Primo accédant : 6 conseils pour obtenir un prêt immobilier

Devenir propriétaire de son logement est le rêve de nombreux Français. D’ailleurs, le marché montre un dynamisme encourageant, bien que les aides à l’accession baissent quelque peu. Il reste toutefois des solutions pour obtenir un prêt immobilier permettant de financer sa première résidence principale. On peut par exemple bien préparer son dossier pour donner confiance à sa banque, déposer une demande de prêt réaliste, profiter des prêts à taux zéro et, si possible, épargner un peu d’argent pour se constituer un apport personnel.

Monter son dossier de prêt avec soin

Le primo-accédant a plus de chance de séduire son banquier et d’obtenir un prêt immobilier à taux très favorable s’il présente le dossier de prêt idéal. En d’autres termes, il faut montrer patte blanche pour donner confiance à l’établissement prêteur. Mais comment ? En affichant le profil de l’emprunteur de rêve, à savoir :

• Jeune,
• Profession libérale,
• Evolution de carrière possible,
• Revenus confortables,
• Pas de découvert depuis au moins 6 mois,
• Belle capacité d’épargne.

Même sans réunir toutes ces caractéristiques, pouvoir prouver à son banquier que l’on est un client sérieux et responsable – des points forts incontestables – permet au primo-accédant d’obtenir un prêt immobilier intéressant.

Demander un crédit immobilier réaliste

Le montant de l’emprunt doit être fixé en tenant compte des ressources du foyer car le taux d’endettement d’un ménage ne doit pas, en théorie, excéder 33 % des revenus. Ce taux d’endettement concerne tous les crédits en cours, et pas seulement le prêt immobilier que l’on souhaite obtenir. En fonction des ressources il peut être abaissé ou augmenté. C’est à la banque d’apprécier au plus juste la situation financière de son client qui doit être le moins possible exposé au risque de défaut de remboursement. C’est pourquoi le taux d’endettement peut même être inférieur à 30 % des revenus.

La demande de crédit doit donc être en corrélation avec la capacité d’emprunt, d’où l’importance d’opter pour une maison ou un appartement dont le prix est en rapport avec ses possibilités financières.

Investir dans l’immobilier neuf

Investir dans un appartement neuf ou une maison neuve permet d’échapper aux frais d’agence mais aussi de bénéficier de frais de notaire réduits, ce qui représente une somme plutôt rondelette. De plus, un logement qui vient d’être construit ne risque pas de nécessiter de lourds travaux avant quelques années qui alourdiraient considérablement l’endettement du ménage. C’est donc une sécurité pour l’établissement bancaire qui rechigne moins à accorder un prêt immobilier.

Profiter du PTZ+

Le Prêt à Taux Zéro Plus est un avantage pour le primo accédant. Il s’agit d’un prêt sans intérêt qui permet de financer au moins partiellement un premier achat immobilier. Le PTZ+ est accordé sous conditions, à savoir :

• Le bien immobilier doit être éligible. Il peut s’agir :
  • d’un logement neuf s’il est implanté dans les grandes agglomérations (zones A et B1),
  • d’un logement ancien mais nécessitant des travaux d’ampleur, s’il se situe dans une ville moyenne ou en campagne (zone B1 et C),
  • d’un logement social à condition qu’il soit revendu à son locataire,
• Le bien acquis doit être la résidence principale pendant 6 mois au minimum,
• L’emprunteur est soumis à conditions de ressources : le plafond est fixé en fonction du nombre de personnes qui occuperont le logement et de la zone d’habitation.

Selon les conditions, le PTZ+ est compris entre 150 000 et 230 000 €. Les modalités sont revues chaque année. Il convient donc de se renseigner préalablement pour s’assurer que le logement convoité est bien éligible au Prêt à Taux Zéro Plus et que toutes les conditions sont réunies pour pouvoir y prétendre. Ce prêt à 0 % est une bonne solution si l’on souhaite compléter le crédit immobilier principal.

Demander un éco-prêt à taux zéro

L’écho-PTZ est une autre solution avantageuse pour les primo accédants. Pour être éligible, le logement que l’on souhaite acquérir doit être achevé depuis plus de 2 ans et devra être occupé en tant que résidence principale. Il doit nécessiter des travaux de rénovation, et plus précisément des travaux d’économie d’énergie.

Se constituer un apport personnel

Disposer d’un apport personnel permet de réduire le montant d’un crédit immobilier. D’une part, cette précaution prouve au banquier que le client a anticipé son acquisition, sait gérer son budget, et qu’il est donc plus fourmi que cigale. D’autre part, cet apport permet d’emprunter un capital dont le montant est inférieur à la valeur hypothécaire du bien immobilier convoité. C’est un atout indéniable pour l’établissement bancaire qui préfère limiter les risques. Si l’on ne dispose pas de ressources suffisantes pour épargner, peut-être est-il possible de solliciter parents et grands-parents qui seront ravis de pouvoir participer à la réalisation de ce beau projet de vie.

Certes, se constituer un apport personnel n’est pas simple lorsque l’on se lance dans la vie active. De nombreux primo-accédants ne disposent pas toujours de cette bouée au moment d’investir dans leur première résidence principale. Pas de panique : les taux actuels étant extrêmement bas, une grande majorité de banques consent à accorder des prêts immobiliers aux primo accédants même s’ils ne disposent pas d’un apport personnel, surtout s’ils bénéficient d’un prêt à taux zéro. Quoiqu’il en soit, avant de déposer une demande de crédit immobilier dans sa banque ou dans un établissement concurrent, il peut être intéressant de s’adresser à un courtier. Ce professionnel peut négocier les taux pour réduire l’endettement de son client.