Banque 100 % en ligne pour crédit immobilier : avantages et inconvénients

Les banques en ligne ont du succès grâce à leurs tarifs imbattables, leur accessibilité 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, ainsi que leurs services en ligne proposant la plupart du temps une interface fluide et intuitive.

Mais entre domicilier ses revenus et souscrire un crédit immobilier, il y a une différence de taille, à savoir le relationnel et la souplesse de votre établissement bancaire à s’adapter à vos besoins particuliers.

Or, le crédit immobilier en ligne ne présent pas que des avantages, et il faut bien peser le pour et le contre avant de s’engager pour un prêt immobilier. On fait le tour de la question pour vous aider à effectuer le meilleur choix.

Avantages de la banque en ligne pour un crédit immobilier

Les banques 100 % en ligne n’ont pas d’agence physique pour recevoir leurs clients. Cela leur permet de faire des économies d’échelle en réduisant considérablement les coûts financiers. Grâce à cet avantage, elles peuvent souvent vous proposer :

• Un crédit immobilier à taux attractif
• Une réduction, voire une absence, de frais de dossier
• Une absence de pénalités de remboursement pour certains établissements
• Un service clients rapide et réactif

Il semble donc intéressant, à première vue, de se pencher vers l’option banque digitale pour souscrire un prêt immobilier rapidement, simplement, et à conditions privilégiées. De plus, votre effort sera modéré, puisque votre rôle consistera à envoyer les pièces justificatives pour votre demande de crédit habitation et à attendre la proposition de votre banque en ligne.

Dans les faits, on ne souscrit pas un emprunt immobilier pour acheter un appartement ou une maison comme on achète une barquette de fraises. Vous vous engagez souvent pour plusieurs années et il est bon de prendre le temps de la réflexion…

Inconvénients de la banque en ligne pour un crédit immobilier

Des crédits immobiliers pour certains biens seulement

Pour commencer, sachez que toutes les banques en ligne ne proposent pas de crédit immobilier. Et quand elles dispensent ce service supplémentaire, ce n’est pas pour tous les types de prêt immobilier.

En effet, elles acceptent le plus souvent de financer les crédits immobiliers les plus classiques d’un montant supérieur ou égal à 75 000 euros, et uniquement pour les résidences principales et secondaires.

Il sera donc difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt immobilier si vous êtes dans l’une des situations suivantes :

• Achat d’un terrain ou d’un bien immobilier à rénover de faible valeur
• Achat immobilier dans le cadre d’un investissement locatif
• Achat immobilier professionnel pour un artisan, commerçant, ou une entreprise

Des crédits immobiliers pour certains profils d’emprunteur seulement

Contrairement à une banque physique, une banque en ligne a généralement moins de latitude pour accorder un prêt immobilier. Elle regardera simplement si vous « rentrez dans les cases » en ce qui concerne le taux d’endettement, le reste à vivre, la gestion de votre épargne, etc.

En d’autres termes, la majorité des banques en ligne n’accepte que les dossiers dits « faciles » et ne fait pas de cas par cas, comme le ferait une banque traditionnelle, en fonction du profil d’un client qu’elle connaît déjà et de son relationnel avec lui.

Des crédits immobiliers sans conseil ajouté

Acquérir une résidence principale ou secondaire est un des projets financiers les plus importants dans la vie des emprunteurs. Et le montant du crédit se chiffre généralement à plusieurs centaines de milliers d’euros.

Il est donc nécessaire d’être bien conseillé, bien accompagné, et de mettre en concurrence les différents établissements bancaires. Avec une banque en ligne, vous aurez certes les démarches à effectuer, les documents à renvoyer, les signatures à apposer, mais vous n’aurez pas forcément de réponses personnalisées à toutes vos questions.

Des crédits immobiliers manquant de souplesse

Lorsque vous souscrivez un prêt bancaire immobilier, les négociations sont importantes avec votre banque. Vous pouvez de plus vous faire assister par un courtier en ligne ou un courtier indépendant afin de faciliter votre accès à l’emprunt, de gagner du temps mais aussi de l’argent.

Avec une banque dématérialisée, les conditions de souscription sont rigides et manquent de souplesse. Il sera donc difficile de négocier les points suivants, qui ont pourtant toute leur importance lorsque l’on rembourse un prêt sur 15, 20 ou 25 ans :

• L’assurance emprunteur : la négociation sera difficile, et il sera préférable de se diriger vers la concurrence avec la délégation d’assurance de prêt immobilier
• La clause sur les indemnités de remboursement anticipé : réussir à supprimer cette clause, si elle existe, ou à baisser son montant, relève du parcours du combattant
• La possibilité de revoir ses échéances à la baisse, à la hausse, ou de les suspendre : les offres en ligne sont pré-éditées, elles ne peuvent pas s’adapter à chaque demande particulière de l’emprunteur
• Le prêt à taux zéro et les prêts aidés : peu proposés par les établissements de crédit 100 % en ligne, vous pourriez passer à côté alors qu’ils sont très avantageux pour vous
• Le taux d’intérêt de votre emprunt : là encore, il dépend des offres en cours, le faire diminuer ne sera pas aisé

En résumé : le crédit immobilier en ligne, c’est pour qui ?

Vous l’aurez compris, le crédit immobilier en ligne est encore peu démocratisé et loin d’être « à la carte ». Pour autant, il se révèle intéressant pour certains profils d’emprunteur.

N’hésitez pas à faire des demandes aux établissements bancaires du web si vous réunissez les conditions suivantes :

• Vous êtes prêts à domicilier vos revenus dans une banque en ligne
• Votre taux d’endettement est inférieur à 33 %
• Vous n’avez pas plusieurs crédits à la consommation en cours
• Vous achetez une résidence principale ou secondaire
• Vous n’êtes pas éligible au prêt à taux zéro, au prêt employeur et aux autres prêts conventionnés
• Vous ne souhaitez pas avoir un crédit immobilier sur plus de 25 années

Dans tous les cas, une étude de votre dossier ne vous engage pas et nous vous invitons à comparer les propositions de toutes les banques, qu’elles soient présentes en ligne ou en bas de chez vous, avant d’arrêter votre choix pour un crédit immobilier.