Crédit immobilier en ligne avec réponse immédiate !

Pour être accordé, le crédit immobilier nécessite une étude approfondie de la situation de l'emprunteur et de son projet immobilier.

Ce financement est largement conditionné à nombre de paramètres tant il engage l'emprunteur dans la durée, pour des mensualités importantes. Toutefois, certains simulateurs en ligne apportent une réponse de principe immédiate, selon les premiers critères renseignés.

Faire appel aux simulateurs pour obtenir une réponse de principe immédiate

Simuler un crédit immobilier permet de comparer plusieurs offres, et ainsi de ne pas subir, mais plutôt de profiter du jeu de la concurrence. Les simulateurs permettent d'obtenir un premier aperçu pour satisfaire trois besoins :

• Evaluer la viabilité de son projet d’acquisition : Sans parler de souscription en ligne, ils présentent une idée des mensualités que devra assumer l’emprunteur et du montant maximal auquel il peut prétendre selon la durée de remboursement. Malheureusement, certains projets seront tués dans l’œuf à cette étape, face à des mensualités insurmontables par exemple, ou un montant insuffisant ;
• Se faire une idée des taux pratiqués : Difficile de savoir de quoi l’on parle lorsque l’on n’a jamais souscrit de prêt immobilier auparavant. Le comparateur donne une idée des taux de prêt pratiqués, simplement pour parvenir à cerner une offre plus intéressante qu’une autre;
• Connaître les conditions et options possibles : L’emprunteur pourra ainsi évaluer une offre au regard des conditions de remboursement anticipé, ou encore de report de mensualités selon certaines conditions par exemple.

La réponse immédiate ne vaut que pour informer l'emprunteur de ses capacités à emprunter avec une première estimation, pour qu'il puisse décider d'engager ou non son projet de financement. L'emprunteur peut alors prendre connaissance des taux pratiqués par les établissements créanciers, évaluer le montant des frais associés au prêt, et estimer le coût de l'assurance emprunteur. Pour les organismes prêteurs, les simulateurs en ligne permettent de désengorger les services d'étude pour concentrer les effectifs et les énergies sur les dossiers complets généralement présentés par des cabinets de courtage.

L'obtention de la réponse définitive dépendra en revanche de la réactivité de l'emprunteur, sans compter évidemment les délais obligatoires de rétractation, ni dérogeables ni réductibles.

Réponse immédiate après simulation de crédit immobilier : que vaut-elle ?

Entendons par ce titre : Quelle est la valeur juridique ou quelle est la légitimité d'une réponse immédiate après avoir complété quelques premiers renseignements sur un simulateur en ligne ? Et bien elle est toute relative, et n'a aucune valeur juridique, puisqu'elle reste valable uniquement sur l'exactitude avérée des renseignements fournis par l'emprunteur : âge, profession, stabilité d'emploi, risques de santé, enveloppe souhaitée, durée de remboursement souhaitée, mensualités maximales honorables, ressources financières dont salaires, revenus fonciers, etc., crédits en cours, etc. Dans le cas d'une situation quelque peu enjolivée, avec des revenus gonflés par exemple, ou un ou plusieurs crédits en cours oubliés, l'accord de principe sera déclaré caduc. D'ailleurs, nombre de paramètres ne sont généralement pas intégrés au calcul, comme notamment l'assurance emprunteur, les frais de notaire, la totalité des revenus de l'année rapportée au mois, l'épargne, etc.

Les simulateurs ou les comparateurs en ligne sont des outils intéressants pour débuter une recherche de prêt et donner une première idée de la capacité d'emprunt, mais ils sont également (et surtout) l'opportunité pour les établissements prêteurs de collecter des données. D'ailleurs, avec une réponse immédiate, le comité de crédit n'est pas consulté, or il est le seul à pouvoir réellement valider le financement d'un crédit immobilier. Cette simulation commerciale, aussi appelée "accord de principe", n'engage donc nullement la banque. Tant qu'un dossier complet n'est pas déposé par l'emprunteur, la situation ne peut être étudiée de manière approfondie, donc aucun accord ou rejet définitif n'est réellement entendable, ou du moins aucune valeur juridique ne peut leur être accordée.

Ne pas confondre avec l'attestation de financement…

Là encore, il s'agira d'un document sans valeur juridique. Autrement dit, si le comité de crédits refuse finalement la demande de prêt, le demandeur ne peut pas attaquer la banque. En revanche, cette attestation de financement est établie par un courtier, qui indiquera la probabilité d'obtention d'un prêt immobilier. Il engagera alors sa responsabilité, ou plutôt son image de sérieux, de fiabilité, et d'expertise. Il aura donc tout intérêt à établir une attestation au plus près du réel, en s'appuyant sur un dossier prêt et complet dans lequel il trouvera l'ensemble des éléments nécessaires : taux d'endettement, ancienneté dans l'entreprise, saut de charge, reste à vivre, justificatifs de revenus, etc.

… ni avec l'offre de crédit

Dès lors que le compromis de vente sera signé, la banque sera alors en mesure d'établir une offre de prêt définitive, ou de refuser la demande de crédit immobilier. Cet accord ou refus définitif ne pourra être remis qu'après étude d'une longue liste d'éléments liés à la tenue de compte, aux revenus, au ratio d'endettement, etc. L'offre de crédit est le seul document préalable au financement qui présente une valeur juridique. Les deux précités n'ont pas la garantie certaine d'aboutir à un financement.

Simulation crédit immobilier en ligne : comment faire si la réponse immédiate est négative ?

Il est alors possible que le besoin de financement soit trop élevé en rapport aux revenus, ou bien que la situation soit jugée trop instable pour être financée sur 20 ou 25 ans. Il conviendra dans ce cas de modifier la saisie en apportant davantage de garantie à l'organisme créancier :

• Utiliser une épargne comme apport personnel : Parfois, on préfère conserver une petite épargne pour effectuer les travaux d'aménagement dans le futur logement. Toutefois, il peut être nécessaire et indispensable de l'intégrer au prêt pour que celui-ci soit accordé;
• Emprunter à deux, plutôt que seul : Le risque est alors mutualisé, ce qui rassure largement la banque, et peut permettre à la simulation de valider le financement;
• Rembourser ses crédits en cours, ou opter pour le rachat de crédit, pour abaisser ses mensualités. Le reste à vivre devra être suffisant, et le taux d'endettement maximal autorisé de 35 % ne devra pas être dépassé;
• Emprunter moins d'argent : Même si cela porte un coup au moral, tout n'est pas perdu. Il sera peut-être envisageable de financer une acquisition immobilière moins onéreuse, en achetant plus petit, en s'éloignant des grandes villes, en optant pour un logement avec quelques travaux à réaliser, etc.

La simulation en ligne n'empêche pas le recours aux services de courtage

L'inflation subie en France, avec des salaires qui stagnent et des prix qui ne cessent d'augmenter dans tous les secteurs, pousse désormais le consommateur à comparer les offres pour faire le meilleur choix. Il en est de même pour les prêts immobiliers. Ils engagent les emprunteurs généralement pour 20 à 25 ans, avec des mensualités entraînant bien souvent un saut de charge en comparaison avec le loyer précédant. Il faut donc analyser chaque offre pour déceler les plus compétitives.

Si le comparateur ou le simulateur en ligne permettent d'effectuer ce comparatif, le courtier en immobilier peut être d'une grande aide. Il est le professionnel du secteur par excellence, et connaît le milieu immobilier et financier sous toutes ses formes. Il est au fait de la réglementation en vigueur et de toute évolution nouvelle, en cours, à venir, ou même de tendance grâce à sa veille juridique permanente. Il est également au fait des offres d'un portefeuille fourni d'organismes prêteurs en immobilier. Il connaît leur stratégie concurrentielle, leur stratégie promotionnelle, les profils plus ciblés par les uns ou par les autres.

Il dispose d'un parfait réseau, et d'une expertise pointue pour défendre le dossier de l'emprunteur, et agir en toute transparence et franchise avec son client, même si cela revient à lui présenter les "défauts" de son dossier, tout en lui présentant des solutions pour contourner le problème. Ses services sont facturés uniquement si une offre de prêt est contractée par le client. Autrement dit, il est soumis à l'obligation de service rendu.