Assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages

Selon le service statistique ministériel de la sécurité intérieure ou SSMSI, près de 200 000 cambriolages ont été déclarés en 2020. Cela représente 20 à 30 vols avec effraction par heure en moyenne.

Même si environ 10 % d’entre eux ne sont pas assurés, les locataires et propriétaires cherchent à se protéger efficacement contre ce risque. Ils choisissent des prestations de qualité avec leur contrat d’assurance habitation ou MRH. Ils adoptent aussi les bons gestes de sécurité et équipent leur logement d’un système de télésurveillance. D’ailleurs, certains assureurs l’exigent pour garantir le logement contre les cambriolages. Voyons aujourd’hui dans notre article les spécificités d’une assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages.

La couverture contre les cambriolages ou le vol est-elle obligatoire avec une assurance habitation ?

L’assurance habitation ou sa couverture étendue avec un contrat multirisque habitation appelée aussi MRH sert à protéger le logement, ses occupants et les tiers de sinistres subis ou occasionnés. Elle est obligatoire pour les copropriétaires et les locataires de logement meublé ou non meublé. Elle reste facultative pour les propriétaires occupants et non occupants. La MRH regroupe plusieurs garanties comme :

• la garantie des locaux et des biens ;
• la garantie des occupants ;
• la responsabilité civile pour les dommages aux tiers.

Divers risques sont ainsi couverts comme l’incendie, le dégât des eaux ou encore les catastrophes naturelles. En ce qui concerne le vol et le cambriolage, ces risques sont rarement inclus avec une assurance habitation de base. La plupart des contrats proposent cette protection en option et les assureurs sont très pointilleux quant à son octroi. Elle semble cependant indispensable. Les conséquences financières d’un cambriolage, en plus des répercussions psychologiques, sont souvent importantes. Il faut racheter les biens et objets de valeur dérobés et réparer les dégâts causés par l’effraction.

Une bonne protection contre les cambriolages avec une assurance habitation, c’est quoi ?

La garantie classique vol et cambriolages couvre les biens mobiliers et les équipements présents dans le logement. Les biens précieux et de valeur font quant à eux l’objet d’une extension de garantie. Ils doivent être inventoriés avec une estimation précise de leur valeur. Des preuves d’achat et des photos sont à conserver. Une assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages indemnise en principe :

• le mobilier ;
• les vêtements et le linge ;
• les appareils électroménagers et électriques ;
• les équipements sensibles comme la télévision, le smartphone, l’ordinateur ;
• les objets de valeur comme les bijoux, les peintures, les collections précieuses, etc.

La garantie prend aussi en charge les frais de réparation des dégradations et dommages immobiliers après l’effraction comme une fenêtre cassée, une alarme détruite ou une porte fracturée.

Que prend en charge la garantie vol et cambriolage d’une assurance habitation ?

Il existe plusieurs types de vols : vol à la tire, vol à l’étalage, vol de voiture. Un cambriolage, quant à lui, désigne le vol d’un objet, d’un mobilier ou d’un équipement avec au préalable une effraction pour accéder au lieu où se trouve le bien dérobé. Une assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages prend en charge par exemple :

• Le vol avec effraction.
• Le cambriolage avec introduction clandestine cela veut dire que les occupants sont présents dans le logement comme le home-jacking ;
• Le cambriolage avec escalade par un balcon, un toit ou une fenêtre.
• Le vol avec l’utilisation de clés contrefaites, d’une clé dupliquée ou d’un outil de crochetage.
• Le cambriolage avec agression, violence et menaces physiques sur les occupants.

Quelles sont les exclusions de la garantie vol et cambriolages d’une assurance habitation ?

Même avec la meilleure des protections contre les cambriolages, une assurance habitation ou une MRH comporte toujours des exclusions de garantie. Générales ou particulières à l’assureur, elles ne permettent pas la prise en charge de certains risques quels que soient les faits. Il est impératif de vérifier les conditions générales de vente pour les connaître. La garantie vol et cambriolages ne s’applique pas par exemple pour :

• Le vol sans effraction.
• Le vol d’argent liquide.
• Le vol avec les propres clés du locataire ou du propriétaire et laissées sur la porte, sous un pot de fleurs ou un paillasson.
• Le vol d’objets laissés dans des parties communes.
• Le vol d’objets laissés à l’extérieur du logement (jardin, cour, etc.).
• Le vol commis par un membre de la famille vivant sous le même toit, etc.

En principe, les biens dérobés dans une dépendance font l’objet d’une extension de garantie qui s'appelle Garantie dépendance. Il est également important de vérifier la clause d’inhabitation. Si le logement reste inoccupé plus de 30, 60 ou 90 jours en fonction des contrats, l’assureur limite voire suspend l’indemnisation du sinistre. Cette clause peut être parfois rachetée moyennant une surprime et ainsi être supprimée du contrat.

Comment se déroule l’indemnisation avec une garantie contre les cambriolages ?

Pour être indemnisé par une assurance habitation lors d’un cambriolage, l’assuré doit respecter une procédure stricte. Il doit d’abord porter plainte auprès des services compétents. Il doit ensuite informer son assureur par lettre recommandée avec AR ou tout autre moyen maximum 48 h après le sinistre. Le courrier relate les faits et objets dérobés, la date et l’heure du cambriolage, l’adresse, le n° du contrat. Il contient également une copie du dépôt de plainte, des factures, des photos et des témoignages le cas échéant. L’assureur mandate un expert. Ce dernier évalue le montant des dommages pour une prise en charge. Deux modes d’indemnisation sont possibles en fonction de l’option choisie par l’assuré :

• Une indemnisation en valeur à neuf ou valeur d’achat.
• Une indemnisation en valeur d’usage moins une décote appliquée liée à la vétusté.

Une franchise (reste à charge de l’assuré) est la plupart du temps déduite de la somme remboursée. Là aussi, le montant varie en fonction des contrats.

Faut-il sécuriser le logement avec une assurance habitation contre les cambriolages ?

Une assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages nécessite de sécuriser son logement au maximum. Les éléments de sécurité exigés fréquemment avec une garantie performante pour le vol, cambriolage et vandalisme sont :

• Une porte d’entrée avec une serrure multipoint, 5 idéalement, estampillée label A2P (Assurance Prévention Protection).
• Des fenêtres équipées de volets ou de barreaux lorsqu’elles sont à plus de 3m du sol.
• Un système d’alarme.
• Un système de vidéosurveillance pour les formules premium.

L’assuré doit également adopter des gestes et comportements de bon sens notamment quand il s’absente de chez lui :

• Fermer toutes les issues.
• Enlever les échelles et échafaudages.
• Enclencher systématiquement l’alarme.
• Ne pas laisser d’objets de valeur à la vue.
• Signaler son absence à la gendarmerie et bénéficier de l’opération tranquillité vacances ou OTV.

Pour trouver une assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages, l’assuré met en concurrence les offres via un comparateur en ligne. Avec cet outil gratuit et sans engagement, il obtient rapidement des devis personnalisés. L’assuré les compare sans contrainte chez lui. Il prend ainsi le temps de vérifier attentivement :

• le tarif ;
• le mode et le plafond des indemnisations ;
• le montant des franchises ;
• les exclusions de garantie.

Si l’assuré préfère déléguer sa recherche, il peut mandater un courtier indépendant. Cet expert connaît les clauses et spécificités d’une assurance habitation avec une bonne protection contre les cambriolages. Grâce à son réseau de partenaires, il négocie un contrat avec des prestations de qualité et un prix attractif.