Qu'est-ce qu'un prêt amortissable ? Avantages, inconvénients pour un achat immobilier

Choisir d’opter pour un prêt amortissable, en particulier pour un achat immobilier, permet d’étaler ses remboursements dans le temps avec une vue précise du montant et de la durée de ses mensualités à honorer, d’autant que le montant à rembourser est toujours à peu près le même. Le prêt amortissable est le type d’emprunt le plus utilisé notamment pour des sommes importantes que nécessitent un achat immobilier.

Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Le prêt amortissable est de loin le type d’emprunt le plus utilisé, en particulier pour un achat immobilier. Avec un prêt amortissable, l’emprunteur rembourse chaque mois le capital qu’il a sollicité auprès d’une banque ou d’un organisme financier grâce à des mensualités au montant constant, connu à l’avance.

Chaque mois, l’emprunteur rembourse une partie du capital dû, augmentée des intérêts dont il est redevable, intérêts calculés sur le capital restant dû. Le taux d’intérêt adossé au prêt amortissable est généralement calculé à la signature de l’engagement, sauf si l’emprunteur n’opte pas pour un taux d’intérêt fixe mais variable. Le crédit total comprend donc le capital en lui-même auquel s’ajoute ces intérêts. Cette somme totale est ensuite divisée en mensualités à échéances et montants constants.

Au départ du remboursement d’un prêt amortissable, les intérêts payés composent la plus grande partie des mensualités, puis, au fur et à mesure du temps, ils diminuent car ils sont calculés sur le capital restant dû, et plus on avance dans le temps, plus l’essentiel des remboursements est destiné à payer le capital emprunté lui-même. À la fin d’un prêt amortissable, l’emprunteur a remboursé entièrement le capital qu’il a sollicité au départ.

Le prêt amortissable s’oppose au prêt dit « in fine » qui, lui, consiste pour l’emprunteur à rembourser tout au long de la vie du prêt seulement les intérêts, calculés sur la totalité du capital emprunté. Le seul capital est quant à lui remboursé seulement à la fin du prêt, en une seule fois. Un type de prêt, assez rarement utilisé, qui s’adresse plutôt aux personnes qui paient beaucoup d’impôts car le prêt « in fine » permet de bénéficier d’avantages fiscaux, ce qui n’est pas le cas du prêt amortissable.

Avantages et inconvénients d’un prêt amortissable pour un achat immobilier

Un prêt amortissable convient parfaitement lorsque l’on emprunte des sommes d’argent importantes, donc notamment lors de l’achat d’un bien immobilier. Il est synonyme de simplicité pour un emprunteur qui dispose de revenus réguliers et suffisants pour couvrir ses mensualités connues à l’avance. En ce sens, un prêt amortissable a l’avantage de permettre à l’emprunteur d’avoir une vue précise sur ses remboursements qui durent plusieurs années, souvent 20 ans (ou plus) pour un achat immobilier. Ce type de prêt convient à la majorité des personnes, même celles qui ont des revenus peu élevés car il permet d’étaler dans le temps de manière claire ses remboursements.

En revanche, avec un prêt amortissable, l’emprunteur, qui paie toujours les mêmes mensualités composées d’une partie du capital et d’une partie des intérêts à rembourser mais dont les parts respectives sont difficiles à départager au seul coup d’œil, n’a pas, pour cette raison, une vue détaillée de la part de chacune de ces composantes.

Pour connaître exactement le montant des intérêts qu’il rembourse, comme celui du capital qui lui permet réellement d’acheter un bien immobilier, l’emprunteur doit se référer à ce que l’on appelle le tableau d’amortissement fourni par l’organisme prêteur. Ce document présente l’ensemble des mensualités dues tout au long du prêt amortissable en détaillant pour chacune d’elles la part des intérêts et la part du capital effectivement remboursées tous les mois.

D’autre part, le taux d’intérêt d’un prêt amortissable peut prendre deux formes : être fixe ou être variable. Dans le premier cas, le coût total du crédit est précisément connu à l’avance. Le montant des mensualités et la durée du prêt restent identiques tout au long du prêt. Avec un taux d’intérêt variable, les mensualités et/ou la durée du prêt amortissable varient selon les fluctuations, aussi bien à la hausse qu’à la baisse, du taux d’intérêt.