Quelle assurance habitation pour un propriétaire ?

En matière d’assurance habitation, il convient de distinguer les propriétaires occupants (PO), résidents de leur bien, des propriétaires non occupants (PNO), bailleurs de leur bien.

Ces statuts définissent entre autres notamment l’obligation ou non d’assurance et les garanties à privilégier. Est-ce que l’assurance habitation est obligatoire pour un propriétaire ? Quelles garanties souscrire avec une assurance habitation propriétaire ? Comment la choisir et à quel tarif ? Nous répondons à ces questions afin d’analyser l’essentiel d’une assurance habitation pour un propriétaire.

Faut-il souscrire une assurance habitation en tant que propriétaire ?

Le caractère obligatoire de l’assurance habitation est fonction du statut de la personne résidente ou non dans le logement. Pour une personne locataire du logement, elle est obligatoire. En tant que propriétaire aucune obligation, mais l’assurance habitation est cependant vivement conseillée. Cette recommandation vaut aussi bien pour le propriétaire occupant que le propriétaire non occupant. Dans le premier cas, le propriétaire habite son logement et dans le second cas, le propriétaire loue son logement. Mais que ce soit l’un ou l’autre des statuts, aucune loi n’impose la souscription de ce type de contrat. Il faut cependant savoir qu’en cas de sinistre aucune indemnisation ne sera possible. Tous les frais de réparation seront à la charge exclusive du propriétaire. Les montants des travaux de remise en état atteignent vite des sommes importantes quand par exemple le logement fait les frais d’un incendie ou d’un dégât des eaux. À noter, depuis la loi ALUR de 2015, relative à la loi pour l’accès à un logement et à un urbanisme rénové, les copropriétaires doivent a minima souscrire une responsabilité civile. Elle prend en charge tous les dommages causés au tiers suite à un sinistre affectant le logement.

Quels risques couvre une assurance habitation propriétaire ?

Une assurance habitation pour un propriétaire se compose de diverses garanties souvent regroupées au sein d’un contrat multirisque appelé aussi MRH. L’objectif de cette assurance étendue est la protection du patrimoine mobilier et immobilier. Elle indemnise le propriétaire du logement en cas de dommages ou sinistres matériels, immatériels ou corporels. Ce sont essentiellement trois garanties prises en charge :

• la garantie des murs et des biens ;
• la garantie de sa propre personne et des occupants du logement, voire des animaux domestiques ;
• la garantie responsabilité civile pour les dommages aux tiers.

Les risques pris en charge par une assurance habitation

Les risques couverts par l’assurance habitation pour un propriétaire sont principalement :

• l’incendie ;
• le dégât des eaux ;
• les explosions ;
• les catastrophes naturelles, technologiques et nucléaires ;
• le bris de glace ;
• le vol et cambriolage ;
• les actes terroristes.

Les garanties complémentaires d’une assurance habitation

Des options et services d’assistance sont envisageables avec une assurance habitation pour un propriétaire. Il a la possibilité de souscrire une MRH sur-mesure adaptée à son profil, son logement et sa profession en cas de télétravail. Il peut ainsi ajouter :

• la protection juridique ;
• la reconstruction à neuf ;
• le vandalisme ;
• l’aide à domicile ;
• la garde d’enfants ;
• le rapatriement ;
• la garantie piscine, jardin, dépendance, tous situés à moins de 10 km du logement ;
• la garantie des loyers impayés ;
• la garantie des dommages électriques, etc.

Des extensions de garantie sont possibles quand le propriétaire travaille à domicile et a besoin par exemple d’une responsabilité civile professionnelle.

L’indemnisation d’une assurance habitation

Une assurance habitation indemnise en principe le propriétaire (selon les plafonds souscrits) à hauteur du préjudice subi moins une franchise quasi systématique. Son montant varie en fonction des contrats. Le calcul de l’indemnisation pour la réparation ou le remplacement se fait en valeur à neuf ou en valeur d’usage avec prise en compte de la vétusté. Les délais d’indemnisation varient de 30 à 60 jours. La prise en charge s’effectue à partir d’une facture, d’un devis ou d’une estimation de l’expert si le sinistre est important (évalué à plus de 1 600 €).

Comment choisir une assurance habitation pour un propriétaire ?

Avant de choisir une assurance habitation, le propriétaire doit faire un point précis sur ses besoins. Qu’il s’agisse du logement lui-même, de ce qui le compose (biens, mobiliers, objets de valeur, etc.), ou de ses occupants, il faut évaluer les risques pour souscrire aux garanties et options adéquates. Il faut aussi déterminer le budget pour comparer les tarifs le moment venu.

Pour la mise en concurrence des offres d’assurance habitation, le propriétaire peut mandater un courtier spécialisé en assurances. Cet expert, grâce à une bonne connaissance du marché et un réseau de partenaires efficace, conseille et négocie les meilleures propositions pour ses clients. Le propriétaire peut aussi utiliser un comparateur en ligne dédié. Après avoir renseigné un formulaire avec des précisions sur le logement et le profil de l’assuré, il obtient des devis 100 % adaptés. Pour trouver le meilleur, le propriétaire compare quelques points essentiels :

• Les garanties de base, les options et services.
• Les plafonds d’indemnisation.
• Les exclusions de garantie, c’est-à-dire les risques non pris en charge par le contrat.
• Le montant des franchises (sommes restant à la charge de l’assuré), plus les franchises sont élevées moins l’assurance est chère.
• Les délais de carence, soit le laps de temps entre l’adhésion au contrat et la prise en charge possible des sinistres.

Combien coûte une assurance habitation pour un propriétaire ?

Le coût moyen d’une assurance habitation pour un propriétaire est, en 2021, environ 350 €/mois pour une maison de 100 m² et 220 €/mois pour un appartement de 80 m². Ces chiffres sont purement indicatifs et ne remplacent en rien des devis, au moins trois, pour avoir un tarif précis. En effet, différents paramètres pris en compte par les compagnies influencent à la hausse ou à la baisse le coût d’une assurance habitation pour un propriétaire. Ces critères sont entre autres :

• Les caractéristiques du logement : surface, type, nombre de pièces, etc.
• Le profil de l’assuré : statut, nombre d’occupants, etc.
• La valeur du bien immobilier.
• La valeur des objets et équipements.
• Le lieu de résidence.
• Les garanties et options souscrites.
• Le montant des plafonds d’indemnisation et des franchises.

Le tarif de la cotisation d’une assurance habitation pour un propriétaire est réévalué chaque année en fonction de l’indice FFB. De plus, la hausse des sinistres et leur coût dus au changement climatique entraînent une augmentation inévitable des tarifs.

Pour conclure, l’assurance habitation pour un propriétaire est une protection essentielle des biens mobiliers, immobiliers et de la responsabilité civile. En choisir une, repose sur la mise en concurrence des diverses offres du marché et un comparatif, entre autres, du tarif, des garanties, des plafonds d’indemnisation. Ce choix n’est heureusement pas définitif. Le propriétaire mécontent des prestations ou du tarif de son assurance habitation peut tout à fait résilier son contrat à date anniversaire, grâce à la loi Hamon. Pour la procédure, il se reporte aux conditions générales de vente, mais respecte au minimum un préavis de deux mois.