Assurance habitation haut de gamme : quelles garanties ? Quel prix ?

L’assurance habitation haut de gamme, encore appelée assurance habitation de luxe ou assurance habitation prestige, peut être nécessaire lorsque vous possédez un bien immobilier rare ou un patrimoine personnel élevé.

Dans ce cas, l’assureur vous propose généralement une étude sur-mesure de votre dossier d’assurance. Celle-ci lui permet d’une part de savoir s’il accepte le risque, et d’autre part de vous proposer une tarification juste.

Qu’est-ce que l’assurance habitation haut de gamme ? À quelles garanties et à quels prix s’attendre ? Nous faisons le point dans ce dossier.

Définition de l’assurance habitation haut de gamme

Il n’existe pas de définition précise et unanime de ce qu’est une assurance habitation de prestige. En effet, chaque assureur déterminera en fonction de votre bien mobilier et immobilier si vous entrez dans cette catégorie ou non. Certains déclineront systématiquement le risque, et d’autres étudieront volontiers votre demande.

Le bien immobilier est haut de gamme

L’assurance habitation de luxe peut vous être proposée si votre habitation regroupe certaines des caractéristiques suivantes :

• Le bien immobilier a une valeur conséquente (500 000 euros, 750 000 euros, 1 000 000 d’euros et plus, chaque assureur aura son propre barème),
• Le bien immobilier est une villa, une maison d’architecte, un appartement haussmannien, un manoir, un château, un hôtel particulier, un monument historique, etc.,
• Le bien immobilier possède une grande superficie (au moins 200 m², au moins 300 m², au moins 400 m² et plus, selon le barème propre à chaque assureur) et / ou de nombreuses dépendances (kiosque, écurie, piscine, équipements sportifs, orangerie, etc.)…

Ici, c’est l’assureur qui va déterminer selon ses propres critères ce qu’est un bien immobilier de luxe. Bien souvent, cette définition dépend de l’ensemble des risques habitation qu’il assure. Si votre bien est pour lui un bien d’exception, alors il vous communiquera cette précision lors de l’étude de votre dossier, et vous indiquera qu’une étude personnalisée est nécessaire. Cela ne présage en rien unrefus d’assurance, mais plutôt un besoin de savoir ce qu’il assure précisément pour établir un contrat d’assurance habitation totalement adapté à vos besoins.

Les biens mobiliers à assurer sont haut de gamme

Vous n’aurez pas une assurance habitation de gamme supérieure si vous avez quelques équipements onéreux, mais si vous avez un ensemble d’éléments onéreux ou rares et que le patrimoine personnel à assurer dépasse certaines valeurs, alors vous pourriez passer sur un contrat habitation de luxe.

Là encore, chaque assureur possède sa propre définition du mobilier haut de gamme, et vous demandera :

• Si vous possédez des meubles anciens et cotés,
• Si vos équipements high-tech sont d’une valeur significative,
• Si vous possédez des instruments de musique,
• Si vous possédez une salle de sport,
• Si vous possédez une cave de dégustation (vins, spiritueux, cigares, etc.),
• Si vous possédez des espaces détente (piscine, sauna, hammam, spa, etc.),
• Si vous possédez un studio d’enregistrement,
• Si vous possédez une salle de cinéma,
• Si vous possédez de nombreux bijoux de valeur,
• Si vous possédez des œuvres d’art (peintures, sculptures, gravures, manuscrits, etc.)…

C’est en fonction de l’inventaire de vos biens mobiliers que l’assureur pourra vous proposer soit une ou plusieurs options au contrat pour couvrir vos biens à leur juste valeur, soit basculer sur une assurance habitation haut de gamme.

Ici, c’est la valeur cumulée de vos biens (à partir de 100 000, 200 000 ou 300 000 euros), ou la valeur de chaque catégorie de biens (tableau de maître, violon Stradivarius, salle de cinéma à 100 000 euros, etc.), qui détermine l’adaptation nécessaire pour ajuster votre assurance habitation.

C’est en fonction des réponses données au questionnaire soumis par l’assureur à l’assuré qu’une étude approfondie s’impose pour passer sur des prestations d’assurance haut de gamme à la hauteur des biens que vous détenez.

Les garanties de l’assurance habitation de luxe

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, une habitation prestigieuse ne nécessite pas de garanties spécifiques, elles sont déjà prévues par l’assureur, en inclusion ou en option de ses contrats d’assurance habitation.

En revanche, si le patrimoine à assurer est de forte valeur, le risque auquel s’expose l’assureur est naturellement plus élevé pour toutes les garanties proposées au contrat. Ainsi, il peut vous opposer un refus d’assurance, ce qui est plus fréquent chez les assureurs en ligne, ou une adaptation sur-mesure de votre contrat.

Généralement, il suffit de revaloriser le plafond des garanties ou options pour être suffisamment couvert en cas de sinistre. Il est également possible de négocier les montants de franchise à zéro, les délais de carence et de franchise pour les assurés les plus exigeants.

En fonction de vos souhaits et des possibilités de l’assureur, il peut proposer à sa clientèle haut de gamme une formule dédiée sous une appellation de type « premium », « luxe », « intégrale », « excellence », ou une modulation au cas par cas de votre contrat.

Le plus souvent, l’étude de votre dossier d’assurance habitation nécessitera une expertise. Selon la demande de l’assureur et la valeur de votre patrimoine, il peut s’agir de lui communiquer les éléments suivants :

• Les actes de cession du bien immobilier et des biens mobiliers,
• Des photos, des plans, de l’intérieur comme de l’extérieur du bien,
• Un récapitulatif de votre patrimoine, dressé par expert ou huissier de justice,
• Des avis de valeurs, des actes d’authenticité,
• La nomination d’un expert en assurance pour l’évaluation de vos biens, etc.

Pour garantir vos biens mobiliers et immobiliers, l’assureur peut exiger quelques contreparties pour assurer le risque, comme par exemple :

• L’installation d’un coffre-fort,
• L’installation de serrures de sécurité ou de portes blindées,
• L’installation d’un système de télésurveillance avec un prestataire agréé,
• La souscription obligatoire d’une protection juridique en cas de litige avec un tiers, etc.

Ce n’est qu’après évaluation du risque qu’un contrat habitation complet et adapté à vos besoins vous sera proposé. Ce n’est donc qu’à ce moment là que vous pourrez connaître le prix des différentes offres qui vous sont faites.

Le prix de l’assurance habitation prestige

Le prix de votre assurance haut de gamme sera naturellement plus élevé que le prix d’une assurance standard pour une maison de 100 m² et 3 chambres. C’est tout à fait normal, puisque vous n’assurez pas du tout les mêmes types de biens.

En fonction de votre patrimoine mobilier et immobilier, le tarif de votre assurance peut donc passer du simple au décuple. Quand une habitation standard coûte en moyenne entre 2,50 euros et 4 euros du m² à assurer par mois, une assurance habitation de prestige peut grimper à plusieurs dizaines d’euros du m².

Il est possible d’obtenir des réductions si vous assurez la totalité de votre patrimoine chez le même assureur : résidences secondaires, voitures de luxe, bateaux, etc. Il ne faut donc pas hésiter à comparer les prix des différents assureurs et à faire jouer la concurrence. Il est possible de réduire son budget assurance habitation sans faire pour autant l’impasse sur la qualité et le montant des garanties !

En utilisant notre comparateur d’assurance habitation en ligne, vous saurez très vite si vos biens nécessitent ou non une assurance dite haut de gamme. Si c’est le cas, demandez, sans aucun engagement, à plusieurs des assureurs sélectionnés par nos soins, des devis sur-mesure tenant compte de l’ensemble de vos besoins spécifiques.