Quel est le prix d'une assurance habitation ?

Assurance de biens incontournable et incontestablement l’une des plus connues du grand public, l’assurance habitation est extrêmement importante, quand elle n’est pas obligatoire. Elle s’impose comme une évidence, aussi bien au locataire qu’au propriétaire.

Cependant, les tarifs proposés peuvent varier du simple au triple entre deux contrats différents, pour un même logement. Ce n’est pas un hasard, les offres des assureurs et les besoins des clients étant extrêmement variés. Ceci étant, de grandes variables expliquent les disparités tarifaires.

Tarifs assurance habitation en fonction des régions françaises

C’est un fait, l’exposition au risque n’est pas la même en fonction des différentes régions françaises, c’est statistique. Par exemple, les régions Île de-France et Provence-Alpes Côte-d’Azur sont les plus touchées par les cambriolages.

De la même façon, l’assurance habitation coûte bien plus cher en région Corse car on y trouve de nombreuses résidences secondaires, expliquant une sinistralité élevée en l’absence d’occupants. Outre le risque de cambriolage, le nombre d’incendies ou de catastrophes naturelles, aura également une influence sur les tarifs entre les différentes régions.

Ainsi, selon le baromètre de l’assurance habitation 2019, on constate des tarifs moyens allant du simple au double selon les régions. Comme le montre ce tableau, il est moins onéreux d’assurer un logement en Bretagne qu’en Bourgogne.

Pour autant, ces données sont également à mettre en rapport avec un autre paramètre : la taille du logement.

Tarifs assurance habitation en fonction de la taille du logement

Le prix de l’assurance habitation va dépendre entre autres paramètres de la taille du logement, de son nombre de pièces, de ses éventuelles annexes, dépendances et vérandas. Il est donc logique qu’une maison T5 à la campagne soit plus onéreuse à assurer qu’un appartement T2 en région parisienne.

En moyenne, une assurance habitation coûte 200 euros par an pour un appartement, et 300 euros par an pour une maison, avec bien entendu des écarts significatifs entre les différentes régions.

Ainsi, une quinzaine d’euros par mois suffisent, à garanties égales, à assurer un appartement en région Pays de la Loire, alors qu’il faut compter près de 38 euros par mois pour assurer une maison en Île de France.

Pour autant, à logement identique à la même adresse, locataire et propriétaire ne vont pas payer le même prix d’assurance habitation.

Tarifs assurance habitation en fonction de la qualité de locataire ou propriétaire

C’est un fait, pour un même logement, le propriétaire paie en moyenne plus cher son assurance habitation que le locataire. La raison en est simple : le propriétaire assure un bien qui lui appartient d’une valeur conséquente.

En toute logique, il souscrit donc à des garanties plus étendues pour mieux protéger son logement, comme la valeur de reconstruction à neuf par exemple. Il peut également prendre de nombreuses options, dont certaines coûteuses, comme les dommages aux canalisations enterrées.

Bien que l’assurance propriétaire ne soit pas obligatoire, contrairement à l’assurance locataire, elle est très largement souscrite avec des valeurs d’indemnisation importantes en cas de sinistre. La différence de coût est donc légitime.

De plus, les propriétaires de résidences secondaires, étant par nature plus sujettes aux risques de cambriolage ou de vandalisme, viennent faire augmenter le tarif global de l’assurance propriétaire.

Enfin, les assurances propriétaires sont plus complètent concernant les « murs », ce que explique d’ailleurs l’existence de l’assurance habitation PNO Propriétaire Non Occupant quand le logement est mis en location, en sus de l’assurance locative.

Que l’assurance habitation soit pour un propriétaire ou un locataire, la nature du bien à assurer influence également le tarif proposé.

Tarifs assurance habitation en fonction de la nature du bien immobilier

Si la taille du logement est prise en compte par l’assureur, la nature du logement l’est également. Contrairement à une idée répandue, une maison ne coûte pas forcément plus cher à assurer qu’un appartement à superficie égale, mais l’environnement de l’un et de l’autre vont directement impacter le tarif de l’assurance habitation.

Imaginons un incendie dans un appartement d’un immeuble parisien. Celui-ci se propage aux étages inférieurs et supérieurs. Les tiers, en l’occurrence les voisins, seront indemnisés au titre de la responsabilité civile. Ce même incendie, en maison, ne nécessite pas de faire jouer la garantie.

Prenons maintenant l’exemple d’une maison en bord de mer. Avec la montée du niveau des eaux, le risque d’inondation, voire d’évacuation du logement, est réel. Encore une spécificité qui se répercute sur le prix de l’assurance habitation.

Enfin, il faut prendre en compte qu’une maison est généralement plus vaste. Ainsi, des équipements supplémentaires sont à assurer, comme un garage, une dépendance, uns piscine, une cave à vin, etc.

Tarifs assurance habitation en fonction des options souscrites au contrat

D’une offre d’assurance habitation « essentielle » à une offre d’assurance habitation « protectrice », chaque assureur dispose d’une gamme de contrats étendue. Le choix de votre formule d’assurance et des éventuelles options va bien entendu expliquer des différences tarifaires.

Outre les garanties de base proposées par chaque contrat, comme la responsabilité civile, la garantie dégât des eaux, catastrophes naturelle, incendie, vol et bris de glace, vous pouvez également choisir les options suivantes :

• Garantie rééquipement à neuf
• Option du droit à l’erreur
• Garantie bijoux, tableaux, œuvres d’art
• Garantie dommages électriques
• Garantie vol et vandalisme dans les dépendances
• Assurance des équipements de sport ou des instruments de musique
• Perte des vins et spiritueux
• Option piscine et arbres fruitiers
• Garantie des canalisations enterrées
• Option perte des denrées alimentaires
• Protection juridique personnel
• Option matériel professionnel et stock de marchandises
• Garantie bris de glace du mobilier

Il est impossible de lister ici toutes les formules et options qui peuvent être proposées par les assureurs. Ces derniers offrent toujours plus de garanties pour des assurances habitation « sur-mesure », qui correspondent réellement aux besoins de l’assuré et à la spécificité de son logement.

Cette étude des besoins de l’assuré est nécessaire pour choisir le contrat d’assurance habitation le plus adapté au meilleur prix.

Assurance habitation : payer le juste rapport qualité prix

Vous emménagez dans un nouveau logement ou souhaitez faire le point sur votre assurance actuelle ? Dans tous les cas, il est nécessaire de comparer les offres des différents assureurs pour garantir votre habitation.

Pensez à ajouter toutes les options dont vous avez besoin, en évaluant correctement le risque avant de souscrire à telle ou telle garantie supplémentaires. Inutile en effet de choisir une option coûteuse si réparer vous-même les dégâts ne grève pas votre budget.

Vous pouvez faire appel aux services d’un courtier en assurance de biens, ou utilisez directement un simulateur en ligne. En quelques clics, gratuitement et sans engagement, vous comparez alors les contrats des assureurs correspondant vraiment à vos besoins.

À noter que depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon, vous pouvez résilier votre assurance habitation actuelle à tout moment pour en prendre une nouvelle, une fois la première année passée.