Crédit immobilier au meilleur taux : comparateur et simulation !
Pour financer un logement quelle que soit sa nature, une résidence principale, secondaire ou locative, les acquéreurs souscrivent un crédit immobilier.
Fin 2021, selon les chiffres de la Banque de France, le crédit immobilier représente 207 milliards d’offres acceptées. Comme pour toute demande d’un prêt, le taux d’intérêt du crédit immobilier est l'élément majeur de la négociation. Meilleur est le taux, moins les intérêts de l'emprunt à verser chaque mois sont élevés et in fine moins le crédit coûte cher à l’emprunteur. Le profil et la situation professionnelle et personnelle vont avoir une grande influence sur l’obtention d’un crédit immobilier au meilleur taux. Faisons le point dans notre article.
Crédit immobilier au meilleur taux, quel pourcentage escompter ?
Depuis plusieurs mois, en raison notamment d’une conjoncture économique peu favorable, on note une hausse constante et significative des taux d'intérêt. Là où il y a encore un an, le meilleur taux d’un crédit immobilier avoisinait les 1 %, aujourd’hui le meilleur taux se négocie aux alentours de 2,20 % pour un emprunt de 20 ans. Nous avons établi un recensement des taux d’intérêt pratiqué en cette fin d’année en fonction de la durée du crédit immobilier. Voici les résultats :
Durée de l’emprunt |
Meilleur taux |
Taux moyen |
Taux élevé |
7 ans |
1,72 % |
1,98 % |
2,15 % |
10 ans |
1,85 % |
2,04 % |
2,22 % |
15 ans |
2,10 % |
2,25 % |
2,43 % |
20 ans |
2,20 % |
2,36 % |
2,52 % |
25 ans |
2,30 % |
2,53 % |
2,70 % |
Notre baromètre des taux actuels d’un crédit immobilier est donné à titre indicatif. Les taux sont susceptibles d'évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction de chaque établissement prêteur, mais aussi du profil de l'emprunteur. Seule une simulation, via un outil gratuit en ligne ou auprès de son banquier, permet d’obtenir le meilleur taux personnalisé pour son crédit immobilier.
En fonction de quoi varie le meilleur taux d’un crédit immobilier ?
Les taux d’intérêt indiqués ci-dessus sont les taux d’intérêt nominaux que peut escompter un emprunteur lors de la souscription d’un crédit immobilier en cette fin d’année 2022. Le taux nominal, appelé aussi taux débiteur, correspond à la rémunération de l’établissement prêteur. Il s’agit des intérêts versés chaque mois en sus d’une partie du capital. Pour obtenir un crédit immobilier au meilleur taux, l’emprunteur doit également tenir compte du TAEG ou taux annuel effectif global. Exprimé aussi en pourcentage, il permet d’estimer le coût global du crédit immobilier. Il se compose du taux nominal et de tous les frais annexes comme les frais de dossier, les frais d’assurance ou les frais de garantie. Le TAEG est inférieur au taux d’usure qui correspond au taux maximal au-delà duquel une banque n’a plus le droit de prêter. Le taux d’usure est réévalué tous les trimestres par la Banque de France. Pour ce qui est de la variation du taux d’intérêt d’un crédit immobilier, plusieurs paramètres interviennent comme :
- L’évolution des taux directeurs établis par la BCE.
- La durée du crédit immobilier.
- Le profil de l’emprunteur et la qualité de son dossier.
- La zone géographique de l’emprunt.
Un crédit immobilier au meilleur taux sera différent en fonction des stratégies commerciales de chaque prêteur. C’est pourquoi la mise en concurrence des offres est essentielle pour négocier un taux attractif. À noter que les prêteurs ont un devoir d’informations, notamment celui d’afficher clairement en caractère gras le TAEG d’un crédit immobilier.
Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit immobilier au meilleur taux ?
Pour accroître ses chances d’obtenir un crédit immobilier au meilleur taux, l’emprunteur doit réunir un certain nombre de conditions. Il est nécessaire de constituer dès le départ un excellent dossier pour éviter d'essuyer un refus surtout si un compromis de vente est déjà signé. Un projet immobilier solide dans une région dynamique où la revente laisse présager une plus-value sera bien sûr un avantage. Une simulation en ligne permet d’obtenir une idée de sa capacité d’emprunt, de sa capacité de remboursement ou encore de son taux d’endettement. Avec ces paramètres et le montant du capital, l’emprunteur peut connaître les modalités de son futur crédit immobilier au meilleur taux. La simulation donne un aperçu :
- Du taux nominal et du TAEG.
- Du taux de l’assurance de prêt immobilier ou TAEA.
- Du montant de la mensualité.
- De la durée du crédit immobilier.
- Du coût global du crédit immobilier.
Pour en revenir aux conditions nécessaires à l’octroi d’un crédit immobilier au meilleur taux, les banques et les organismes spécialisés de crédit exigent pour la plupart :
- Un apport personnel de minimum 10 % et idéalement de 20 ou 30 % du capital emprunté.
- Une situation professionnelle stable avec de préférence un emploi en CDI ou dans la fonction publique.
- Une capacité financière suffisante avec des revenus pérennes.
- Un taux d’endettement inférieur aux 35 % plafonnés par le HCSF.
- Une gestion bancaire acceptable sans incidents de paiement (découvert, agios, commission d’intervention, prélèvement rejeté) ou fichage à la Banque de France (FICP et FCC).
- Une garantie hypothécaire ou une caution mutuelle.
Avec un crédit immobilier au meilleur taux, pourquoi le taux de l’assurance est-il important ?
Avec un crédit immobilier au meilleur taux, les établissements prêteurs exigent également une assurance emprunteur. L’assurance protège le prêteur et l’emprunteur en cas de défaillance financière après un aléa de la vie. Suite à une maladie, un accident, voire un décès, l’emprunteur privé de tout ou partie de ses revenus ne peut plus honorer les mensualités du prêt. Grâce aux garanties souscrites comme la garantie perte totale et irréversible d'autonomie ou la garantie invalidité, l’assureur prend le relais auprès de la banque temporairement ou définitivement. Le taux de l’assurance emprunteur s’ajoute au taux nominal du crédit. Plus le taux d’intérêt de l’assurance est élevé, plus le coût de l’assurance augmente et mécaniquement plus le coût global du crédit immobilier augmente aussi.
C’est pourquoi négocier le taux de l’assurance emprunteur est tout aussi important. Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs peuvent choisir librement leur assurance de prêt immobilier grâce au dispositif de la délégation d’assurance. Même si 80 % des emprunteurs souscrivent encore l’assurance de groupe proposée avec le crédit, choisir une assurance individuelle permet de faire jusqu’à 30 % d’économie. L’importance des économies dépend essentiellement du profil de l'emprunteur. Le taux d’une assurance de prêt immobilier est estimé en fonction de l’âge, de l’état de santé et des facteurs de risque de l’emprunteur. La durée du crédit et le capital emprunté sont également pris en compte. Un emprunteur jeune, en bonne santé et sans facteur de risque a toutes les chances de négocier une assurance de prêt avantageuse avec son crédit immobilier au meilleur taux.
Comment trouver un crédit immobilier au meilleur taux avec un comparateur en ligne ?
Pour trouver un crédit immobilier au meilleur taux, il convient de prendre son temps et de faire jouer la concurrence. Au moyen d’un comparateur en ligne, l’emprunteur gagne du temps et fait des économies. L’outil gratuit et sans engagement analyse simultanément des dizaines d’offres présentes sur le marché. Il suffit à l’emprunteur de remplir un formulaire où il renseigne son profil et ses besoins. Il obtient en quelques minutes des propositions de crédit immobilier au meilleur taux et adaptées à sa situation. Au moment de comparer les offres reçues, l’emprunteur vérifie les conditions d’octroi, mais aussi le montant des frais de dossier ou encore les modalités de remboursement anticipé. Si cette recherche est trop fastidieuse, l’emprunteur peut mandater un courtier spécialisé. Contacté directement en agence ou via une plateforme en ligne de courtage, cet expert propose un accompagnement personnalisé : mise en place du dossier, recherche d’un partenaire et négociation du meilleur taux. Sa rémunération n'intervient que lors de la signature du contrat de crédit immobilier au meilleur taux.
Enfin, obtenir un crédit immobilier au meilleur taux passe souvent par la domiciliation des revenus dans la banque qui octroie le prêt. Même si elle n’est pas obligatoire, elle constitue un levier de négociation important. La loi Macron de 2017 facilite les démarches de mobilité bancaire. La nouvelle banque s'occupe gratuitement de tout. La souscription de produits annexes comme une assurance-vie, une assurance habitation ou une assurance auto est également un moyen supplémentaire pour négocier un meilleur taux d’intérêt pour son crédit immobilier.
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