne vingt ans. Durant ce laps de temps, l’emprunteur peut subir une maladie, un accident, voire un décès. En incapacité de travail ou en invalidité, il ne peut plus exercer une activité professionnelle rémunératrice. Privé de revenus, l’emprunteur ne peut plus payer les échéances de prêt. Grâce à la souscription de l’assurance de prêt immobilier, l’assureur prend le relais. Il rembourse à la banque tout ou partie du capital restant dû.

La perte d’emploi est l’un des risques possiblement couvert par l’assurance emprunteur. Avec cette garantie, l’emprunteur se prémunit du risque de licenciement. S’il perd son emploi pendant la période de remboursement du crédit, la garantie perte d’emploi peut, sous certaines conditions, prendre le relais du remboursement des mensualités.

Quelles conditions pour souscrire la garantie perte d’emploi ?

La garantie perte d’emploi est soumise à des conditions d’adhésion strictes. Tous les emprunteurs ne peuvent y souscrire. Elle est envisageable pour les salariés en CDI dont l’âge limite varie entre 50 et 55 ans en fonction des compagnies d’assurances. Sont exclus de la garantie :

• les travailleurs indépendants comme les artisans, les commerçants ou les exploitants agricoles ;
• les salariés en CDD ;
• les professions libérales ;
• les salariés démissionnaires ;
• les salariés en période d’essai ;
• les salariés en période de préavis de licenciement, en rupture conventionnelle ;
• les salariés en préretraite, etc.

Quelle indemnité perçoit l’emprunteur avec la garantie perte d’emploi ?

Le montant de l’indemnité de la garantie perte d’emploi d’une assurance de prêt immobilier varie en fonction des assureurs. Il est spécifié dans les conditions générales de vente. En moyenne, la prise en charge oscille entre 30 et 80 % du montant de la mensualité. Ce pourcentage ou quotité (niveau de couverture) peut être fixe ou progressif. Moyennant une surprime de la cotisation, l’emprunteur peut négocier une indemnité plus importante ou au contraire la diminuer. Les assureurs imposent cependant un plafond des indemnités jusqu’à hauteur de 1 500 €/mois et par assuré en moyenne. D’autres ne prennent en charge que la différence entre l’allocation-chômage et la mensualité du crédit.

Combien de temps dure la prise en charge d’une garantie perte d’emploi ?

La période d’indemnisation d’une garantie perte d’emploi varie en fonction des contrats de 12 à 48 mois. La plupart des assureurs fixent une prise en charge de 18 mois maximum. La garantie peut être actionnée en principe trois fois si l’emprunteur connaît plusieurs périodes de chômage pendant la durée de remboursement de son crédit.

Attention, la durée de prise en charge est sans compter les délais de carence et de franchise. Le délai de carence est le temps de latence pendant lequel la garantie ne s’applique pas. Il varie en fonction des assureurs de 6 à 12 mois dès la signature du contrat. Le délai de franchise, quant à lui, correspond au laps de temps entre le début de la période de chômage et la prise en charge de l’assureur. Il varie, là aussi en fonction des compagnies, de 3 à 9 mois.

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Combien coûte la garantie perte d’emploi avec une assurance emprunteur ?

Il est difficile d’évaluer le coût de la garantie perte d’emploi souscrite avec une assurance emprunteur. Le tarif dépend de l’âge, de l’activité professionnelle exercée et du montant du capital emprunté. Selon les assureurs et diverses simulations, le coût d’une assurance perte d’emploi varie entre 0,3 et 0,7 % du capital emprunté ou entre 2 et 6 % du montant de la mensualité. Si le montant de la mensualité est de 800 €/mois, la garantie perte d’emploi coûte entre 21 et 48 € par mois à l’emprunteur. À ce coût, il convient d’ajouter le coût des garanties obligatoires soit en moyenne de 10 à 30 €/mois.

L’assurance perte d’emploi d’une assurance emprunteur est-elle indispensable ?

Au vu des conditions draconiennes pour l’obtenir, des délais de carence et de franchise longs et de son coût élevé, l’assurance perte d’emploi n’apparaît pas comme une garantie indispensable de l’assurance emprunteur. Les emprunteurs pour lesquels elle peut être justifiée sont ceux qui souscrivent un crédit immobilier seul. En cas de perte d’emploi, ils n’ont pas de conjoint pour les aider à honorer le paiement des mensualités. L’adhésion à la garantie perte d’emploi doit être mûrement réfléchie. Le rapport bénéfice/risque n’est pas forcément évident, mais l’incertitude économique de ces dernières années amène les emprunteurs à la souscrire davantage. C’est certainement la raison pour laquelle la garantie perte d’emploi est facultative comme la garantie des maladies non objectivables ou la garantie invalidité permanente partielle. Les garanties obligatoires de l’assurance de prêt immobilier sont quant à elles :

• La garantie décès.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie ou PTIA.
• La garantie invalidité permanente totale ou IPT.
• La garantie incapacité temporaire totale de travail ou ITT.

Comment souscrire une garantie perte d’emploi avec une assurance de prêt immobilier ?

80 % des emprunteurs souscrivent l’assurance de prêt immobilier de groupe proposé par la banque avec le crédit. Peu savent que l’assurance emprunteur peut être choisie librement grâce à la délégation d’assurance. Mis en place en 2010 avec la loi Lagarde, ce dispositif permet de souscrire une assurance individuelle sur-mesure. Les tarifs sont jusqu’à 30 % inférieurs. Une assurance emprunteur choisie en délégation est mieux adaptée. C’est d’autant plus vrai quand l’emprunteur présente des facteurs de risque, un âge élevé ou un risque aggravé de santé. Les assurances de groupe en mutualisant les risques ne sont pas en capacité de proposer des prestations spécifiques à chaque profil d’emprunteur. La condition requise pour souscrire une assurance emprunteur en délégation est que les garanties soient identiques à celles exigées par la banque. Pour les connaître, les emprunteurs disposent de la fiche standardisée d’information ou FSI. Les banques la remettent obligatoirement lors de la simulation du crédit.

Pour conclure, l’assurance perte d’emploi est une garantie facultative de l’assurance de prêt immobilier. Sa souscription n’est pas indispensable même si elle permet de pallier une perte de revenus en cas de perte d’emploi. Mais cet avantage au regard des conditions d’adhésion difficiles, des longs délais avant une indemnisation ou de son coût élevé amène à réflexion. Pour trouver une assurance de prêt immobilier avec une garantie perte d’emploi, l’emprunteur mandate un courtier spécialisé. Il peut aussi utiliser un comparateur en ligne. Gratuit et sans engagement, il obtient en moins de dix minutes des devis personnalisés à des tarifs négociés.