Taux d’assurance du prêt immobilier : quel calcul ? Quel coût ?

En théorie facultative, l’assurance de prêt immobilier est exigée à chaque souscription d’un prêt immobilier. Son coût représente une part non négligeable sur la totalité du crédit. C’est pourquoi connaître son mode de calcul est essentiel si l’emprunteur souhaite négocier le taux de son assurance pour faire baisser sa mensualité. Quels sont les modes de calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier ? Existe-t-il un moyen pour réduire le coût de son assurance emprunteur ? Nos explications à suivre.
Assurance de prêt immobilier, quelle utilité ?
Les banques exigent avec l’octroi d’un crédit immobilier la souscription d’une assurance emprunteur et co-emprunteur. Elle prémunit la banque, mais également les emprunteurs en cas d’aléas de la vie comme une maladie, un accident ou un décès. Des garanties telles que la garantie décès ou la garantie invalidité totale ou partielle les protègent. Si l’emprunteur ne peut plus payer les mensualités du prêt, c’est l’assureur qui prend le relais.
L’assurance de prêt immobilier représente un coût non négligeable sur le coût total du crédit, jusqu’à un tiers du financement. Connaître son mode de calcul pour en déterminer le coût est intéressant pour avoir une idée précise du montant de la mensualité du crédit. Depuis janvier 2015 et la loi Hamon, les compagnies d’assurances ou les banques doivent impérativement indiquer le taux annuel effectif d’assurance ou TAEA dans leurs offres d’assurance. Les offres mentionnent également le coût total de l’assurance en euros et le détail des garanties. Il est ainsi plus facile pour l’emprunteur de mesurer l’impact de l’assurance. Le taux de l’assurance influence d’autant plus le montant de la mensualité, car les taux d’intérêt du prêt sont eux toujours très bas.
Comment calcule-t-on le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Pour déterminer le taux et donc le coût d’une assurance de prêt immobilier, les assureurs prennent en compte différents paramètres :
- l’âge de l’assuré ;
- les garanties et plafonds d’indemnisation souscrits ;
- l’état de santé de l’assuré ;
- les profils à risques : tabagisme, pratique d’un métier dangereux ou d’un sport extrême, ALD ou encore surpoids, etc.
- le montant du capital emprunté ;
- la durée de remboursement du prêt.
Deux modes de calcul de l’assurance de prêt immobilier sont, en principe, appliqués au choix des compagnies et des banques. Le premier s’appuie sur le capital emprunté, mode souvent retenu par les banques avec leur assurance de groupe. Le second se base sur le capital restant dû.
Calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier sur la base du capital emprunté
Avec un taux calculé sur le capital emprunté, le coût de l’assurance de prêt immobilier est fixe. Ce mode de calcul est clair, mais pas forcément intéressant pour les emprunteurs. La cotisation de l’assurance de prêt immobilier reste la même tout au long de la durée de remboursement du crédit. Ce mode de calcul est privilégié par les assurances de groupe des banques.
Pour connaître le coût total, c’est très simple. Il faut multiplier le capital emprunté par le TAEA puis divisé par 100. Le résultat obtenu est ensuite multiplié par le nombre d’années de remboursement du prêt.
Calcul du coût d’une assurance de prêt immobilier sur la base du capital restant dû
Le mode de calcul sur la base du capital restant dû est souvent privilégié par les assureurs dans le cadre d’un contrat individuel lors d’une délégation d’assurance. Les mensualités de l’assurance de prêt immobilier sont variables. Le coût évolue proportionnellement chaque année en fonction du capital restant dû. L’âge fait également varier le coût de l’assurance en augmentant chaque année à mesure que l’emprunteur vieillit. Toutefois, grâce à la dégressivité du mode de calcul, elles baissent significativement à mesure que le capital diminue.
Simulation du coût d’une assurance de prêt immobilier
Avec le mode de calcul basé sur le capital emprunté, voici ce que donne le coût d’une assurance emprunteur pour un couple de 30 ans en bonne santé avec un profil sans facteur de risque.
Capital emprunté
|
Durée du prêt
|
TAEA
|
Coût mensuel de l’assurance
|
Coût total de l’assurance
|
150 000 €
|
15 ans
|
0,25 %
|
31,25 €/mois
|
5 625 €
|
Quelle solution pour diminuer le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Depuis la loi Lagarde de 2010, il est désormais possible de diminuer le coût de son assurance de prêt immobilier en optant pour la délégation d’assurance. Cette solution permet de faire des économies substantielles, pouvant aller jusqu’à 50 % du coût total de l’assurance.
La banque ne peut refuser une délégation d’assurance à la condition que les garanties souscrites soient les mêmes que celles exigées à la signature du prêt. L’emprunteur peut choisir la délégation d’assurance à la souscription du crédit, mais aussi durant toute la période de remboursement de son prêt immobilier. Depuis la loi Hamon de 2014 et l’amendement Bourquin de 2018, la délégation d’assurance peut se faire :
- À n’importe quel moment pendant toute la première année de souscription du prêt en respectant un délai de quinze jours.
- Chaque année à date anniversaire du prêt en respectant un préavis de deux mois.
Changer d’assurance de prêt immobilier est gratuit. La banque n’a pas le droit d’exiger des frais ou ne peut pas augmenter le taux du prêt qu’elle a accordé initialement.
Calculer le coût de son assurance de prêt immobilier est rapide avec l’utilisation d’un simulateur en ligne. Après avoir renseigné son profil et son projet, l’emprunteur bénéficie en quelques clics du taux, de la mensualité et du coût total de son assurance. Cette simulation s’accompagne d’un comparatif des offres. La mise en concurrence permet de trouver la meilleure proposition tant en assurance individuelle qu’en assurance de groupe. L’emprunteur gagne du temps et fait des économies.
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