Devis Assurance Habitation en ligne, gratuit et sans engagement !

Il est nécessaire d'assurer un logement pour qu'il soit protégé contre les aléas et sinistres qu'il pourrait connaître au cours de sa vie.

L’assurance habitation existe pour couvrir ces risques. Comment dénicher un devis d'assurance habitation compétitif ? Grâce aux comparateurs en ligne, totalement gratuits et sans engagement.

Qu'est-ce que l'assurance habitation ?

L'assurance habitation permet d'indemniser l'occupant d'un logement en cas de sinistre. Ce type de contrat couvre principalement les dommages aux biens, la responsabilité civile de l’assuré et la responsabilité civile « vie privée ». C'est une assurance obligatoire pour les locataires et les copropriétaires. Toutefois, l'obligation de ces derniers se limite à la garantie "responsabilité civile" envers la copropriété, les voisins, les éventuels locataires du logement, et les tiers.

Les biens concernés par l'assurance habitation sont les locaux à usage d'habitation, les clôtures et murs de soutènement, la quote-part des parties communes en cas de copropriété, les dépendances, les garages, les caves, les aménagements immobiliers, et les vérandas. Sont en revanche exclus de l'assurance habitation les biens immobiliers suivants : les bâtiments en cours de construction, les plantations et végétaux, les installations d'éclairage ou de loisirs, les canalisations extérieures, et les abris de jardin.

Quelles garanties l'assurance habitation intègre-t-elle ?

L'assurance habitation garantit le patrimoine familial. Aussi, pour plus de sécurité et de sérénité, mieux vaudra souscrire un contrat multirisque habitation. Quel que soit l'assureur choisi, un contrat d'assurance multirisque habitation regroupera toujours les trois garanties suivantes :

• La responsabilité civile (RC) : Elle couvre les dommages dont l'assuré, ou les personnes dont il est responsable, seraient reconnus coupables, subis par le voisinage ou un tiers. Elle indemnise donc les tiers, mais pas l'assuré. La RC est demandée notamment par les établissements scolaires pour couvrir les éventuels dommages volontaires ou involontaires causés par les enfants de l'assuré pour l’année.
• La responsabilité civile vie privée (RC VP) : Cette garantie vient compléter la responsabilité civile simple par le fait de protéger l'assuré, ou les personnes dont il est responsable, également des dommages subis ou causés dans sa vie quotidienne. Elle est loin de n’être qu’une option complémentaire. Elle lui garantit une indemnisation en cas de dommages corporels, matériels ou immatériels subis ou causés.
• La garantie dommage aux biens : Elle regroupe plusieurs garanties comme le dégât des eaux, l’incendie, le bris de glace, le vol, les catastrophes naturelles (inondations, sécheresses, avalanches, tremblements de terre, etc.), les évènements climatiques (tempêtes, ouragans, neige, grêle, etc.), et enfin les attentats et actes de terrorisme.

D'autres garanties, optionnelles dans ce cas, pourront également être intégrées au contrat d'assurance habitation, moyennant un surcoût de cotisation, comme par exemple les suivantes :

• Le vol de biens et d’objets de valeur : Compris dans les garanties de base, une garantie complémentaire permet d’assurer les objets de valeur pour une meilleure indemnisation. Attention toutefois, le vol doit être vérifié par une effraction constatée, parfois avec menace ou agression, par intrusion ou par l’usage de fausses clés;
• La dégradation des installations de jardin : barbecue, clôtures, portiques de jeux, éclairage extérieur, végétation, mobilier, etc.;
• La dégradation du mobilier : il s’agit souvent d’un remboursement à la valeur neuve du mobilier ayant subi des dégâts suite à un sinistre. Etonnamment, les animaux domestiques sont assurés sous cette garantie optionnelle;
• Le "zéro franchise" : Elle vous permet de n’avoir aucune franchise à payer en cas de sollicitation de votre assurance pour un sinistre;
• La protection juridique : Elle vous offre un recours gratuit à un avocat pour vous représenter et vous défendre dans le cadre d’une procédure de justice qui vous opposerait à un tiers;
• La télésurveillance 24/7 : Elle prend en charge vos frais de télésurveillance auprès d’un centre de surveillance;
• La responsabilité civile villégiature : Elle couvre les sinistres survenus dans le cas d'un échange de logements, comme ça peut être le cas en période de vacances par exemple.

Quelles sont les exclusions de garantie de l'assurance habitation ?

Les exclusions au contrat d'assurance seront définies par une mention apposée sur le contrat, stipulant alors l'absence de prise en charge de la part de l'assureur, sous certaines conditions spécifiques. Le Code des assurances l'explicite très clairement : "Les clauses des polices édictant des nullités, des déchéances ou des exclusions ne sont valables que si elles sont mentionnées en caractères très apparents".

Tous les contrats d'assurance multirisque habitation intègrent des exclusions de garantie communes. Il s'agira des dommages d'origine nucléaire, des dommages résultant d'une guerre, des dommages dont l'origine est antérieure à la signature du contrat. Parfois également, des exclusions pourront concerner la pratique d'un sport dangereux, ou encore la détention de chiens de 1^ère et 2^ème catégorie.

La garantie "responsabilité civile" intègre également des exclusions de garantie, comme les dommages corporels volontaires, les dommages corporels entre les membres d'une même famille, les dommages corporels contraires à la loi ou aux bonnes mœurs, les dommages corporels par une personne détenant des armes ou explosifs, les dommages causés dans l'exercice d'une profession, d'une fonction publique ou représentative.

Comment est fixé le tarif de la cotisation mensuelle d'assurance habitation ?

Sur l'assurance habitation, il faut savoir que les tarifs pratiqués ne sont pas conventionnés. Autrement dit, l'Etat n'intervient pas dans la régulation des tarifs, comme il peut le faire sur certains secteurs pour limiter les abus et protéger les consommateurs. Les assureurs sont seulement tenus au jeu de la concurrence où ils devront toutefois parvenir à se démarquer. Les tarifs dépendront donc essentiellement des éléments propres au logement :

• Le lieu de résidence,
• La valeur du logement et des biens assurés,
• La superficie du logement,
• Le statut de l'occupant (locataire ou propriétaire),
• Le montant des franchises,
• Les taxes sur les produits d'assurance reversées par les assureurs au Trésor Public, et répercutées sur le tarif du contrat. Il s'agit de la taxe fiscale de 30 % et de la taxe terrorisme de 5,90 € par contrat, prélevée pour financer le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d'autres infractions.

Deux autres éléments impacteront également le coût de l'assurance habitation. D'abord, le choix de l'organisme assureur. Plusieurs organismes peuvent proposer l'assurance habitation : une banque, une compagnie d’assurance, un agent général d'assurance, ou même un courtier. Le courtier obtiendra généralement un tarif fort intéressant après négociation. Il pourra être judicieux d'étudier les devis des assureurs auprès desquels un ou plusieurs contrats sont déjà souscrits. Si vous optez par exemple pour une assurance habitation auprès de la banque qui vous octroie un prêt immobilier, elle peut faire un geste sur votre cotisation du fait de cumuler les contrats.

Enfin, les niveaux de garanties choisis impacteront le coût de l'assurance, selon qu'il s'agisse d'une assurance habitation simple, d'une multirisques habitation, ou encore si des garanties optionnelles sont souscrites.

Devis assurance habitation en ligne : comment les étudier ?

Si des prix variables d’un organisme à l’autre peuvent inquiéter, il faut y voir ici une vraie opportunité de négociation, ou du moins, pour les moins téméraires, une possibilité de choisir et d’aller là où l’assureur proposera l’offre la plus adaptée au besoin, tant en termes de garantie que de coût. Mieux vaudra donc étudier quelques devis pour s'assurer de la compétitivité des offres, et pointer notamment sa vigilance sur les conditions d'indemnisation :

• Les plafonds d'indemnisation : Il s’agit des montants maximaux que l'assureur pourra indemniser en cas de sinistre. S'ils sont trop bas, ils pourront compromettre la couverture d'assurance;
• Les montants de franchises : Si elles sont classiques sur tout contrat d'assurance, certains peuvent fixer leur montant à la hausse, remettant alors totalement en question la compétitivité de l'offre;
• Le délai de carence : Il s'agit du délai durant lequel l'assurance est souscrite, la cotisation est due, mais aucun dommage ne peut encore être indemnisé. Ici encore, tous les contrats en proposeront, mais certains seront bien plus longs, mettant parfois en péril l'habitation;
• Les exclusions de garantie : Elles existent sur tous les contrats, mais certains sont bien plus restrictifs.

Egalement, pour choisir un contrat d'assurance adapté, il sera conseillé de commencer par évaluer la valeur de son mobilier au plus juste, sans le sous-évaluer ni le surévaluer. Le montant du mobilier à couvrir impacte évidemment le coût de la cotisation d'assurance, parfois sans qu'il ne soit en rapport avec le réel. Enfin, il sera bon d'évaluer les niveaux de garantie proposés selon la nécessité du logement, et ainsi supprimer peut-être celles non nécessaires. Le type de logement et sa sécurisation seront des éléments clés. Un appartement en rez-de-chaussée avec jardinet, donc l'accès est sécurisé par digicode et vidéosurveillance, n'a pas nécessairement besoin d'une couverture du mobilier extérieur.

Pour procéder à cette étude, il sera judicieux de s'aider d'un comparateur d'assurance habitation en ligne. Celui-ci présentera une série de devis, sélectionnés selon les renseignements fournis sur le questionnaire d'entrée. Ajoutons que le comparateur propose un service rapide, simple d'utilisation, plutôt intuitif, avec un résultat immédiat, le tout gratuitement et sans obligation d'engagement. Il sera ainsi possible d'effectuer autant de comparaison de devis que nécessaire, en modifiant peut-être certains paramètres, jusqu'à orienter son choix vers celui considéré comme le plus compétitif.

Devis assurance habitation : un délai de rétractation accordé en cas de souscription en ligne

Si la souscription via les outils en ligne n'est pas obligatoire, elle reste toutefois possible. Nombreux occupants de logement passent d'ailleurs désormais par le biais d'Internet pour éviter d'avoir à se déplacer, principalement lorsqu'ils sont locataires, et souscrivent donc aux garanties essentielles incluses. Ceci étant, ajoutons qu'il s'agit là d'un point positif et avantageux à la souscription en ligne, puisqu'elle permet de bénéficier d'un délai de rétractation.

En effet, si le contrat a été signé physiquement auprès de l'assureur, à l’occasion d’un rendez-vous pris, et après avoir échangé et convenu des termes de la proposition, l'occupant ne dispose alors d'aucun droit de rétractation. En revanche, dans le cas d'une négociation faite à distance, soit en concluant un contrat d'assurance habitation par Internet, ou bien en donnant suite à un démarchage téléphonique ou au porte-à-porte, ou encore en réponse à un publipostage mail ou postal, un délai de rétractation de 14 jours calendaires est alors octroyé.

Si la souscription par Internet peut être un frein pour certains, les plus habitués à naviguer sur Internet n’y verront pas d’inconvénient, d’autant que cela permet aux assureurs de proposer des tarifs souvent attractifs, puisque les frais sont moindres (pas d'agence physique, donc ni locaux, ni personnel d'accueil, ni gestion papier).