Assurance Habitation au meilleur rapport qualité/prix !

L'assurance habitation couvre les risques de dommages causés ou parfois subis, sur les biens mobiliers, immobiliers, ou les individus.

Les garanties proposées apportent de la sérénité au quotidien, face aux aléas imprévisibles par définition. Le coût associé à l'assurance habitation peut varier d'un assureur à l'autre. C'est pourquoi il est nécessaire d'étudier le rapport qualité/prix des offres.

Présentation de l'assurance habitation

L’assurance habitation couvrira les dégâts causés et subis sur les locaux à usage d’habitation, les clôtures et les murs de soutènement, la quote-part des parties communes en copropriété, les dépendances, les garages, les caves, les aménagements immobiliers et les vérandas si intégrées lors de la souscription. En revanche, elle ne prendra pas en charge les dégâts subis sur les bâtiments en cours de construction, les plantations et les végétaux, les installations d’éclairage ou de loisir, les canalisations extérieures, et les abris de jardin.

En réalité, il est recommandé d'opter pour une assurance multirisque habitation, qui sera bien souvent présentée automatiquement. Dans ce cas, en plus de la couverture des dommages aux bien, elle inclura également la responsabilité civile de l’assuré, ce qui permettra de prétendre à une indemnisation des tiers victimes de dommages dont l’assuré serait responsable, et la couverture de la responsabilité civile « vie privée », qui couvre l’assuré et les membres de son foyer en cas de dommage ou de sinistre causé à un tiers. Il pourra s’agir alors de dommage corporel, matériel ou immatériel.

Précisons pour autant qu'il ne s'agit pas d'une assurance obligatoire pour tous. Seuls les locataires et copropriétaires sont légalement contraints d'y souscrire. Compte tenu de l'ampleur possible des dégâts couverts, il serait relativement inconscient et irresponsable de ne pas en souscrire une.

Quelles sont les garanties intégrées aux contrats d'assurance habitation ?

La couverture obligatoire intégrée à tout contrat d'assurance habitation est la Responsabilité Civile, qui couvre les occupants du logement, les objets détenus, et les animaux domestiques, en cas de dommage causé à autrui uniquement. La seconde garantie, aussi intégrée à tout contrat d'assurance habitation, est celle qui couvre les dommages aux biens. Elle couvrira donc les dommages suivants :

• La garantie incendie et explosion, qui couvre les dégâts provoqués par ce type d'incident, en intégrant également les dommages du fait des pompiers intervenus sur place. La prise en charge inclut évidemment le respect des normes de sécurité en la matière, à savoir l'installation d'un ou plusieurs détecteurs de fumée, le ramonage de la cheminée, le débroussaillage, l'entretien annuel des équipements de chauffage type chaudière, poêle, ou pompe à chaleur, etc.;
• La garantie dégâts des eaux, qui couvre les préjudices réalisés sur les biens mobiliers et immobiliers suite à un débordement d'eau. Il pourra s'agir d'infiltrations, de fuites, de débordements, d'engorgement des gouttières ou des canalisations, etc.;
• La garantie vol, qui rembourse les objets volés et abîmés dans le cas d'un cambriolage du logement. Attention toutefois, le vol doit être vérifié par une effraction constatée, parfois avec menace ou agression, par intrusion ou par l’usage de fausses clés;
• La garantie bris de glace, qui rembourse les fissures ou casses d'équipements en verre. Sont inclus les dommages accidentels sur les vitres équipant les fenêtres et les lucarnes, les parois vitrées de balcons, de terrasse, ou encore de vérandas;
• La garantie catastrophe naturelle, qui couvre les dommages causés suite à une inondation, une sécheresse, une avalanche, une tempête, etc.

D'autres garanties, optionnelles dans ce cas, pourront également être intégrées au contrat d'assurance habitation, moyennant un surcoût de cotisation, comme par exemple les suivantes :

• Le vol de biens et d’objets de valeur : Compris dans les garanties de base, une garantie complémentaire permet d’assurer les objets de valeur pour une meilleure indemnisation;
• La dégradation des installations de jardin : barbecue, clôtures, portiques de jeux, éclairage extérieur, végétation, mobilier, etc.;
• La dégradation du mobilier : il s’agit souvent d’un remboursement à la valeur neuve du mobilier ayant subi des dégâts suite à un sinistre. Etonnamment, les animaux domestiques sont assurés sous cette garantie optionnelle;
• Le "zéro franchise" : Elle vous permet de n’avoir aucune franchise à payer en cas de sollicitation de votre assurance pour un sinistre;
• La protection juridique : Elle vous offre un recours gratuit à un avocat pour vous représenter et vous défendre dans le cadre d’une procédure de justice qui vous opposerait à un tiers;
• La télésurveillance 24/7 : Elle prend en charge vos frais de télésurveillance auprès d’un centre de surveillance;
• La responsabilité civile villégiature : Elle couvre les sinistres survenus dans le cas d'un échange de logements, comme ça peut être le cas en période de vacances par exemple.

A l'inverse, chaque contrat présentera des exclusions de garantie. Certaines seront décidées par l'assureur, mais tous les contrats présenteront également des exclusions communes :

• Les exclusions de garantie de la responsabilité civile : Il s'agira notamment des dommages corporels volontaires, des dommages corporels entre les membres d'une même famille, des dommages corporels contraires à la loi ou aux bonnes mœurs, des dommages corporels par une personne détenant des armes ou explosifs, des dommages causés dans l'exercice d'une profession, d'une fonction publique ou représentative. Parfois également, des exclusions pourront concerner la pratique d'un sport dangereux, ou encore la détention de chiens de 1^ère et 2^ème catégorie;
• Les exclusions de garantie de la garantie dommages aux biens : Il s'agira notamment des dommages causés ou subis d'origine nucléaire, des dommages résultant d'une guerre, des dommages dont l'origine est antérieure à la signature du contrat.

Combien coûte une assurance habitation ?

Pour connaître le coût d'une assurance habitation, ou plutôt pouvoir l'estimer au plus près du réel, on peut partir d'un tarif indicatif entre 2,5 et 3,5 € du m². Comme pour toute moyenne, surtout sur le secteur des assurances, ce tarif indicatif n'a que peu de valeur tant il existe de paramètres venant directement l'impacter. Avant de détailler ces paramètres, attardons-nous rapidement sur la façon dont l'assureur va appliquer le coût mensuel de l'assurance habitation. Il se distinguera en 3 parties :

• La partie "risque", qui est évaluée selon l’historique de sinistralité de ce même type de bien. Ce premier point connaîtra des disparités d’un assureur à l’autre puisqu’il se basera sur l’historique de son agence d’assurance, chacun ne pouvant s’appuyer sur un historique fiable;
• La partie "frais", qui est constituée de l’ensemble des frais de gestion qui couvriront les charges de l’assureur, notamment la rémunération de son personnel et le paiement des loyers de ses locaux d’agences. Là encore, selon qu’il s’agisse d’un assureur en ligne ou en agence physique, et selon la taille de l’agence d’assurance, le prix évoluera;
• La partie "bénéfice", plus complexe, qui correspondra à la marge négative que l’assureur accepte de prendre au regard de ses objectifs commerciaux. Par exemple, s’il souhaite attirer davantage de profils séniors, il accordera une décote de la prime d’assurance à ce type de profils.

Sur quels critères est fixé le coût de l'assurance habitation ?

Les tarifs pratiqués par les assureurs sur l'assurance habitation ne sont pas conventionnés. En d'autres termes, l'Etat n'intervient nullement pour plafonner la pratique des prix sur ce secteur, ce qui laisse carte blanche, ou presque, aux assureurs pour faire varier les tarifs d'assurance. Ils restent évidemment tenus au jeu de la concurrence, ce qui permet d'obtenir tout de même une fourchette globale de prix qui se tienne.

Les tarifs pratiqués dépendront donc dans un premier temps d'une part très variable propre à chaque assureur, selon la cible qu'elle vise, et selon les 3 parties précitées, de risque, de frais, et de bénéfice. Egalement, d'autres paramètres influenceront directement le coût de l'assurance habitation :

• Les niveaux de garanties choisis : Selon si le contrat n'intègre que les garanties de base, ou bien également des garanties optionnelles, le coût évoluera évidemment;
• Le lieu de résidence : De manière générale, l'assureur évaluera un risque de dommage plus accru en ville qu’en périphérie ou en milieu rural, et plus accru également en région parisienne ou en région Provence-Alpes-Côte-D'azur. La capitale est et restera un marché immobilier hors classe. Notons enfin que les zones les plus exposées aux intempéries et aléas climatiques violents verront leur assurance augmenter. Ca sera le cas des régions côtières et des régions montagneuses;
• La superficie du logement : La superficie du bien compte, mais au-delà de sa surface, il s’agit plutôt des risques pris en conséquence. Le nombre de salles de bain ou de points d’eau par exemple, augmentera les risques de dégâts des eaux, tout comme la présence d’un garage ou d’un enclos fermé pour garer son véhicule minimisera le risque de fracturation, ou encore la présence d’une véranda ou de baies vitrées augmentera malheureusement le risque de fracturation du domicile. La présence de dépendances également, donc de surfaces supplémentaires à assurer, impactera la prime d’assurance;
• La valeur des biens à assurer : La valeur estimée des biens présents dans le logement influencera le montant de la prime d’assurance. C’est pourquoi il faut l’évaluer au plus juste, comprise dans des tranches fixées par l’assureur. La sous estimer fera payer moins cher, mais indemnisera à la baisse également en cas de sinistre. A l’inverse, la surestimer augmentera de façon inutile la prime d’assurance, pour une indemnisation au réel en cas de sinistre. Notons également que la présence d’une alarme ou d’une vidéosurveillance impactera à la baisse le coût de la prime d’assurance habitation;
• Le statut de l'occupant : Un propriétaire paiera plus cher son assurance habitation qu’un locataire, pour un bien absolument identique. Cela s'explique par le fait que le locataire ne se voit pas appliquer autant de responsabilités que le propriétaire à l'égard du logement;
• Le type de bien assuré : La nature même du bien influera sur le prix, l’assurance d’un appartement étant moins élevée que celle d’une maison, à caractéristiques pourtant comparables;
• Les conditions d'indemnisation : Il s'agira des plafonds d'indemnisation, des franchises éventuelles, du délai de carence, des exclusions de garantie aussi. Tous ces paramètres influenceront le coût de l'assurance;
• Les taxes sur les produits d'assurance reversées par les assureurs au Trésor Public, et répercutées sur le tarif du contrat. Il s'agit de la taxe fiscale de 30 %, et de la taxe terrorisme de 5,90 € par contrat, prélevée pour financer le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d'autres infractions.

Comment étudier le meilleur rapport qualité/prix d'une assurance habitation ?

Pour évaluer un rapport qualité/prix d'une assurance habitation, il faudra évidemment tenir compte de l'ensemble des paramètres précités, et étudier le prix appliqué en fonction. Intéressons-nous plus en détail aux conditions d'indemnisation car elles seront primordiales. Ce sont des éléments qui pourront évoluer, aussi selon la capacité de négociation de l'assuré, puisqu'elles sont fixées de manière plus aléatoire par l'assureur. Les voici présentées :

• Les plafonds d'indemnisation : Il s’agit des montants maximaux que l'assureur pourra indemniser en cas de sinistre. S'ils sont trop bas, ils pourront compromettre la couverture d'assurance;
• Les montants de franchises : Si elles sont classiques sur tout contrat d'assurance, certains peuvent fixer leur montant à la hausse, remettant alors totalement en question la compétitivité de l'offre;
• Le délai de carence : Il s'agit du délai durant lequel l'assurance est souscrite, la cotisation est due, mais aucun dommage ne peut encore être indemnisé. Ici encore, tous les contrats en proposeront, mais certains seront bien plus longs, mettant parfois en péril l'habitation;
• Les exclusions de garantie : Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs.

Le secteur des assurances est l’un des plus concurrentiels qu’il soit. Pour s’assurer d’opter pour une assurance qui fixe ses primes dans une fourchette correcte, et correspondant à son besoin pour une parfaite sécurité, il sera bon de comparer les offres, à la souscription bien-sûr, mais également de temps à autres, une fois par an peut-être, pour voir s’il est possible de faire meilleure affaire chez la concurrence. Pour ce faire, il sera judicieux de s'aider d'un comparateur en ligne. Accessible de chez soi ou depuis tout point Internet, en continu sans interruption, de façon gratuite, anonyme, et sans aucune forme d’engagement ni financier ni contractuel, il proposera un panel des offres du moment selon les critères renseignés des biens et des besoins.