Quelle économie attendre d'un courtier en crédit immobilier ?

Les cabinets de courtage en crédit immobilier et intermédiaires indépendants n’hésitent pas à mettre en avant des gains conséquents pour l’emprunteur passant par un courtier. Ainsi, un courtier pourrait vous faire gagner jusqu’à 10 ou 20 % du coût global de votre projet immobilier.

Si cela peut être vrai pour les dossiers de crédit les plus complexes ou pour les personnes sans expérience bancaire, ce n’est pas toujours le cas pour l’emprunteur présentant un bon profil et ayant un minimum de connaissance du meilleur bancaire. Explications…

Le rôle du courtier en crédit immobilier

Le courtier en crédit immobilier exerce une profession réglementée. On l’appelle également IOBSP (Intermédiaire en Opération de Banque et Services de Paiement). Cette dénomination est bien choisie puisqu’il s’agit d’un intermédiaire privilégié entre les emprunteurs et les établissements bancaires.

Pour autant, son rôle ne se limite pas à apporter un contrat à la banque ou à jouer les entremetteurs. En effet, un courtier en crédit immobilier connaît particulièrement bien son marché, notamment à l’échelle locale, et est apte à négocier les meilleures conditions d’emprunt pour ses clients.

Si cet expert négocier bien entendu le taux d’intérêt octroyé dans le cadre d’un crédit immobilier, sa mission est plus large. Il va également négocier les conditions de l’emprunt (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, révision du prêt), les garanties (cautionnement, PPD privilège de prêteur de denier, hypothèque conventionnelle, nantissement)et les assurances associées (assurance emprunteur).

Les avantages à recourir aux services d’un courtier

Le courtier en crédit immobilier accompagne ses clients de A à Z sur le terrain. De la préparation du dossier, au montage le plus approprié en passant par les rendez-vous auprès de la banque, l’emprunteur n’a plus qu’à signer son offre de prêt.

Les avantages du courtier sont donc nombreux pour les clients qui sollicitent leurs services : un gain de temps appréciable, des conseils pertinents pour votre projet, des conditions de prêt attrayantes, etc.

Mais ce n’est pas tout. En effet, aucun courtier ne peut réclamer un paiement de quelque nature que ce soit à un client qui n’a pas signé l’offre définitive de prêt. Autrement dit, il n’est payé que s’il vous donne satisfaction et le mandat signé, même exclusif, ne vous engage pas.

Il peut donc vous faire gagner des centaines, voire des milliers d’euros, sur le coût total de votre acquisition. De plus, le paiement de ses honoraires est intégré au crédit immobilier, de sorte que vous n’ayez pas à faire d’avance financière.

Attention cependant, quand les taux de crédit sont historiquement bas, comme ce fut le cas en 2020 et 2021, tous les emprunteurs n’ont pas intérêt à passer par un courtier. Ceux qui ont de bonnes connaissances du marché bancaire, des aptitudes à la négociation et surtout un bon dossier peuvent s’en passer.

Les alternatives au courtier pour un crédit immobilier attractif

Le courtier en ligne

Le courtier en ligne possède les mêmes diplômes que le courtier physique. Mais ses frais de fonctionnement sont diminués et le volume de crédits géré est augmenté. En conséquence, il peut proposer des tarifs plus bas que ses homologues.

En revanche, le courtier en ligne ne vous proposera pas une relation de proximité ou un entretien en face à face, même si ses services tendent de plus en plus vers la personnalisation de la relation.

Tout dépend donc de votre fonctionnement. Si vous aimez être accompagné, conseillé et surtout si vous préférez connaître la personne avec laquelle vous travaillez, il se peut que le courtier en ligne ne vous convienne pas. De la même façon si votre dossier est jugé difficile ou à risque, vous pourriez être « mis de côté ».

En revanche, si votre dossier est sans accros, si vous êtes de la génération qui aime les procédures dématérialisées, alors le courtier en ligne présente une alternative intéressante à moindre coût pour obtenir son crédit immobilier tout en gagnant du temps.

Le comparateur en ligne

Si votre projet immobilier est simple, si vous savez ce qu’est un taux d’endettement, une capacité d’emprunt, si vous avez un travail stable avec des revenus décents, si vous savez présenter votre projet immobilier et avez en plus un bon apport personnel, vous pourriez tenter l’aventure en solo.

Cela vous demandera un peu d’ingéniosité, un peu de temps, mais n’a rien d’impossible. N’hésitez pas à prendre rendez-vous dans votre propre banque pour commencer, en réunissant toutes les pièces utiles pour un emprunt immobilier.

Si vous avez un accord de principe de votre établissement bancaire actuel, vous avez sans doute un bon profil emprunteur pour démarcher d’autres organismes financiers. N’en restez pas là et faites jouer la concurrence, c’est le b.a.-ba d’un crédit immobilier bien négocié.

À cet effet, utilisez un comparateur de prêt en ligne. Il présente l’avantage d’être totalement gratuit, contrairement au courtier que vous devrez payer si vous acceptez le crédit qu’il vous propose.

Non seulement vous saurez si votre dossier peut être financé et aurez une idée précise du montant et de la durée de votre crédit, mais en plus vous aurez la liste des établissements bancaires près de chez vous les plus susceptibles de vous suivre.

La suite consistera à prendre rendez-vous dans chaque établissement et à aller au plus offrant, après avoir bien étudié toutes les conditions proposées par la banque et accepté quelques contreparties si le jeu en vaut la chandelle.