Crédit immobilier sur 30 ans : quels avantages ? Quelles précautions ?
Le crédit immobilier sur 30 ans devient extrêmement rare et la limitation de sa distribution par les organismes financiers est un véritable cheval de bataille. Autrement dit, il n’est adapté que dans certaines situations et doit être mûrement réfléchi. On vous détaille dans cet article ce que vous devez savoir avant de financer un achat immobilier avec un crédit vous engageant sur 30 années.
Les avantages d’un crédit immobilier sur 30 ans
Un crédit immobilier sur 30 ans offre deux avantages qui viennent immédiatement à l’esprit :
- Un crédit longue durée permet d’emprunter une somme plus importante
- Un crédit plus long permet une diminution des mensualités
Ces deux avantages sont indéniables, mais ils sont à prendre avec des pincettes. Si c’est exact mathématiquement parlant, il ne faut pas oublier un paramètre essentiel du crédit immobilier, à savoir le taux d’intérêt.
En effet, un crédit sur 30 ans fait peser sur la banque un risque de perte plus important. En conséquence, les établissements bancaires augmentent les taux d’intérêt au fur et à mesure que la durée du prêt s’allonge.
Conséquence pour l’emprunteur, son crédit immobilier lui coûte beaucoup plus cher, pour un pouvoir d’achat finalement relativement limité. C’est pourquoi le prêt sur 30 ans n’est recommandé que pour deux profils types :
- Les ménages aux revenus modestes, pour l’acquisition de leur résidence principale, avec un PTZ prêt à taux zéro accordé sur 30 ans pour limiter le coût du crédit
- Les investisseurs immobiliers, qui continuent plus longtemps de déduire les charges inhérentes à leurs crédits de leurs revenus imposables
Une question demeure tout de même pour ces deux profils, celle du temps qui passe et de l’incertitude de la vie. Se projeter sur 30 ans est en effet quasiment impossible, il s’agit d’une durée très longue qui peut amener l’emprunteur à déménager et / ou à revendre son bien immobilier pour récupérer des fonds ou plus simplement entamer un nouveau projet.
Les précautions pour un crédit immobilier sur 30 ans
Vous l’aurez compris, un prêt immobilier sur 30 ans peut vous coûter cher. De plus, il faut savoir que très peu d’établissements concèdent ce type de prêt actuellement en dehors de l’attribution d’un prêt à taux zéro longue durée.
En effet, de nombreuses banques refusent les dossiers sur plus de 25 ans, et d’autres mettent même la barre à 20 ans maximum. L’explication de ce phénomène est double : une directive de l’État visant à renforcer la vigilance des banques en raison du contexte de crise sanitaire, et la baisse des taux d’autre part qui augmente la capacité d’emprunt des ménages.
Il convient donc d’être prudent et de comparer attentivement les offres de crédit immobilier entre 25 et 30 ans actuellement. Si en 2010, l’emprunt sur 30 ans pouvait permettre d’emprunter davantage, ce n’est plus forcément le cas en 2021…
Crédit immobilier sur 30 ans : une mauvaise idée en 2021
La nouvelle a de quoi surprendre, et pourtant, elle reflète une réalité : le crédit immobilier sur 30 ans ne présente aucun intérêt pour l’emprunteur en 2021 et lui fait perdre de l’argent pour un bénéfice inexistant, voire même une perte sèche.
Pour vous prouver ce que nous avançons, voici les mensualités dues et le coût total du crédit pour emprunter 100 000 euros sur 25 ou 30 ans :
- Une échéance de 420 euros par mois en moyenne sur 25 ans, pour un coût total de crédit de 25 680 euros, un taux d’intérêt de 1,30 % en moyenne
- Une échéance de 423 euros par mois en moyenne sur 30 ans, pour un coût total de crédit de 52 450 euros et un taux d’intérêt 2,5 % en moyenne
Vous avez bien lu, vous payez des mensualités supérieures et n’empruntez pas un centime de plus. Pour en avoir le cœur net, voici les mensualités dues et le coût total du crédit pour emprunter 200 000 euros sur 25 ou 30 ans :
- Une échéance de 840 euros par mois en moyenne sur 25 ans, pour un coût total de crédit de 51 370 euros, un taux d’intérêt de 1,30 % en moyenne
- Une échéance de 847 euros par mois en moyenne sur 30 ans, pour un coût total de crédit de 104 900 euros et un taux d’intérêt 2,5 % en moyenne
Le constat est sans appel, si un crédit immobilier sur 30 ans présentait encore un intérêt il y a plusieurs années, il s’apparent aujourd’hui à un véritable gouffre financier vous faisant perdre de l’argent.
Les taux d’intérêt sur 20 et 25 ans sont si bas que le crédit sur 30 ans ne doit plus être une option. Pour réaliser le meilleur crédit immobilier en 2021, comparez les enveloppes que vous pouvez obtenir sur 15, 20 ou 25 ans, mais proscrivez la durée de 30 années.
Dossiers similaires
-
Financement de travaux : évaluation, solutions et aides Vous souhaitez financer des travaux dans votre logement ? Découvrez quelles sont les aides dont vous pouvez bénéficier.Comparateur Crédit Immobilier ! Gratuit et sans engagement !Réaliser des...
-
Offre de prêt immobilier sans assurance : où et comment trouver ? Peut-on souscrire un prêt immobilier sans assurance ? Le prêteur impose généralement la souscription d’une assurance emprunteur afin d’être remboursé en cas de défaillance de son...
-
Premier achat immobilier : quel est l’apport minimum pour avoir un crédit ? Vous allez bientôt concrétiser votre premier achat immobilier ? Avant de demander un crédit, il vous faudra évaluer la somme dont vous disposez en propre pour financer une partie de votre maison...
-
Qu’est-ce que le prêt accession Action Logement ? Qui peut en bénéficier ? Un prêt accession Action Logement, appelé auparavant le « 1 % Logement », fait partie des différents emprunts complémentaires, parce qu’il s’ajoute à un crédit principal, au même titre...
-
Qu'est-ce qu'un prêt amortissable ? Avantages, inconvénients pour un achat immobilier Choisir d’opter pour un prêt amortissable, en particulier pour un achat immobilier, permet d’étaler ses remboursements dans le temps avec une vue précise du montant et de la durée de ses...
-
Qu'est-ce qu'un crédit in fine ? Avantages, inconvénients pour un achat immobilier Un crédit in fine se différencie du prêt amortissable, le plus souvent utilisé pour l’achat d’un bien immobilier, du fait qu’il permet à l’emprunteur de rembourser des mensualités...
-
Quel salaire pour emprunter de 150 à 200 000 € pour un achat immobilier ? En France, pour obtenir un prêt immobilier, et ce, quel que soit son montant, les banques étudient le dossier des acquéreurs. Que ce soit la situation professionnelle, le salaire, l’apport...
-
Qu'est-ce qu'un prêt relais ? Avantages, inconvénients pour un achat immobilier Un prêt relais s’adresse aux personnes qui ont l’intention d’acheter un bien immobilier et de le payer en partie grâce à la vente d’un logement dont ils sont déjà...
-
Le TAEG : qu'est-ce que c'est ? A quoi sert-il ? Comment le calculer ? Le TAEG, Taux Annuel Effectif Global ou Taux Annualisé Effectif Global, anciennement appelé TEG Taux Effectif Global, est sans conteste l’un des indicateurs les plus importants pour toute...
-
Taux fixe ou taux variable pour son crédit immobilier ? Le pour et le contre ! Vous avez décidé d’acheter un bien et de souscrire à un crédit immobilier. Une fois la durée du prêt établie, votre banquier vous interrogera sur votre choix de réaliser un emprunt à taux...
-
Achat immobilier avec 3 000 à 3 500€ de salaire : combien puis-je emprunter ? Avant de solliciter un prêt immobilier pour financer son projet, il est important d’estimer son taux d’endettement et sa capacité d’emprunt lorsque l’on dispose d’un salaire de 3 000 à 3...
-
Quel salaire pour emprunter de 100 à 150 000 € pour un achat immobilier ? L’acquisition d’un bien immobilier nécessite dans la majorité des cas de contracter un prêt immobilier. Les emprunteurs utilisent un simulateur en ligne gratuit pour connaître le montant de...