Assurance habitation sans franchise : est-ce possible ?

Une assurance habitation protège les locataires et les propriétaires des sinistres affectant leur logement et occupants et leur patrimoine mobilier.

Pour les premiers, l’assurance habitation est obligatoire. Pour les seconds, elle reste facultative, mais vivement conseillée. Au moment de choisir une assurance habitation, divers éléments doivent être comparés. La franchise est l’un d’eux. Il est d’ailleurs tentant de souscrire un contrat sans franchise. Qu’est-ce qu’une franchise ? Est-ce possible de souscrire une assurance habitation sans franchise ? Éléments de réponse sans plus attendre.

À quoi sert la franchise d’une assurance habitation ?

La franchise, c’est le reste à charge de l’assuré après l’indemnisation d’un sinistre. En fonction des contrats souscrits, elle varie de plusieurs centaines d’euros à aucune pour les offres premium. Toutes les compagnies proposent une franchise avec un contrat d’assurance habitation, plus ou moins élevée selon les risques couverts et le type de garantie.

La franchise assurantielle sert à responsabiliser les assurés. Préventive, elle permet aux compagnies d’éviter la prise en charge des petits sinistres. Souvent nombreux par manque de précaution ou d’attention des assurés, ils sont coûteux en temps, en gestion et en frais de réparation. La franchise est également utile pour partager la responsabilité des assurés, notamment avec un sinistre automobile. Avec la mise en place de franchises, les assureurs maîtrisent plus efficacement les risques.

Quels sont les différents types de franchise d’une assurance habitation ?

La franchise peut être de trois types avec un contrat d’assurance habitation : relative, absolue ou légale.

La franchise relative

La franchise relative ou simple d’une assurance habitation permet l’indemnisation d’un sinistre lorsque son montant est supérieur à celui de la franchise. Autrement dit, si le montant de la franchise est inférieur aux frais de réparation, elle s’annule et l’assureur rembourse l’intégralité des frais.

La franchise absolue

La franchise absolue est le type de franchise le plus répandu avec une assurance habitation. Lors d’un sinistre, l’assureur indemnise les frais de réparation déduction faite du montant de la franchise. Avec une franchise supérieure au coût du sinistre aucun remboursement n’intervient. Inversement si la franchise est inférieure, l’assureur rembourse la différence. Exemple : un assuré a une franchise de 250 € et son sinistre coûte 1 000 €, alors l’assureur rembourse 750 €.

La franchise légale

La franchise légale correspond à un montant obligatoire imposé légalement. Elle s’applique suite à une catastrophe naturelle décrétée par arrêté interministériel. Il s’agit de l’un des risques essentiels couverts par un contrat d’assurance habitation. La franchise légale est :

• de 380 € pour des biens mobiliers non-professionnels ;
• de 1 520 € pour des sinistres dus à la sécheresse.

Quels sont les modes de calcul de la franchise d’une assurance habitation ?

Hormis le type de franchise proposé avec le contrat d’assurance habitation, il convient de vérifier son mode de calcul. La franchise peut être :

• Fixe, c’est-à-dire un même montant quel que soit le coût du sinistre.
• Proportionnelle, c’est-à-dire un pourcentage appliqué au montant des frais de réparation, mais avec une franchise plafonnée tant pour le montant minimum que maximum.

Est-ce possible de souscrire une assurance habitation sans franchise ?

Les grandes compagnies d’assurances comme GMF, GROUPAMA, MMA, mais aussi les néo-assureurs comme LUKO proposent des formules assurance habitation sans franchise. Donc, oui, il est possible de souscrire une assurance habitation sans franchise. Mais est-ce judicieux pour tous les assurés ? La franchise fait partie des marges de négociation lors de la souscription d’un contrat. En principe, plus il y a de risques couverts par de multiples garanties et plus les franchises sont susceptibles de varier. Avec une ou des franchises élevées, le tarif de la cotisation d’assurance est bas et inversement. Il faut alors se poser les bonnes questions avant de choisir : Les risques de sinistre sont-ils nombreux ? Le patrimoine a-t-il beaucoup de valeur ? Choisir une assurance habitation sans franchise, c’est bénéficier d’une prise en charge intégrale du sinistre. Cette absence de franchise peut être rentable pour les assurés déclarant une valeur immobilière et mobilière importante ou anticipant une sinistralité élevée. Il est difficile de prévoir des aléas climatiques, un incendie ou un dégât des eaux. L’essentiel n’est pas forcément d’opter pour une assurance habitation sans franchise, mais pour un contrat au juste rapport qualité des prestations/prix.

Quelles garanties choisir avec une assurance habitation sans franchise ?

Une assurance habitation sans franchise protège le patrimoine immobilier et mobilier de l’assuré. Pour bénéficier d’une protection optimale et étendue, le contrat multirisque habitation ou MRH est souhaitable. Les garanties principales portent sur :

• le logement et les biens déclarés ;
• les occupants ;
• la responsabilité civile.

Ces garanties couvrent divers risques pour lesquels une franchise plus ou moins haute peut être appliquée. Parmi les risques couverts avec une formule habitation de base, citons :

• l’incendie ;
• le dégât des eaux ;
• le vol, cambriolage et vandalisme (en option chez certains assureurs) ;
• les catastrophes naturelles ;
• les attentats et actes terroristes ;
• les évènements climatiques ;
• le bris de glace.

D’autres garanties sont envisageables en option comme le rééquipement en valeur à neuf, les dommages électriques ou encore une garantie dépendance et piscine. Des prestations d’assistance peuvent être souscrites comme la protection juridique, la défense-recours ou des services d’aide à domicile. Plutôt qu’une assurance habitation sans franchise, l’assuré peut solliciter une garantie rachat de franchise. Lors du sinistre, l’assureur prend en charge une partie de la franchise, voire sa totalité selon les modalités du contrat. Les montants et niveaux de couverture varient en fonction des assureurs.

Comment trouver une assurance habitation sans franchise ?

Pour obtenir une assurance habitation sans franchise, l’assuré doit mettre en concurrence les nombreuses offres présentes sur le marché. Même si les garanties sont à peu près toujours les mêmes, les assureurs mènent des politiques commerciales différentes. Il est donc judicieux de les comparer. L’assuré a plusieurs possibilités :

• Soit, il démarche les compagnies en direct par téléphone ou en agence.
• Soit, il mandate un courtier indépendant spécialisé.
• Soit, il recourt à un comparateur en ligne.

Cette dernière solution est la moins chronophage pour trouver une assurance habitation sans franchise. Avec cet outil gratuit et sans engagement, l’assuré obtient des devis personnalisés sur la base des critères renseignés via un formulaire. Attention de penser à vérifier outre la franchise :

• les plafonds d’indemnisation ;
• les exclusions de garantie ;
• les délais de carence.

Pour conclure, oui il est possible de souscrire une assurance habitation sans franchise, mais une prime très élevée peut être rédhibitoire. De plus, abuser d’une prise en charge et déclarer des sinistres à répétition peut amener l’assureur à revoir les clauses du contrat, voire à résilier son offre. Mieux vaut assurer un ou deux risques sans franchise et garder une franchise sur d’autres risques jugés non essentiels pour l’assuré ou encore souscrire une garantie de rachat de franchise. Évaluer la valeur de ses biens et analyser les sinistres probables en fonction de son logement est judicieux. L’assuré choisit une MRH adaptée à ses besoins et à son budget.