Restructuration de dettes propriétaire : quelles solutions ?

Les termes de restructuration de dettes ou restructurations de crédit sont utilisés abusivement. Bien qu’encore employés, ils sont proscrits par l’AMF Autorité des Marchés Financiers et par la loi Lagarde de 2010.

Parler de restructuration de dettes, c’est en réalité désigner les opérations de rachat de crédit, qui peuvent aider les propriétaires de biens immobiliers à alléger le montant de leurs échéances pour éviter les situations de surendettement. Explications…

Le rachat de crédit immobilier pour les propriétaires : réaliser des économies

En tête des solutions pour restructurer ses dettes quand le propriétaire n’est pas acculé et n’a pas de difficultés particulières : le rachat de crédit immobilier. Il consiste simplement à faire reprendre son crédit immobilier en cours par une autre banque que celle dans laquelle le prêt à été initialement souscrit.

En pratique, le nouvel établissement prêteur soldera le ou les prêts immobiliers existants et mettra en place un nouveau crédit immobilier portant uniquement sur le capital restant dû par l’emprunteur. Cette opération engendre naturellement des frais puisqu’il faut solder le prêt immobilier, ce qui génère le plus souvent le paiement d’indemnités de remboursement anticipé. Par ailleurs, la mise en place du nouveau crédit n’est ni plus, ni moins, qu’une opération classique de prêt immobilier.

Le formalisme du crédit immobilier s’applique donc et son octroi peut générer, entre autres, des frais de dossier, de garantie et d’assurance emprunteur. Mais c’est paradoxalement l’occasion pour l’emprunteur de négocier tous les termes du contrat afin de faire baisser le coût global du crédit. Ainsi, un rachat de crédit immobilier réussi peut faire réaliser des économies significatives de plusieurs milliers, voire plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Il est généralement plus intéressant d’opérer un rachat de crédit immobilier dans le premier tiers de son crédit immobilier. Dans le deuxième tiers, une étude de faisabilité permet à l’emprunteur de savoir si l’opération est intéressante pour lui. Dans le dernier tiers, l’opération est rarement intéressante, sauf si la baisse des taux d’intérêts est réellement impactante (plusieurs points d’écart).

Quoi qu’il en soit, le rachat de crédit immobilier permet à l’emprunteur l’une des actions suivantes :

• Diminuer la durée de son emprunt en conservant la même mensualité
• Augmenter le montant des mensualités pour rembourser plus rapidement et bénéficier d’échéances de prêt en concordance avec sa situation actuelle
• Diminuer le montant des mensualités sans augmenter le coût total de crédit, pour profiter de trésorerie supplémentaire et son confort de vie

Bref, le rachat de crédit immobilier constitue une solution de choix pour tous les emprunteurs souhaitant profiter des opportunités du marché. Il n’est pas réservé aux personnes en situation précaire, au contraire. Pour savoir si le rachat de crédit est envisageable, l’emprunteur a tout intérêt d’utiliser un comparateur de crédit immobilier en ligne, fiable, gratuit et sans engagement. Il devra également penser à comparer les devis en matière d’assurance emprunteur.

Le regroupement de crédit pour les propriétaires : alléger ses mensualités

Afin de restructurer ses dettes, le propriétaire ayant plusieurs crédits et des difficultés de paiement en raison d’un manque de trésorerie, d’un changement de situation, d’un événement imprévisible ou simplement d’une mauvaise gestion a tout intérêt à réagir rapidement. Il peut alors opérer un rachat de crédit spécifique, appelé regroupement de crédit. Celui-ci permet d’alléger les mensualités dues aux divers établissements financiers et de retrouver un équilibre budgétaire.

Le regroupement de crédit, même s’il est globalement coûteux, constitue souvent une véritable bouffée d’oxygène pour les ménages endettés. De plus, il évite les situations de surendettement et le fichage au FICP Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. Pour le regroupement de crédit, il convient de s’adresser à un courtier ou de passer par un outil de mise en relation en ligne pour connaître la faisabilité de son projet immobilier.

En effet, ce type de rachat de prêt, spécifique et plus complexe que le rachat de crédit immobilier, n’a pas lieu dans un établissement bancaire national ayant pignon sur rue. Ce sont les filiales des grandes banques qui proposent le regroupement de crédit via des intermédiaires spécialisés et étudient le dossier de l’emprunteur avec minutie.

L’intérêt réside dans le regroupement de tous les crédits du ménage, qu’il s’agisse de prêts immobiliers et / ou de prêts à la consommation, qu’ils aient été souscrits dans une seule banque ou dans plusieurs. Tous les crédits sont repris et selon le montant de l’opération une garantie telle qu’une hypothèque conventionnelle peut être exigée par l’organisme de rachat de crédit.

L’emprunteur n’a ensuite plus qu’une seule mensualité, avec un taux d’intérêt unique et un montant de mensualités allégé. Cependant, la durée des crédits est souvent allongée pour parvenir au résultat souhaité. Mais les mensualités d’emprunt peuvent baisser jusqu’à 60 %. De quoi retrouver la sérénité et repartir sur le bon pied !