Qu'est-ce qu'un prêt relais ? Avantages, inconvénients pour un achat immobilier

Un prêt relais s’adresse aux personnes qui ont l’intention d’acheter un bien immobilier et de le payer en partie grâce à la vente d’un logement dont ils sont déjà propriétaires.

Un prêt relais est en effet un crédit immobilier souple qui donne la possibilité d’effectuer un nouvel achat d’un bien sans avoir vendu le premier, avant d’avoir récupéré l’argent de cette vente. Comment fonctionne le prêt relais ? Quels sont ses avantages et inconvénients ?

Qu’appelle-t-on un prêt relais ?

Un prêt relais est un crédit immobilier qui permet d’acheter un nouveau bien immobilier alors que l’on est déjà propriétaire d’un logement mis en vente, mais avant que cette dernière soit réalisée et donc au moment où l’on n’a pas encore récupéré l’argent de cette vente.

Comme son nom l’indique, ce type de prêt est conçu pour prendre la relève, c’est-à-dire faire en sorte que des propriétaires dont la vente d’un logement est certaine de pouvoir s’engager dans l’achat d’un nouveau bien immobilier sans pour cela disposer du gain de cette vente et donc disposer d’un apport pour contracter un nouveau crédit immobilier.

Une fois que son ancien bien immobilier est vendu, le souscripteur d’un prêt relais rembourse l’intégralité de ce crédit immobilier grâce au gain de sa vente, c’est-à-dire le capital emprunté auquel s’ajoute les intérêts et éventuellement une assurance emprunteur. À noter que les intérêts et la prime d’assurance peuvent être remboursés mensuellement au cours de la durée du prêt relais, ce que l’on appelle une « franchise partielle », et non à l’échéance du prêt relais. Les intérêts peuvent également être payés en une seule fois (franchise totale) au moment du remboursement du capital.

Un prêt relais se concrétise en fait par l’avance d’une banque, ou d’un organisme financier prêteur, équivalente à une partie du montant de la vente d’un bien immobilier non encore réalisée au profit d’un client qui procède à un nouvel achat immobilier. Le prêt relais vient le plus souvent en complément d’un apport personnel ou d’un autre crédit immobilier qui constituent ensemble le montant nécessaire à l’achat d’un nouveau logement.

Le montant d’un prêt relais varie donc en fonction de la valeur du bien immobilier en cours de vente, mais aussi de celle du bien que la personne veut acheter.

Ce dernier dépend également de l’avancement de la vente de son ancien bien immobilier. Dans le cas où un compromis de vente est déjà signé, le prêt relais peut représenter jusqu’à 70 % de la valeur du bien vendu. Si, par exemple, seul un mandat de vente est signé au moment de la demande d’un prêt relais, son montant est au maximum de 60 % de l’estimation du bien en cours de vente.

Les avantages et inconvénient d’un prêt relais pour un achat immobilier

La durée d’un prêt relais est définie dans le contrat de départ et correspond généralement à une durée maximum qui peut aller de un à deux ans, délai au cours duquel la vente de son ancien bien immobilier doit être réalisée. Toutefois, si ce dernier n’est pas encore vendu à l’échéance du prêt relais, la personne signataire de ce contrat de crédit immobilier doit rembourser obligatoirement les sommes empruntées par ce biais pour acquérir son nouveau logement. C’est pourquoi, en cas de difficultés liées à la vente de son ancien logement, il faut impérativement en informer son organisme prêteur pour essayer de trouver des solutions ensemble.

L’inconvénient d’un prêt relais réside en effet dans le fait que son remboursement est étroitement lié à la vente de son ancien bien immobilier. Dans certains cas, il est donc nécessaire et plus prudent de ne pas procéder à cette vente seul mais avec l’appui de spécialistes de l’immobilier tels que les notaires, les agences immobilières ou d’autres professionnels de ce secteur afin de mieux définir le prix de vente, d’améliorer la présentation de son bien, ou encore multiplier les supports pour passer son annonce.

En matière de taux d’intérêt, le prêt relais n’est pas toujours intéressant selon l’option choisie. En effet, le souscripteur qui choisit une franchise totale pour le remboursement de ses intérêts paiera davantage qu’avec une franchise partielle en particulier si la vente de son ancien bien immobilier n’est réalisée que tard dans le temps, augmentant ainsi la montant des intérêts à rembourser.

Les montants empruntés dans le cadre d’un prêt relais dépendent de la valeur du bien qui est en cours de vente. Attention de ne pas faire l’erreur de le surestimer sous peine que la vente ne couvre pas les sommes empruntées et à rembourser. C’est pourquoi la banque qui avance l’argent avec ce type de prêt demande généralement que plusieurs estimations du bien à vendre soit réalisées pour définir le montant du prêt relais au plus juste.