Quel est le prix d'une assurance de prêt immobilier, comment est-il calculé ?
Le prix d’une assurance prêt immo représente une somme importante qui vient s’ajouter au capital emprunté et aux intérêts. Mais comment est calculé son coût ? Voici quelques éléments de réponse qui permettent de connaître précisément le montant à débourser lorsque l’on contracte un crédit immobilier.
Que couvre l’assurance de prêt immobilier ?
Cette assurance emprunteur permet de garantir le remboursement du crédit immo en cas d’aléas ou de difficultés. Les garanties prévues par les assureurs sont les suivantes.
L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Cette garantie entre en ligne de compte en cas de maladie ou d’accident de l’assuré. En cas d’inaptitude partielle ou totale de travail, la compagnie d’assurance prend en charge les mensualités de remboursement jusqu’à la reprise de l’activité professionnelle.
L’Invalidité Permanente Totale (IPT) ou bien encore l’Invalidité Permanente Partielle de travail (IPP)
En cas d’inaptitude totale à l’exercice d’une activité professionnelle et si l’incapacité est au moins égale à 66 %, ou si l’assuré présente une IPP au moins égale à 33 %, la garantie s’applique.
La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
Si l’assuré est dans l’impossibilité totale et définitive d’exercer une activité professionnelle, l’assureur est tenu de rembourser le capital restant dû. Cependant, pour que la garantie soit prise en compte, l’emprunteur doit avoir recours à l’assistance d’une tierce personne afin d’effectuer les gestes de la vie courante. De plus, les conditions prévues au contrat déterminent un âge limite pour y prétendre, fixé à 60 ou 65 ans selon la compagnie.
La Garantie perte d’emploi
En cas de licenciement du salarié assuré, celui-ci doit pouvoir justifier qu’il perçoit des prestations au titre de l’assurance chômage. Si les conditions sont remplies, l’assureur rembourse, totalement ou partiellement, les mensualités pendant la durée légale d’indemnisation ou jusqu’à la reprise d’un emploi. Selon le contrat, un délai de carence peut être appliqué. Il est à noter que la Garantie perte d’emploi est facultative. Elle est par exemple totalement inutile pour un emprunteur à la retraite.
La Garantie Décès
Au décès du souscripteur, la compagnie d’assurance verse le capital restant dû à l’organisme prêteur, sous réserve d’exclusion mentionnée au contrat. Certains contrats prévoient un âge limite pour que la garantie décès soit effective. Selon la loi, les décès par suicide sont pris en compte dès la deuxième année d’assurance, voire la première année pour les prêts inférieurs à 120 000 €. Il convient tout de même de vérifier que ces mentions sont bien stipulées au contrat au moment de s’engager.
Comment est calculé le prix d’une assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance crédit immo dépend :
- Du capital emprunté,
- De la durée du crédit,
- Du Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA).
C’est ce TAEA qui détermine le montant à payer à l’assureur. Il est fixé en fonction de plusieurs critères, comme :
- L’âge du souscripteur,
- Son état de santé,
- Le type de contrat qui peut être :
- un contrat de groupe proposé par le prêteur,
- une assurance emprunteur individuelle souscrite dans le cadre de la délégation d’assurance,
- Les antécédents médicaux de l’assuré,
- Le niveau de risque (loisirs et sports extrêmes, activité professionnelle dangereuse, etc.).
Le montant de l’assurance crédit immobilier est calculé comme suit :
(Capital emprunté x TAEA) / 100
Pour exemple, un emprunt de 300 000 € avec un TAEA de 0,60 % représente une cotisation de :
(300 000 x 0,60) / 100 = 1 800 €/an soit 150 €/mois.
Si le prêt est souscrit sur une période de 20 ans, le coût global de l’assurance est de :
1 800 € x 20 soit 36 000 €.
Comparer les tarifs d’assurance de prêt immo pour mieux choisir
Les assurances groupe proposées par les banques ne sont pas aux taux les plus intéressants. Dans ce cas, il est préférable d’opter pour la délégation d’assurance en choisissant une compagnie indépendante dès lors que les garanties qu’elle propose sont au moins identiques à celles du contrat groupe.
Afin d’économiser sur le coût de l’assurance, il est plus que conseillé d’effectuer une simulation pour obtenir gratuitement et sans engagement plusieurs devis. C’est un bon moyen de comparer rapidement les offres et sans sortir de chez soi, mais aussi c’est ce que l’on fait de mieux pour trouver la meilleure délégation d’assurance au tarif le plus compétitif.
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