Lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation : définition, simulation

Pour acquérir des biens ou des prestations comme un logement, un véhicule ou financer des travaux, les particuliers recourent à des crédits à la consommation et aux prêts immobiliers.

Ils sont contractés auprès d’un ou plusieurs établissements financiers. Ces crédits sont des charges d’emprunt. Ils grèvent parfois le taux d'endettement des ménages en diminuant leur capacité d’emprunt. Pour améliorer la situation budgétaire des emprunteurs, les banques et organismes prêteurs proposent des solutions comme celle du lissage de prêts. Quelle est la définition d’un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation ? Comment obtenir une simulation ? Nous répondons à ces questions.

Quelle est la définition d’un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation ?

Le lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation permet à l’emprunteur d’obtenir une seule mensualité, constante, durant toute la durée de remboursement des emprunts. Les prêts sont associés, mais peuvent conserver des durées de remboursement variables tout comme un taux d’intérêt propre à chaque contrat. La technique du lissage comporte cependant deux opérations financières distinctes qu’il convient de définir. Il s’agit du prêt lissé ou à paliers et du regroupement de crédit. Même si le principe est différent, l’objectif pour l’emprunteur est le même à savoir obtenir une seule mensualité.

Le lissage avec un prêt lissé ou un prêt à paliers

Couramment utilisé lors de l'acquisition d’un bien immobilier, le prêt lissé ou à paliers permet de cumuler plusieurs prêts destinés au financement du projet. Il s’agit le plus souvent d’un crédit immobilier amortissable classique avec un prêt à taux zéro et/ou un crédit travaux. Avec le prêt à paliers, la mensualité du prêt principal s'adapte aux prêts secondaires pour que l'emprunteur rembourse un même montant pendant toute la durée du lissage. L’emprunteur rembourse une part plus faible du crédit principal au début du prêt. La mensualité augmente, par paliers, au fur et à mesure que les crédits secondaires sont soldés. In fine, l’emprunteur rembourse uniquement la mensualité du prêt immobilier principal. Le prêt lissé ou à paliers n’est mis en place que si les durées des prêts annexes sont plus courtes que celles du crédit principal.

Le lissage avec un regroupement de crédits

Les emprunteurs parlent de lissage quand ils envisagent le regroupement d’un prêt immobilier et d’un crédit à la consommation. Dans ce cas, il ne s’agit pas de la technique financière, mais du résultat attendu. Le regroupement de crédits rassemble plusieurs crédits en cours en un seul pour que l’emprunteur obtienne une seule mensualité. Le but est de lisser le remboursement en allégeant la mensualité par rapport au cumul des précédentes. Cette opération s’appelle un rachat de crédits. A contrario d’un prêt à paliers qui cumule plusieurs crédits distincts, le regroupement de crédit transforme le crédit immobilier et le crédit à la consommation en un unique crédit.

Comment négocier un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation ?

Les banques consentent rarement un prêt à paliers avec un crédit immobilier et un crédit à la consommation. Cette technique est complexe à mettre en place et pas forcément rentable pour l’établissement prêteur. Elles proposent à la place un report de mensualités quand la durée de remboursement restante sur le crédit à la consommation est courte. L’emprunteur doit donc se tourner vers un rachat ou un regroupement de crédits s’il souhaite bénéficier d’un lissage des mensualités.

Le fonctionnement d’un regroupement de crédits

Le regroupement de crédits est mis en place par un autre établissement financier que celui qui détient les crédits et dettes à regrouper. Ce dernier propose à l’emprunteur un nouveau crédit avec un taux d’intérêt, une mensualité et une nouvelle durée négociée. Avec le capital, il solde les dettes et crédits en cours auprès de la banque qui les détient. L’emprunteur obtient un seul crédit avec une mensualité allégée. La gestion est simplifiée avec un seul interlocuteur et une seule ligne de crédit.

Les frais d’un regroupement de crédits

Le lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation avec un prêt à paliers comporte peu de frais additionnels si ce ne sont les intérêts intercalaires. Avec un regroupement de crédit, les frais sont bien plus importants. Il convient de les considérer pour estimer la rentabilité de l’opération. Ces frais sont entre autres :

• Les indemnités de remboursement anticipé ou IRA.
• Les frais de garantie : garantie hypothécaire, privilège prêteur de deniers ou cautionnement.
• Les frais de mainlevée hypothécaire le cas échéant.
• Les frais de dossier et/ou de courtage.

Quel est l’avantage d’un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation ?

Avec un prêt à paliers ou un regroupement de crédit, le lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation présente un avantage majeur : réduire le taux d'endettement. Il s’agit :

• Pour le prêt à paliers d’éviter les pics de remboursement quand les crédits s’additionnent.
• Pour le rachat de crédit d’alléger la mensualité par rapport au cumul des précédentes.

En retrouvant de la capacité financière, l’emprunteur améliore son reste à vivre. Il peut financer plus sereinement son projet ou honorer ses dettes plus facilement. Le budget est équilibré tout au long de la durée de remboursement. L’emprunteur retrouve un confort de trésorerie grâce à une mensualité constante. La contrepartie est une augmentation du coût total du crédit avec en prime, notamment pour le rachat de crédits, un allongement de la durée de remboursement.

Comment obtenir la simulation d’un lissage de crédit immobilier et crédit à la consommation ?

Pour évaluer la faisabilité d’un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation, il faut effectuer une simulation. Elle est gratuite et réalisable en ligne via un outil dédié. Le banquier ou un courtier est également à même d'effectuer gratuitement une simulation. L’emprunteur obtient ainsi un aperçu des conditions du crédit : mensualité, TAEG, durée, coût total du crédit. Avec ce premier accord de principe, il obtient des propositions commerciales qu’il prend le temps de comparer pour choisir la meilleure.

Exemple d’une simulation de lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation avec un prêt à paliers

Prenons l’exemple d’un ménage ayant comme charges d’emprunt :

• Un crédit à la consommation : mensualité 250 € et durée restante 3 ans.
• Un crédit immobilier de 90 000 € : mensualité 911 € et durée restante 10 ans.

Avec un crédit à paliers, l’emprunteur obtient l’amortissement suivant :

Exemple de lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation avec un rachat de crédits

Prenons l’exemple d’un ménage ayant comme charges d’emprunt :

• Un prêt immobilier : capital restant dû 125 000 € avec une mensualité de 1 000 €.
• Un crédit à la consommation : capital restant dû 10 000 € avec une mensualité de 300 €.

Avec un regroupement de crédits, l'emprunteur obtient :

Pour conclure, un lissage de prêt immobilier et crédit à la consommation s’apparente soit à un prêt à paliers pour la technique, soit à un rachat de crédits pour le résultat. Avec le prêt à paliers, les différents crédits s’imbriquent les uns avec les autres pour que l’emprunteur puisse rembourser une mensualité constante tout au long de la période d'amortissement. Avec un rachat de crédits, l’emprunteur fait regrouper le prêt immobilier et le crédit à la consommation en un seul emprunt pour alléger sa mensualité. Il s’agit bien d’u