Inclure un crédit conso dans un crédit immobilier : conseils et mode opératoire

Certains établissements financiers acceptent de regrouper plusieurs prêts en un seul crédit. C’est par exemple le cas lorsqu’un emprunteur souhaite contracter un crédit immobilier alors qu’il rembourse déjà un ou plusieurs crédits à la consommation. Le but de l’opération est de maintenir le taux d’endettement du client à un niveau acceptable afin qu’il dispose d’un « reste à vivre » décent. Mais un rachat de crédits n’est pas accordé de façon systématique. Faisons le point.

Inclure un crédit conso dans un crédit immo : est-ce possible ?

Lorsqu’il devient acquéreur d’une maison ou d’un appartement, l’accédant à la propriété a souvent recourt à un crédit immobilier. Il peut être détenteur d’un autre crédit en cours de remboursement comme :

• Un crédit auto,
• Un crédit à la consommation,
• Un prêt personnel.

Face à tous ces emprunts, il est parfois difficile de s’y retrouver financièrement. Afin de faciliter la gestion du budget de l’emprunteur, il est possible de regrouper tous ces crédits en un seul et d’y ajouter l’emprunt immobilier qui lui permettra de devenir propriétaire. C’est ce que l’on appelle le regroupement de crédits.

Regroupement de crédits : fonctionnement

Le regroupement de crédits consiste à réunir tous les emprunts en un seul. Ainsi, la totalité des prêts en cours peuvent être inclus dans un crédit immobilier grâce au rachat de crédits. Pour que l’opération soit acceptée par la banque, le montant global des mensualités ne doit pas dépasser un certain taux d’endettement, soit un tiers des ressources du ménage.

Pour bénéficier d’un regroupement de créances, un nouveau contrat doit être souscrit. La banque qui accorde le prêt doit racheter tous les crédits auprès des différents établissements financiers. Par ailleurs, le créditeur doit payer des pénalités de remboursement anticipé à ses créanciers initiaux avant la souscription d’un nouvel emprunt effectué dans le cadre du rachat de crédits.

Le taux d’intérêt global du crédit renégocié permet ainsi de réduire considérablement ses mensualités afin de les adapter à son budget. La durée de remboursement est rééchelonnée. Le nombre d’échéances est augmenté, ce qui peut avoir un impact sur le coût global du crédit.

Pour que le rachat du crédit soit possible, il faut que la part de l’emprunt immobilier soit au moins égale à 60 % du montant total de l’opération. Dans le cas contraire, c’est le régime du crédit à la consommation qui est privilégié.

Rachat de crédit : modus operandi

Si l’accédant à la propriété désire inclure ses prêts conso dans une opération de rachat de crédits, il doit établir une demande spécifique en contactant un organisme financier habilité à effectuer ce genre d’opération, car tous ne le sont pas.

Pour obtenir le meilleur taux, le demandeur peut s’aider d’un simulateur. Dès qu’il a choisi le contrat le mieux adapté à son profil, il est mis en relation avec un conseiller financier afin que soit constitué un rachat de crédit. A l’appui de sa demande, l’intéressé doit joindre certains documents comme :

• Sa pièce d’identité,
• Un justificatif de domicile,
• Un justificatif de ressources,
• Un Relevé d’Identité Bancaire,
• Un relevé de compte bancaire,
• La liste des établissements ayant accordé les crédits en cours,
• Le détail des différentes mensualités,
• Les charges (pension alimentaire, etc.).

En fonction des données fournies par le demandeur, l’organisme financier détermine le montant du prêt, sa durée de remboursement ainsi que les échéances que son client s’engage à rembourser. Si la solution de financement convient à l’intéressé, celui-ci peut inclure son prêt conso à son crédit immobilier et donc réaliser son projet. La restructuration de la totalité des crédits en cours est donc une solution envisageable quand on a un gros financement à prévoir.