Assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale : conseils et simulation

En 2020, la part des ménages ayant a minima un crédit immobilier en France est d’environ 32 %. Acquérir son logement passe quasi systématiquement par la case crédit.

Les fonds propres sont rarement suffisants pour financer un projet de 150 000 à 400 000 € en moyenne. Mais l’octroi d’un crédit immobilier est soumis à des conditions strictes comme une bonne solvabilité, un taux d'endettement en deçà de 35 %, un apport personnel ou encore une garantie. L’assurance emprunteur est, elle aussi, une exigence des prêteurs, même si en théorie aucune loi n’oblige à sa souscription. Qu’en est-il de l’assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale ? C’est notre focus du jour.

Pourquoi faut-il souscrire une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale ?

Les fonctionnaires de l’éducation nationale sont des agents titulaires permanents de la Fonction Publique d’État. Ils sont enseignants, formateurs, enseignants/chercheurs ou conseillers principaux. Leur statut est un atout pour les banques au moment de souscrire un crédit immobilier. Ils ont un salaire régulier qui augmente selon une grille de rémunération déterminée et un emploi sécurisé jusqu’à la retraite. Les prêteurs prennent peu de risques de défaillance financière avec l’octroi d’un emprunt à un fonctionnaire de l’éducation nationale.

Ce statut leur confère des taux plus bas de crédit et d’assurance, une caution souvent gratuite et des frais de dossier limités. Néanmoins, cela ne les dispense pas de souscrire une assurance de prêt immobilier. Les fonctionnaires de l’éducation nationale ne sont pas à l'abri d’une maladie, d’un accident ou d’un décès durant la durée de remboursement du prêt immobilier. Or, l’assurance emprunteur sert de garantie financière en cas d’aléa de la vie. Le fonctionnaire peut être empêché d’exercer son activité en raison par exemple d’une invalidité. S’il est privé de sa rémunération, il ne peut plus honorer les mensualités du prêt. L’assureur va le faire à sa place. Il rembourse tout ou partie des échéances selon la garantie enclenchée et la quotité souscrite.

Que couvre une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale ?

Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale comporte plusieurs garanties. Leur caractère obligatoire ou facultatif dépend essentiellement du type de projet financé, à savoir une résidence principale, un logement secondaire ou un achat locatif. Un contrat comprend deux garanties de base que sont la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d’autonomie. À celles-ci s’ajoutent selon les exigences du prêteur et/ou de l’emprunteur :

• La garantie invalidité permanente totale ou IPT.
• La garantie invalidité permanente partielle ou IPP.
• La garantie incapacité temporaire totale de travail ou ITT.
• La garantie perte d'emploi.

Cette dernière est peu souscrite avec un statut de fonctionnaire de l’éducation nationale. Elle peut être conseillée en cas d’un conjoint co-emprunteur salarié du secteur privé. Cette garantie est coûteuse et fait économiser au fonctionnaire de l’ordre de 0,1 à 0,6 % sur le coût global de l’assurance. Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale propose une couverture complète même avec un mi-temps thérapeutique. Elle prévoit également le maintien de la couverture en cas de déplacement professionnel ou humanitaire à l’étranger.

Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale ?

Comme pour les emprunteurs du secteur privé, le coût d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale dépend du taux, le TAEA, appliqué par l’assureur. Ce dernier est libre de ces tarifs, mais en principe pour déterminer le coût d’un contrat, il prend en compte :

• Les garanties souscrites.
• La durée et le montant du prêt immobilier.
• La quotité choisie.
• Le profil de l’emprunteur : âge, état de santé, antécédents médicaux, facteurs de risque comme le métier, l’activité sportive ou le tabagisme.

L’âge et l’état de santé sont les critères qui impactent le plus le tarif d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale. Le TAEA varie du simple au triple entre un jeune fonctionnaire de l'éducation nationale et un senior. Pour un crédit de 150 000 € sur 20 ans, le premier peut espérer un taux à 0,10 %, soit 2 700 € le coût global d'assurance. Le second peut attendre un TAEA de 0,32 %, soit 9 600 € le coût total de l’assurance. Avec des facteurs de risque comme le tabagisme, le TAEA passe à 0,45 % pour un coût global de 13 440 €.

La quotité d’une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale

Une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale, c’est aussi décider d’une quotité et en particulier avec deux emprunteurs. La quotité s’exprime en pourcentage. Elle correspond au niveau de couverture de l’emprunteur pour garantir le capital de l’emprunt. Pour rappel, une assurance de prêt immobilier doit garantir 100 % de l’emprunt. Si le fonctionnaire de l’éducation nationale emprunte seul, sa quotité sera obligatoirement de 100 %. S’il emprunte avec son conjoint, qui de facto devient co-emprunteur, alors la quotité est répartie à parts égales ou inégales entre les deux : 50/50, 40/60, 30,70, etc. Elle peut même être de 100 % sur chacune des têtes pour une protection maximale, mais un tarif de cotisation de facto plus élevé. Le choix dépend essentiellement des revenus et de l’état de santé de chacun.

Le questionnaire médical d’assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale

En principe, pour évaluer le profil de l’emprunteur, l’assureur lui soumet un questionnaire médical. Il y indique toutes les informations concernant sa santé, son âge, son poids, l’exercice d’un métier à risque, etc. En fonction de ses réponses, l’assureur accorde le contrat avec ou sans surprime et avec ou sans exclusion de garantie. Il peut aussi refuser la souscription si l’emprunteur présente un risque aggravé de santé. Dans ce cas, le fonctionnaire de l’éducation nationale peut solliciter la convention AERAS. Créée en 2006, elle vient en aide aux personnes pour s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé. Bon à savoir ! Avec la loi Lemoine de juin 2022, le questionnaire médical est supprimé pour les crédits immobiliers inférieurs à 200 000 €/emprunteur remboursés avant le 60e anniversaire.

Où trouver une simulation d’assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale ? Nos conseils

Un fonctionnaire de l’éducation nationale a accès à des offres de crédit immobilier spécifiques à son statut auprès de la Casden, du crédit mutuel enseignant, etc. Il en va de même pour son contrat d’assurance de prêt immobilier. Il peut opter pour un contrat de groupe avec la banque ou un contrat de groupe avec un assureur spécialisé comme la MGEN. Avec une simulation gratuite sur le site de la compagnie choisie, il obtient un devis rapidement. Néanmoins, les emprunteurs ont le droit de choisir librement une assurance de prêt immobilier depuis la loi Lemoine de 2010. Le dispositif de la délégation permet de mettre en concurrence les offres et de souscrire un contrat individuel auprès d’un assureur externe. La banque qui octroie le crédit ne peut refuser la délégation. La condition est de souscrire des garanties équivalentes à celles exigées avec le crédit immobilier. Nous conseillons à l'emprunteur d’utiliser un comparateur en ligne pour trouver une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale adaptée. Cet outil gratuit et sans engagement délivre rapidement plusieurs devis personnalisés en adéquation avec le profil et le projet de l’emprunteur. Le fonctionnaire compare a minima trois devis en prenant soin de vérifier le tarif, les exclusions de garantie, les délais de carence et de franchise.

Pour conclure, une assurance de prêt immobilier fonctionnaire éducation nationale est obligatoire chez la plupart des prêteurs, à moins d’un nantissement suffisant. Mais en raison du statut privilégié des fonctionnaires, elle est cependant plus avantageuse tant sur le plan de la couverture étendue que du tarif. Pour choisir un contrat adapté, notre conseil est de faire jouer la concurrence avec un comparateur en ligne ou a minima de réaliser une simulation de devis sur le site de plusieurs compagnies d’assurances. Si le fonctionnaire manque de temps ou de méconnaissance, il peut aussi déléguer sa recherche d’assurance et mandater un courtier spécialisé.