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Assurance de prêt immobilier sans délais de carence : explications

En matière d’assurance de prêt immobilier, un délai de carence fait souvent partie des conditions contractuelles à la souscription. Le délai de carence est le laps de temps après souscription durant lequel vous payez votre cotisation, mais sans bénéficier de l’assurance en cas de mise en jeu des garanties.

Quels sont les différents délais de carence dans le cadre d’une assurance emprunteur, et peut-on trouver un contrat sans délai de carence ?

Un délai de carence différent selon les garanties prévus au contrat d’assurance de prêt immobilier

Tout d’abord, s’il existe des délais de carence avec l’assurance emprunteur, ce n’est pas pour ennuyer l’assuré, mais bien pour se protéger des fraudes. En effet, si un accident ou une date de décès sont par nature aléatoires et inconnus de l’assuré au moment de la souscription, un suicide, une maladie entraînant une interruption de travail ou une perte d’emploi par exemple peuvent être connus à l’avance.

Afin d’éviter de payer pour un souscripteur de mauvaise foi, les assureurs se prémunissent en instaurant un délai de carence pour certaines garanties du contrat de l’assurance emprunteur. Ce délai de carence est non seulement variable d’un assureur à l’autre, mais également variable d’une garantie à l’autre. Il faut donc être très vigilant à la souscription pour bénéficier des meilleures conditions de l’assurance de prêt immobilier.

Voici les délais de carence moyens généralement constatés en fonction des garanties :

Incapacité Temporaire de Travail : de 3 mois à 12 mois,
Perte d’emploi : de 6 mois à 12 mois,
Suicide : 12 mois, ce délai étant commun à toutes les assurances de personnes.

Les garanties décès et PTIA Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ne sont pas soumises à délai de carence si elles sont déclenchées par un accident.

Enfin, les délais de carence de l’assurance emprunteur ne sont jamais inférieurs à 1 mois et n’excèdent jamais 12 mois.

Une assurance emprunteur sans délai de carence, est-ce possible ?

Certains assureurs proposent des assurances de prêt immobilier sans délai de carence, ou très peu. Par exemple, certains acteurs vont mettre toutes les garanties sur un pied d’égalité, avec un délai de carence de 1 à 3 mois seulement.

Bien souvent, avec ce type de contrat, les questionnaires de santé et éventuels examens médicaux seront plus poussés afin de prévenir le risque de fraude de l’assuré en amont.

Dans tous les cas, en tant qu’emprunteur, il est préférable de choisir une assurance emprunteur dont les délais de carence sont peu élevés, surtout si son taux d’endettement est élevé et l’épargne absente. En cas de coup dur, cela permet de faire face au paiement de ses échéances de prêt.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier sans délais de carence ?

Vous l’aurez compris, trouver une assurance de prêt immobilier sans aucun délai de carence relève d’un véritable défi. En revanche, des délais de carence modérés et raisonnables existent, ils sont donc à privilégier.

Attention cependant, la quasi-absence de délais de carence a un coût pour l’emprunteur. Selon les assureurs, celui-ci peut s’avérer plus ou moins élevé. Il est donc recommandé de faire le point sur sa situation personnelle et ses besoins pour choisir le meilleur compromis entre tarifs et délais de carence.

Sachez que grâce à la délégation d’assurance, vous êtes libre de choisir votre assurance emprunteur avant de contracter votre prêt, mais également en cours de prêt. Ne vous sentez donc pas retenu avec un assureur et comparez régulièrement les offres présentes sur le marché. D’autant plus que le délai de carence n’est pas systématique lorsqu’un contrat en cours est résilié pour être repris par la concurrence.

Afin de trouver la meilleure assurance de prêt immobilier, vous pouvez faire appel à un courtier dont les services sont payants, ou démarcher vous-même les différents organismes assureurs. Pour vous simplifier la vie et gagner du temps, nous vous proposons un comparateur d’assurance de prêt immobilier en ligne.

En quelques clics, sans avoir à payer quoi que ce soit, et sans vous engager, vous accédez aux meilleures propositions tarifaires du marché, avec ou sans délais de carence, et n’avez plus qu’à choisir l’assurance emprunteur qui correspond à vos besoins !

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