La surprime dans l'assurance de prêt immobilier : tout savoir

L’assurance de prêt garantit le remboursement d’un crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Lorsqu’un risque est jugé trop important, l’assureur peut décider d’exclure certaines garanties ou d’appliquer une surprime.

Au moment de souscrire une assurance emprunteur, plusieurs facteurs sont pris en compte pour déterminer le montant de la prime dont votre état de santé, votre situation professionnelle et vos activités sportives. Si votre profil présente un risque jugé trop élevé par rapport à la moyenne, vous subirez probablement une surprime. Détails.

Assurance de prêt immobilier : qu’est-ce qu’une surprime ?

La prime d’assurance de prêt correspond à la somme qui est versée à l’assureur de façon régulière (mensuelle, trimestrielle, annuelle). Cette cotisation est directement liée au taux annuel effectif d’assurance (TAEA) utilisé pour comparer les offres.

Une surprime, c’est-à-dire une majoration de tarif, peut être appliquée afin de bénéficier de garanties complémentaires ou de compenser un risque aggravé de santé. Les assureurs appliquent par exemple des surprimes aux emprunteurs qui se déclarent fumeurs. Ainsi, si l’assuré développe une maladie en lien avec son tabagisme, il sera couvert par son contrat d’assurance de prêt immobilier.

Quels sont les risques qui peuvent engendrer une surprime ?

Plusieurs facteurs peuvent entraîner une surprime :

Les risques médicaux

Le fait de fumer augmente les risques de maladies et entraîne une majoration du tarif de l’assurance emprunteur. Pour être considéré comme non-fumeur, il ne faut pas avoir fumé au cours des 24 derniers mois.

Tout comme le tabagisme, le surpoids (IMC compris entre 25 et 30) et l’obésité (au-delà de 30) peuvent justifier l’application d’une surprime. Si vous souffrez d’une affection particulière ou présentez des antécédents médicaux ou chirurgicaux vous devrez en informer l’assureur en mentionnant ces informations sur le questionnaire de santé.

Les risques professionnels

Trouver une assurance de prêt à un tarif intéressant lorsqu’on exerce une profession à risques peut être compliqué. Les militaires, les pompiers ou encore les professions du secteur pétrolier ont tout intérêt à se tourner vers un assureur spécialisé pour éviter d’avoir à payer une surprime trop importante.

Les sports dangereux

L’escalade, les sports de combat, les sports aériens, l’alpinisme sont des sports considérés comme dangereux par les assureurs. Ils font généralement l’objet d’exclusions de garanties qu’il est possible de racheter en payant une surprime.

Comparer les assurances de prêt pour éviter les surprimes

Pour trouver l’assurance de prêt la moins chère avec un profil à risques, il est conseillé d’utiliser un comparateur en ligne gratuit et sans engagement. Pour rappel, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, il est possible de souscrire une assurance de prêt externe souvent moins chère et aux garanties plus étendues à condition que celles-ci soient au moins équivalentes à celles du contrat de groupe.

Si la délégation d’assurance ne vous permet pas de souscrire une assurance de prêt adaptée à vos besoins, vous pouvez vérifier votre éligibilité à la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif vise à améliorer l’accès au crédit et à l’assurance aux personnes qui sont malades ou l’ont déjà été. Toutefois, le bénéfice de la convention n’est pas automatique. En dernier recours, il sera nécessaire de rassurer la banque en apportant certaines garanties comme l’hypothèque ou le cautionnement.