Assurance de prêt immobilier plus chère via sa banque : vrai ou faux ?

Vous vous renseignez sur l’assurance de prêt immobilier, également appelée assurance emprunteur, car vous vous avez apprêtez à signer une offre de prêt immobilier ou vous vous demandez si vous ne payez pas trop cher.

De plus, vous avez lu partout ou l’on vous a dit que votre assurance de prêt étant forcément trop chère si vous l’aviez souscrite auprès de la banque. Il doit bien y avoir une part de vérité là-dessous. Entrons dans les coulisses de l’assurance de prêt immobilier proposée par les banques…

L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?

Légalement, l’assurance emprunteur n’a rien d’obligatoire. Cependant, sachez que les banques l’imposent pour garantir le paiement de vos échéances de prêt, notamment si l’un des emprunteurs venait à décéder ou à devenir invalide. Un crédit immobilier étant généralement supérieur à 10 ans, cette garantie supplémentaire vous est imposée pour que l’on vous accorde un prêt.

Sachez que vous ne pouvez pas opposer à la banque le fait que l’assurance de prêt immobilier n’ait pas de caractère obligatoire. Elle est en droit de vous accorder un crédit sous conditions, et dans 99 % des cas, l’assurance emprunteur sera exigée par tous les établissements de crédit. Il serait possible de s’en exonérer en proposant un autre type de garantie, comme un nantissement par exemple, mais encore faut-il avoir la somme correspondant au montant de votre emprunt immobilier.

En quoi consiste l’assurance de prêt immobilier proposée par les banques ?

L’assurance de prêt immobilier proposée par les banques peut contenir diverses garanties. Cependant, dans la plupart des cas, seules les garanties décès, PTIA Perte Totale et Irréversible d’Autonomie et IPT Invalidité Permanente Totale vont être exigées par l’établissement prêteur. Les garanties ITT Incapacité Temporaire de Travail et perte d’emploi sont, quant à elles, optionnelles. C’est la FSI Fiche Standardisée d’Information que vous remet la banque dès qu’elle vous propose une offre de prêt immobilier qui va indiquer les garanties exigées.

Sachez que dans la plupart des cas, les assurances emprunteur proposées par les banques sont des contrats dits « de groupe ». Cela signifie que la banque, ou unorganisme d’assurance avec lequel elle travaille dans le cadre de l’assurance de prêt immobilier, mutualise les risques. Ainsi, sauf situations particulières telles qu’un problème de santé de l’assuré par exemple, tous les emprunteurs d’une même tranche d’âgé paient le même montant d’assurance emprunteur. Ainsi, une personne de 25 ans, cadre célibataire parisien roulant en moto, paiera le même tarif qu’une autre personne de 25 ans, père de famille en télétravail ne prenant que les transports en commun.

Les banques sont plus chères pour l’assurance emprunteur

Eh bien oui ! Force est de constater que les offres en matière d’assurance de prêt immobilier sont plus chères quand elles sont proposées par les banques. Bien entendu, il existe des exceptions, notamment chez les 20 à 30 ans, qui ont parfois intérêt à souscrire auprès de leur établissement bancaire. Mais de manière générale, il vous en coûtera une facture assez salée auprès de la banque, à tel point que ce poste de dépense est parfois plus onéreux que celui des intérêts bancaires dus pour l’emprunt immobilier !

Ce qu’il faut retenir, c’est que les offres d’assurance de prêt immobilier des banques, ne sont que très rarement des offres individualisées, les tarifs sont donc homogènes par catégorie d’âge. Par ailleurs, sachez que c’est avec ce type de garanties que votre banque fait le plus de marge, l’ensemble des assurances souscrites permettant un bénéfice de l’ordre de 50 à 70 %, car le déclenchement des garanties décès et PTIA n’est pas si fréquent.

Le saviez-vous ? L’étude UFC Que Choisir publiée en novembre 2021 relève que les banques margent à 68 % sur cette assurance, c’est-à-dire qu’elles encaissent 100 euros pour n’en reverser que 32 euros à leurs assurés. Autant le dire, c’est du jamais vu en assurance et il s’agit là d’un véritable gain pour les banques, qui est loin d’être justifié à ce jour…

Peut-on choisir une assurance de prêt immobilier en dehors de sa banque ?

Oui, et heureusement ! Car avoir le libre choix de son assureur pour garantir son prêt immobilier permet aux emprunteurs de faire de réelles économies. L’UFC Que Choisir estime d’ailleurs qu’une renégociation de toutes les assurances de prêt immobilier du marché équivaudrait à 550 millions d’euros d’économie pour l’ensemble des ménages français. Cela donne matière à réfléchir avant de signer votre assurance auprès de la banque.

En attendant qu’une nouvelle loi sur la résiliation de l’assurance emprunteur à tout moment voie le jour dans l’intérêt du consommateur, il est déjà possible d’aller vers une offre concurrente de 3 manières différentes :

• Avant la mise en place du prêt grâce à la loi Lagarde,
• À tout moment durant la première année du prêt avec la loi Hamon,
• Tous les ans avant l’échéance du contrat avec l’amendement Bourquin.

Sachez que la banque prêteuse ne peut pas vous opposer de refus tant que vous respectez les deux principes suivants pour mettre en place le changement d’assurance emprunteur :

• Les délais de prévenance et dates butoir pour une résiliation,
• Le principe d’équivalence des garanties en proposant une assurance de prêt au moins aussi protectrice que celle indiquée dans votre FSI.

Si la banque s’oppose à la mise en place de la délégation d’assurance alors qu’elle n’est pas dans son droit, elle est passible d’une amende. N’hésitez donc pas à changer si vous êtes gagnant !

Trouver la meilleure assurance emprunteur du marché

Pour réaliser des économies et bénéficier d’une offre attractive qui peut vous faire gagner plusieurs milliers d’euros, il est essentiel de comparer les garanties proposées par les divers acteurs du marché. Soyez rassuré, car si vous trouvez mieux que dans votre banque, c’est l’assureur nouvellement choisi qui va réaliser les démarches auprès de la banque pour exercer la délégation d’assurance.

Nous mettons à votre disposition un comparateur d’assurance de prêt immobilier en ligne totalement gratuit et sans engagement de votre part. Il vous suffit de renseigner avec précision le formulaire de demande pour recevoir les meilleures propositions de nos assureurs emprunteurs partenaires. Vous aurez alors tout le loisir d’étudier leur offre et de leur poser vos questions avant de vous engager avec l’un d’eux !