Crédit travaux rénovation de maison : comparateur et simulation !

Une enquête du CAH, le Club de l’Amélioration de l’Habitat, apporte un éclairage sur les souhaits et la motivation des Français vis-à-vis des travaux de leur logement. 56 % désirent réaliser ou faire réaliser des travaux de rénovation.

Arrivent en tête les travaux d’embellissement, suivi par la rénovation énergétique, les travaux d’entretien et en dernière position l’agrandissement de la maison. Pour financer ces travaux, les Français sollicitent le plus souvent un financement bancaire. À l’heure où les taux d’intérêt sont bas, le crédit à la consommation reste une bonne solution quand on préfère garder son épargne de précaution. Intéressons-nous aujourd'hui aux caractéristiques du crédit travaux pour une rénovation de maison. À suivre nos explications et une simulation à la fin de notre article.

Qu’est-ce qu’un crédit travaux pour une rénovation de maison ?

Le crédit travaux finance, comme son nom le stipule, les travaux de rénovation, de construction, d’agrandissement et de finition des logements. Les propriétaires, les copropriétaires et les locataires (si le bailleur consent aux travaux) ont accès au crédit travaux pour leur résidence principale, secondaire ou locative. De nombreux travaux sont éligibles au crédit travaux. Lors d’une rénovation de maison, le chantier comporte des travaux de gros œuvre, de second œuvre, mais aussi des travaux de finition et d’esthétique. Le crédit travaux finance les matériaux, l’outillage, le mobilier, les équipements divers, et même l’électroménager. Voici quelques exemples de travaux pour une rénovation de maison pris en charge par un crédit travaux :

• la reprise des fondations ;
• la réfection de la charpente et de la toiture ;
• le changement des fenêtres ;
• la création ou le remplacement du réseau électrique, de la plomberie et de l’assainissement ;
• l’isolation thermique et phonique des combles, murs et planchers ;
• l’installation du système de chauffage ;
• la pose d’une cuisine ;
• les travaux de finition : plâtres, enduit, peinture, papier, revêtement.

Cette liste est non exhaustive tant les travaux finançables par un crédit travaux sont divers. Ils sont d’ailleurs entrepris aussi bien à l'intérieur qu’à l’extérieur du logement. Ainsi, des travaux de terrassement, d’aménagement des espaces verts, de construction de clôtures font partie des travaux éligibles.

Quelles sont les caractéristiques du crédit travaux pour une rénovation de maison ?

Le crédit travaux est un type de crédit amortissable à la consommation. Sa réglementation est celle du Code de la Consommation. De nombreux établissements prêteurs le délivrent, que ce soient les banques traditionnelles, les banques en ligne ou les organismes de crédit. À court ou à moyen terme, il a comme principales caractéristiques :

• Un emprunt envisageable de 500 à 75 000 € maximum.
• Un taux fixe nominal de 1 à 10 % avec un pourcentage négociable en fonction des créanciers, du crédit et du profil de l’emprunteur.
• Un amortissement de 6 mois à 7 ans
• Des indemnités de remboursement anticipé de 0,5 à 1 %, voire aucune avec un capital à rembourser inférieur à 10 000 €.
• Un délai de rétraction de 14 jours calendaires qui commence dès l’acceptation de l’offre de crédit.

Les types de crédits envisageables pour une rénovation de maison

Le crédit travaux est en principe un crédit affecté. Cela signifie que la somme prêtée par le créancier doit être affectée à l’achat des biens ou des prestations mentionnées dans le contrat de crédit. La banque exige, en principe, une preuve d’achat (devis, facture) pour débloquer le capital. Cette justification implique dans le cadre d’un crédit pour des travaux de les faire réaliser par des professionnels. Le crédit affecté est très répandu dans les enseignes de bricolage, d’électroménager ou chez les concessionnaires par exemple. D’autres solutions de financement sont possibles pour des travaux de rénovation : le prêt personnel et le regroupement de crédits.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est aussi très courant pour financer des travaux de rénovation de la maison. Très flexible et facile à mettre en place, le prêt personnel permet d’utiliser librement les capitaux quel que soit l’achat. Aucun justificatif n’est à fournir à la banque. Cela en fait un crédit plébiscité par les particuliers qui réalisent eux-mêmes leurs travaux. Son taux d’intérêt est souvent un peu plus élevé que celui du crédit travaux affecté.

Le regroupement de crédits

Le regroupement de crédits ne finance pas à proprement parler les travaux de rénovation. Cette technique financière permet de regrouper au sein d’un unique crédit ses dettes et prêts en cours. Le but est de diminuer sa mensualité par rapport au cumul des précédentes pour augmenter son pouvoir d’achat. Avec un taux d'endettement qui baisse et donc une meilleure capacité financière, le propriétaire peut envisager de financer ses travaux de rénovation de maison. Attention, le regroupement de crédits entraîne un allongement de la durée de remboursement et in fine du coût total du crédit.

Les conditions d’obtention du crédit travaux pour une rénovation de maison

C’est avant tout la solvabilité de l’emprunteur que regardent les établissements prêteurs pour l’octroi d’un crédit travaux pour une rénovation de maison. La capacité financière doit être suffisante pour se prémunir du risque de défaut de paiement. L’emprunteur doit :

• Justifier d’une situation professionnelle stable.
• Bénéficier de revenus suffisants et réguliers.
• Avoir un taux d'endettement inférieur à 35 %.
• Ne pas être fiché au FICP ou FCC.

L’assurance emprunteur est, sauf exigence du prêteur, facultative en deçà de 10 000 €. Pour une somme supérieure, une garantie décès/invalidité peut être demandée a minima. Quoi qu'il en soit, l’emprunteur peut choisir librement son assurance emprunteur grâce à la délégation instituée depuis 2010. Cela permet de faire des économies et d’obtenir une assurance individuelle personnalisée.

Est-ce possible de souscrire un crédit immobilier pour une rénovation de maison ?

Oui, il est possible de souscrire un crédit immobilier pour des travaux de rénovation de la maison. C’est même obligatoire si le capital emprunté est supérieur à 75 000 €. Dans ce cas, le propriétaire ne peut plus solliciter un simple crédit travaux. Le crédit immobilier présente l’avantage de taux d’intérêt toujours bas. L’inconvénient est des conditions d’octroi plus strictes que pour un crédit à la consommation. L’emprunteur doit, en plus des conditions mentionnées ci-dessus, souscrire une garantie hypothécaire ou une caution. L’assurance emprunteur est, quant à elle, exigée même si légalement elle n’est pas obligatoire. À noter également un changement de la réglementation ! Cela implique notamment des indemnités de remboursement anticipé supérieures à 3 %. Le délai de rétractation appelé délai de réflexion passe de 14 à 10 jours à compter de la réception de l’offre. La somme nécessaire aux travaux de rénovation est souvent lissée dans le crédit immobilier au moment de l’acquisition d’un bien ancien. Cette possibilité est à négocier avec la banque lors de la simulation du prêt.

Quelles sont les aides de l’État pour les travaux de rénovation d’une maison ?

Des aides, mais aussi des prêts existent pour financer des travaux de rénovation énergétique ou d’amélioration des logements (accessibilité notamment). Un site du service public est d’ailleurs dédié pour informer et orienter les ménages. Parmi les aides possibles, soumises ou non à des conditions de ressources, mentionnons :

• MaPrimeRénov.
• Le CITE.
• L’Éco-prêt à taux zéro.
• Le dispositif “Coup de Pouce” pour l'isolation, le chauffage, la rénovation performante d’une maison individuelle.
• Les aides de l’ANAH, l’Agence Nationale de l’Habitat.
• La TVA réduite à 10 ou à 5,5 %.
• L’exonération de la taxe foncière, etc.

Pourquoi la simulation d’un crédit travaux pour une rénovation de maison est-elle essentielle ?

Procéder à la simulation du crédit travaux est un prérequis nécessaire pour connaître la faisabilité de son emprunt. Des outils en ligne permettent d’en effectuer une très rapidement. Le propriétaire a un aperçu en quelques clics :

• du type de crédit : travaux, personnel ou immobilier ;
• du montant de la mensualité ;
• du TAEG et du TAEA le cas échéant ;
• du coût total du crédit.

Après avoir rempli un formulaire et obtenu un premier avis favorable, le propriétaire reçoit des propositions commerciales. Il les compare pour retenir la plus favorable tant sur le taux d’intérêt que des frais annexes éventuels. Son banquier est en principe le premier interlocuteur lors d’un besoin de financement. Il réalise, lui aussi, une simulation gratuite de crédit travaux pour la rénovation de maison. À titre indicatif, nous en avons effectué une dont voici le résultat :

Si le crédit travaux affecté semble avoir la préférence des particuliers pour le financement des travaux de rénovation de maison, le crédit immobilier est souvent nécessaire au vu du budget important. En plus du financement, les propriétaires doivent également penser aux obligations légales. Quand la rénovation de la maison modifie l’aspect extérieur (création d’une ouverture par exemple) ou comporte une extension, il faut déposer une déclaration préalable de travaux, voire un permis de construire à la mairie. Tout gain de surface implique également de le signaler à l’administration fiscale, et même à son assureur. Cela entraîne une augmentation de la taxe foncière et de la multirisque habitation.