Quels sont les délais d’obtention d’un prêt relais ?

Un prêt relais désigne un type de crédit immobilier souple et de courte durée qui permet de réaliser une opération immobilière d'achat-vente, c'est-à-dire acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu son bien actuel.

Le prêt relais est une sorte de crédit temporaire qui donne la possibilité de disposer de fonds pour une nouvelle acquisition et qui doit être remboursé quand la vente de son ancien logement est réalisée. Les délais d’obtention d’un prêt relais sont assez identiques à ceux d'un crédit immobilier classique. C'est pourquoi il est nécessaire d'en faire la demande auprès de sa banque en amont de la signature du compromis de vente de son nouveau bien.

À quoi sert un prêt relais ?

On parle de prêt relais pour désigner un crédit immobilier particulier qui permet de financer l'achat d'un bien immobilier dans l'attente de la revente d'un autre bien déjà en sa possession, et ainsi de bénéficier de fonds pour financer cette nouvelle acquisition.

Autrement dit, un prêt relais s'adresse aux personnes qui souhaitent acheter et payer un bien immobilier en partie grâce à la mise en vente d’un bien immobilier dont ils sont déjà propriétaires, et qui ont besoin d'une somme d'argent pour leur nouvel achat. Aussi parce qu'elles ne sont pas en capacité à ce moment-là de rembourser leur premier crédit immobilier.

Un prêt relais permet ainsi de disposer d'une somme d'argent pour financer une nouvelle acquisition sans avoir encore récupéré le produit de la vente de son ancien bien.

Ce type de prêt présente l'avantage de ne pas avoir besoin d'un apport personnel pour pouvoir souscrire un crédit immobilier classique, qui nécessite cette avance en argent, pour financer une nouvelle acquisition immobilière.

Les différents types de prêt relais

D'une manière générale, un prêt relais désigne un prêt de court terme, contrairement aux crédits immobiliers classiques qui permettent d'emprunter de l'argent sur une durée beaucoup plus longue, jusqu'à 25 ans souvent. Un prêt relais est en effet remboursable en principe dans des délais qui vont de 12 à 24 mois, et dans tous les cas obligatoirement dès que la vente de son bien actuel est réalisée.

Il existe 3 types de prêt relais :

• le "prêt relais sec" dont la somme empruntée correspond à la totalité des besoins de l'emprunteur pour financer l'achat de son nouveau bien immobilier, et qui est remboursé dès que l'ancien est vendu ;
• le "prêt relais adossé" qui est complété par un crédit immobilier classique pour financer l'acquisition du nouveau bien immobilier afin d'obtenir la totalité de la somme pour pouvoir l'acquérir ;
• le "prêt relais achat" qui désigne le fait de faire racheter son prêt relais par sa banque dans le but de regrouper et de lisser les mensualités à rembourser en regroupant plusieurs crédits et de bénéficier ainsi de taux d'intérêt plus avantageux.

Comment fonctionne un prêt relais ?

Le montant d'un prêt relais correspond en moyenne à 70 %, mais parfois davantage, de la valeur du bien mis en vente par le souscripteur de ce type de crédit. Ce qui représente une belle avance d'argent pour pouvoir acheter un autre bien immobilier avant que son ancien bien soit vendu. C'est pourquoi, avant de souscrire un prêt relais, il est notamment très important de bien estimer la valeur de son bien mis en vente.

Néanmoins, selon les banques ou les établissements financiers prêteurs, mais aussi les caractéristiques plus ou moins favorables du bien mis en vente (sa nature, son emplacement, son prix par rapport à ceux du marché, etc.), l'agent emprunté par le biais d'un prêt relais peut représenter seulement la moitié de cette valeur.

Il faut savoir aussi que le montant du prêt relais souscrit représente un pourcentage de cette valeur mais à laquelle on retranche les mensualités encore dues pour l'éventuel crédit immobilier encore en cours (celui qui a permis d'acheter le bien en vente). D'éventuelles primes ou une cotisation d’assurance emprunteur peuvent aussi s'ajouter à la somme à rembourser.

Un prêt relais est ensuite remboursé par l'emprunteur quand il récupère le produit de la vente de son bien immobilier d'origine. Ainsi, cette vente permet de rembourser la totalité de l'argent emprunté grâce à un prêt relais et constitue presque une opération blanche pour l'emprunteur, qui est toutefois redevable des intérêts mensuels appliqués pour ce type de prêt. Les taux d'intérêt proposés dans ce cadre sont en général intéressants, à l'image de ceux appliqués aux crédits immobiliers depuis plusieurs années, même s'ils ont tendance à remonter depuis quelques mois, mais les intérêts d'un prêt relais sont quand même un peu plus élevés.

Attention aux conditions concernant l'obtention d’un prêt relais et de ses délais

Plus le délai de remboursement d'un prêt relais est court, plus il est facile en principe de l'obtenir rapidement, notamment parce qu'il concerne le plus souvent des sommes pas trop élevées à rembourser et car l'intérêt d'un prêt relais est qu'il doit être remboursé au plus tard dès que son ancien bien est vendu.

Toutefois, comme tous les prêts, et en particulier les crédits immobiliers, les banques ou tout autre organisme financier prêteur, étudient le profil du demandeur pour s'assurer qu'il remplit bien les conditions, notamment de revenus (ressources régulières, épargne, etc.), pour pouvoir rembourser son prêt relais dans de bonnes conditions.

Outre ces caractéristiques, à l'occasion de la souscription d'un prêt relais, les banques prennent en compte, bien sûr, la valeur du bien immobilier mis en vente et dont le produit servira en grande partie à rembourser ce type de prêt. Un bien vendu trop cher par rapport au marché, ou situé dans un territoire où les demandes d'acquéreurs immobiliers sont rares, par exemple, peut constituer un frein au fait de pouvoir obtenir un prêt relais. Un bien non vendu aux termes d'un prêt relais peut en effet mettre l'emprunteur dans une situation financière difficile, avec le risque de ne pas pouvoir rembourser ce crédit.

Si aucune réserve de ce type n'est émise par une banque pour octroyer un prêt relais, ce dernier est généralement accordé entre 30 et 45 jours maximum qui suivent le dépôt de demande de l'emprunteur, un délai assez semblable à celui d'un crédit immobilier classique.

Ce délai comprend notamment le délai de réflexion légal d'au minimum 10 jours à compter de la réception de l’offre de crédit, qui vaut pour tous les crédits immobiliers. Ce délai de réflexion donne la possibilité à l'emprunteur de bien réfléchir sur son engagement et, durant ce délai, l'organisme prêteur ne peut pas mettre à la disposition de l'emprunteur les fonds demandés.

Il est donc conseillé, en vue de l'achat d'un nouveau bien immobilier, dont le financement nécessite de recourir à un prêt relais, de constituer son dossier de demande de prêt assez tôt, en particulier avant d'avoir signé le compromis de vente de son nouveau bien immobilier.

À noter : une fois le contrat de prêt relais signé, l'emprunteur dispose également d'un droit de rétractation, en général d'un délai de 4 mois, pour renoncer à son prêt relais, en particulier si son ancien bien ne peut finalement pas être vendu.

Dans tous les cas, pour éviter les situations financières compliquées en souscrivant un prêt relais, il est nécessaire de faire en sorte que le produit de la vente de son bien, prévue pour financer son nouveau bien grâce notamment à l'avance d'argent permise par ce type de prêt, soit réalisée dans les délais les plus courts possibles, sachant qu'un prêt relais peut devoir être remboursé au bout de seulement un an parfois.

Selon les banques, l'emprunteur dispose de 1 ou 2 ans maximum pour vendre son bien, un délai toujours spécifié dans le contrat de prêt relais signé à sa souscription. Passé ce délai, l'emprunteur doit obligatoirement rembourser son prêt relais.