Rachat de crédit immobilier fonctionnaire : les avantages !

Pour l’acquisition de leur logement, de nombreux propriétaires, dont les fonctionnaires, ont recours à un prêt immobilier. Après quelques années, il peut s’avérer intéressant de procéder au rachat d’un crédit immobilier.

C’est particulièrement le cas aujourd’hui où les taux d’intérêt sont toujours très bas. Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier fonctionnaire ? Quels sont les avantages d’un rachat de crédit immobilier fonctionnaire ? Est-ce que toutes les catégories de fonctionnaire peuvent l’envisager ? Les réponses en détail dans notre article.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier fonctionnaire ?

Un fonctionnaire a souscrit un prêt immobilier pour l’acquisition de son logement. Il souhaite modifier après quelque temps les conditions de remboursement (taux, durée). Pour cela, il sollicite un autre établissement bancaire pour racheter le prêt en cours à sa banque. L’opération de rachat est différente d’une renégociation de prêt. La renégociation s’effectue auprès de l’établissement dans lequel le prêt est contracté. Elle n’offre pas toujours des taux plus avantageux.

À quel moment du prêt demander un rachat de crédit immobilier fonctionnaire est-il judicieux ?

Un rachat de crédit immobilier fonctionnaire est possible, en théorie, durant toute la durée du prêt. Cependant, pour que le rachat soit rentable, il est préférable de réunir plusieurs paramètres :

• une somme restant due supérieure à 70 000 € ;
• une mensualité comportant un remboursement des intérêts supérieur au capital ;
• un nouveau taux d’intérêt nominal inférieur de 0,7 % par rapport à l’ancien.

Quels sont les organismes à contacter pour un rachat de crédit immobilier fonctionnaire ?

Intermédiaires en opérations de banque ou établissements bancaires, les organismes ou courtiers proposant le rachat de crédit immobilier sont nombreux sur le marché. Le fonctionnaire peut les contacter lui-même pour obtenir des rendez-vous et in fine des propositions de rachat. Cette démarche s’avère complexe et longue pour le fonctionnaire. L’autre possibilité est de solliciter les services d’un courtier en rachat de crédit immobilier. Ce professionnel agrée est le lien entre le fonctionnaire et la banque. Il s’occupe de la procédure de rachat de A à Z. Son expertise et son réseau sont un avantage pour l’obtention d’une offre de rachat aux meilleures conditions. Sa rémunération n’intervient qu’au terme de l’opération, au déblocage des fonds.

Quels sont les frais liés au rachat d’un crédit immobilier fonctionnaire ?

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier fonctionnaire, le taux d’intérêt plus bas ne doit pas être le seul élément à considérer pour réaliser des économies. Il convient de prendre en compte également les frais inhérents au rachat de crédit immobilier :

• Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) du prêt initial qui correspondent à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d'intérêts.
• Les frais de garantie à souscrire pour le nouveau prêt (garantie hypothécaire ou prêteur sur denier).
• L’assurance emprunteur.
• Les frais de dossier.

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit immobilier fonctionnaire ?

Le rachat de crédit immobilier fonctionnaire présente des avantages :

• L’avantage majeur est bien sûr la négociation du taux d’intérêt. Les taux sont toujours très bas au regard du taux d’un prêt contracté il y a plusieurs années. C’est le moment d’en profiter. Diminuer le taux d’intérêt permet de faire des économies en baissant le coût de sa mensualité et in fine le coût total de son crédit. Cet allègement offre des possibilités pour de nouveaux projets comme dégager un budget pour réaliser des travaux.
• Avec le rachat de son crédit immobilier, le fonctionnaire peut aussi faire le choix d’abaisser la durée de remboursement, auquel cas la mensualité ne diminue pas ou peu. Le fonctionnaire se désendette beaucoup plus vite en choisissant cette option.
• Un autre avantage du rachat de crédit immobilier, c’est la possibilité de négocier la prime de sa nouvelle assurance emprunteur. En faisant jouer la concurrence, la mensualité diminue.
• Le changement d’établissement bancaire lors d’un rachat de crédit immobilier peut également profiter au fonctionnaire. Il négocie les frais de gestion de son compte courant. Il peut également bénéficier d’un regroupement de tous ses crédits en un seul. Son taux d’endettement est ainsi diminué pour retrouver une capacité financière.

Quelles sont les catégories de fonctionnaire éligibles au rachat d’un crédit immobilier ?

Il existe 3 catégories de fonctionnaire en France :

• les fonctionnaires d’État employés par une administration centrale ;
• les fonctionnaires territoriaux employés par les collectivités ;
• les fonctionnaires hospitaliers employés par un hôpital ou un établissement de soins public.

Ces 3 catégories sont éligibles à une demande de rachat de crédit immobilier fonctionnaire. Il en va de même pour les fonctionnaires assimilés. Les stagiaires et contractuels demandent conseil sur la faisabilité du rachat avant d’entamer une procédure.

Le fonctionnaire, quelle que soit la catégorie où il exerce son activité, peut se voir refuser par l’établissement bancaire sa demande de rachat de crédit immobilier. Les cas principaux de refus sont :

• avoir un taux d’endettement trop important ;
• être fiché au FICP, le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers ;
• être fiché au FCC, le fichier central des chèques.

Le rachat de crédit immobilier fonctionnaire présente des avantages : diminuer le taux d’intérêt pour réduire sa mensualité ou abaisser la durée de remboursement, négocier sa nouvelle assurance emprunteur. Pour que cette opération soit rentable, il est important d’être bien conseillé par un organisme bancaire ou un courtier. La mise en concurrence, avec un simulateur en ligne, permet également d’obtenir les meilleures conditions de rachat. Les démarches sont ensuite plus rapides pour la constitution du dossier et l’aboutissement du projet de rachat.