Obtenir un crédit immobilier avec un seul salaire : quelles conditions ?

Accéder à la propriété engage sur le long terme. Lorsque l’on ne dispose que d’un seul salaire, acheter une maison ou un appartement est possible dès lors que l’on ne dépasse pas sa capacité d’endettement. Il est donc fondamental de bien préparer son dossier en amont et de rechercher la meilleure solution d’emprunt pour investir dans un bien immobilier quand on est seul à travailler.

Rassurer la banque

Pour se voir accorder un crédit immobilier, il est indispensable de rassurer la banque. Or, avec un seul salaire, l’affaire est quelque peu corsée, mais pas impossible. Tout est question d’équilibre. L’emprunteur peut inspirer confiance à son banquier même s’il ne dispose pas d’un apport personnel et qu’il est la seule personne du foyer à percevoir un revenu. Les conditions sont les suivantes :

• Présenter un compte bancaire dont le solde est toujours positif, ce qui implique de ne pas accumuler les impayés et autres découverts bancaires,
• Pouvoir justifier d’un Contrat à Durée Indéterminée (CDI) et donc d’un salaire régulier,
• Percevoir des ressources supplémentaires au salaire telles qu’une rente, des prestations sociales, une pension alimentaire, un revenu lié à une activité complémentaire ou encore des revenus locatifs.

Ces éléments sont capitaux pour jouer en faveur du futur emprunteur. En effet, les banques répugnent à prendre des risques. Prouver que l’on sait gérer son budget avec un seul salaire fait pencher la balance du bon côté.

Avoir un projet immobilier en rapport avec ses revenus

Pour espérer se voir accorder un prêt immobilier avec un salaire unique, il faut être potentiellement capable d’honorer son remboursement sur toute la durée du crédit. Le taux d’endettement compte donc plus que le montant du salaire lui-même. En effet, avec 1 500 € par mois, un accédant à la propriété qui n’a aucun crédit en cours a parfois plus de chance de pouvoir emprunter qu’un couple qui perçoit 3 000 € par mois mais cumule les crédits à la consommation au point d’être endetté à plus de 33 %. Des finances restreintes ne sont pas un frein à l’achat immobilier dès lors que le budget est sain.

Pour exemple, avec 1 200 € de salaire mensuel et aucun emprunt en cours, les mensualités de remboursement peuvent atteindre près de 400 €. Avec 1 600 €/mois de revenus, la capacité de remboursement atteint tout de même près de 530 € par mois, et avec un salaire unique de 2 100 €, la banque considère que l’emprunteur peut rembourser chaque mois près de 700 € pour un crédit immobilier.

Attention toutefois, la composition du foyer est un élément à prendre en considération pour déterminer la capacité d’endettement. En effet, le « reste-à-vivre » diffère amplement selon que l’emprunteur vit seul ou que le foyer compte plusieurs enfants.

Profiter d’un emprunt immobilier à faible taux d’intérêt

Le TAEG est un élément important lorsque l’on souhaite emprunter de l’argent pour acheter son logement. Mieux vaut donc rechercher un crédit immo à taux intéressant, et que l’on peut cumuler avec des prêts aidés ou encore un prêt à taux zéro (PTZ). Ce dernier – accorder sous conditions - peut financer jusqu’à 40 % du projet puisqu’il est complémentaire au prêt principal.

Bien entendu, lorsque l’on ne dispose que d’un seul salaire pour rembourser son crédit immobilier, mieux vaut choisir un crédit sur 20 ans plutôt que sur 15 ans. Car même si le taux d’emprunt est un peu supérieur dans ce cas, les mensualités sont moins élevées. Toutes les éventualités sont à analyser avant de s’engager dans un crédit à long terme. Pour ce faire, on peut commencer par utiliser un simulateur de prêt immo en ligne. Une autre bonne solution consiste à demander conseil à un courtier, un professionnel capable de négocier les meilleurs taux auprès des banques.